Phá sản: Đây có phải lựa chọn đúng đắn?

Phá sản là một loại án lệ tòa án, trong đó, một người yêu cầu tòa án liên bang xóa bỏ (xóa sạch) nợ. Nếu quan tòa cho phép xóa nợ thì đó là vĩnh viễn và các chủ nợ không thể cố gắng để thu nợ bằng cách nào đi nữa.

Phá sản là cách hợp pháp để trao "khởi đầu mới" cho người đang gặp vấn đề tài chính. Đây là các hình thức khác nhau của phá sản. Hầu hết mọi người sử dụng cả phá sản theo Chương 7 và Chương 13. Chương 7 là phá sản thanh lý. Trong Chương 7 phá sản, tòa án tuyên lệnh các khoản nợ nhất định nào không phải trả lại. Chương 13 là phá sản tái tổ chức. Hình thức này cho phép người đó lập kế hoạch trả nợ trong một khoảng thời gian. Khi hoàn tất kế hoạch chi trả, phần nợ còn lại sẽ được xóa bỏ.

Trong chương 7 phá sản, người mắc nợ phải bỏ ra (thanh lý) tất cả các tài sản không được miễn trừ. Sau khi bán tài sản không được miễn trừ thì phần tiền nhận được sẽ được chia cho các chủ nợ (những người mà người mắc nợ mượn tiền)

Phần nợ còn lại được xóa bỏ. Nghĩa là, tòa án miễn cho người mắc nợ khỏi phải thanh toán các khoản nợ còn lại, và các chủ nợ không thể cố gắng thu bất kỳ khoản nợ nào mà tòa án đã tuyên bố phá sản.

Nhiều người chỉ có tài sản được miễn trừ. Khi có phá sản, người mắc nợ giữ tất cả tài sản và các khoản nợ được xóa bỏ.

Tài sản được miễn trừ không thể được lấy để trả nợ mà người mắc nợ đã mượn.

Tài sản không được miễn trừ có thể được lấy đi để trả nợ mà người mắc nợ đã mượn. Cả luật liên bang và luật Texas đều liệt kê đâu là tài sản miễn trừ và đâu là tài sản không được miễn trừ.

Ở Texas, người nộp đơn phá sản theo Chương 7 có thể chọn giữa miễn trừ theo liên bang hoặc Texas. Có sự khác nhau giữa miễn trừ tài sản theo liên ban và Texas. Trước khi chọn sử dụng miễn trừ nào, người mắc nợ cần so sánh tài sản họ sở hữu với danh sách miễn trừ của Texas và liên bang để thấy bên nào lợi hơn.

Đầu tiên, người mắc nợ phải được tư vấn tín dụng và nộp giấy tờ đến tòa án liên bang để yêu cầu tòa án xóa bỏ các khoản nợ. Các bước cơ bản của phá sản là:

• Tư vấn và Giáo dục: Người mắc nợ phải đến cơ quan tư vấn tín dụng được phê duyệt trong vòng 180 ngày trước khi phá sản. Sau khi nộp đơn, người mắc nợ phải tham gia giáo dục người mắc nợ đã phê chuẩn trong vòng 45 kể từ khi "họp mặt các chủ nợ."
• Nộp đơn: Người mắc nợ phải nộp giấy tờ đến tòa án phá sản. Các giấy tờ cần phải nộp cho tòa án:
  • Danh sách chủ nợ (những người hoặc công ty quý vị vay nợ);
  • Bản liệt kê tài sản và nợ phải trả (những gì quý vị sở hữu và những khoản phải trả);
  • Bảng kê khai thu nhập và chi tiêu;
  • Bảng kê tất cả ý định (những người quý vị có thể trả và những người quý vị không thể).
  • Bảng kê khai Việc tài chính (tiền quý vị có và tiền quý vị không có);
  • Bản sao tất cả séc lương trong vòng 60 trước khi nộp đơn phá sản;
  • Bảng kê khai tổng thu nhập hàng tháng của quý vị.
  • Bảng kê khai bất cứ thay đổi nào về thu nhập mà quý vị nghĩ có khả năng xảy ra trong 12 tháng tới;
  • Tờ khai thuế thu nhập gần nhất.
• Nếu quý vị không nộp tất cả giấy tờ theo yêu cầu trong thời gian nhất định, tòa án có thể bác bỏ vụ kiện của quý vị.
• Cuộc họp của các chủ nợ: Quý vị phải tham dự một cuộc họp có thể có sự tham dự của đại diện của những người và doanh nghiệp mà quý vị nợ tiền. Người nhận ủy thác phá sản hoặc cán bộ tòa án chủ trì cuộc họp.
• Miễn: Tòa án tuyên lệnh các khoản nợ được miễn.

Đây là diễn giải cơ bản nhất về những điều sẽ xảy ra khi có vụ kiện phá sản. Mỗi vụ kiện đều khác nhau và nhiều vụ kiện phá sản rất phức tạp.

"Thẩm tra tài sản" là cách buộc quý vị phải trả một số khoản nợ theo Chương 13 thay vì xóa sạch nợ theo Chương 7. Thẩm tra tài sản là một cách để xác định xem liệu một người có khả năng trả nợ hay không. Thẩm tra tài sản xem xét thu nhập và tài sản của người mắc nợ. Nếu thu nhập và tài sản của người mắc nợ quá cao thì người này không thể nộp đơn phá sản theo Chương 7. Nếu người có tài sản và thu nhập quá cao nộp đơn phá sản theo Chương 7, tòa án có thể bác bỏ vụ kiện phá sản hoặc chuyển nó qua xét theo Chương 13.

Nhiều người cao tuổi ở Texas đủ điều kiện nhận trợ cấp theo Chương 7, mặc dù có thẩm tra tài sản, đặc biệt khi nguồn thu nhập duy nhất của họ là An sinh xã hội. Không bao gồm các lợi ích từ Cục An sinh Xã hội trong tính toán thẩm tra tài sản.

Một vài khoản nợ không thể xóa sạch khi xảy ra phá sản. Đó là các khoản nợ không thể xóa bỏ. Chẳng hạn như nợ thuế thường không thể được xóa bỏ khi phá sản. Dưới đây là danh sách tổng quát các khoản nợ không thể xóa bỏ. Danh sách này không đặc thù cho trường hợp thực tế của quý vị và vẫn có ngoại lệ. Hỏi ý kiến luật sư để xác định xem khoản nào được xóa bỏ trong một vụ kiện cụ thể. Các khoản dưới đây không thể xóa bỏ:

• Nợ "hàng hóa cao cấp" và tổng nợ dịch vụ từ một chủ nợ lớn hơn $500 trong vòng 60 ngày kể từ khi nộp đơn;
• Ứng tiền mặt hơn $750 trong vòng 70 ngày kể từ khi nộp đơn;
• Các khoản nợ yêu cầu chờ ý kiến của tòa án một thời gian nếu chủ nợ không có thời gian để thực hiện yêu cầu đó.
• Các khoản nợ liên quan đến tử vong hoặc thương tích gây ra khi người mắc nợ say.
• Một số khoản nợ của sinh viên;
• Các khoản nợ thuế nhà nước và địa phương;
• Các khoản nợ nộp phạt và hình phạt;
• Tiền cấp dưỡng nuôi con hoặc hỗ trợ người hôn phối chưa chi trả;
• Phí sở hữu nhà, phí chung cư và hợp tác xã;
• Phí tù nhân; và
• Nợ lương hươu, chia sẻ lợi nhuận.

Nếu người mắc nợ có thu nhập thường xuyên thì phương án hợp lý là nên cân nhắc phá sản theo Chương 13. Phá sản theo Chương 13 cho phép người mắc nợ lập kế hoạch chi trả các khoản nợ nhất định. Nếu người mắc nợ thành công trong việc hoàn tất kế hoạch chi trả, một vài khoản nợ không bảo đảm có thể được xóa bỏ. Chương 13 các kế hoạch chi trả điển hình kéo dài ba đến năm năm và chủ nợ không thể cố gắng thu nợ trong suốt thời hạn đã lên kế hoạch. Kế hoạch phải chi trả toàn bộ các khoản bồi thường không đảm bảo (kèm lãi) hoặc với điều kiện là thu nhập khả dụng của người mắc nợ sẽ được dùng để trả theo kế hoạch. Thu nhâp khả dụng là thu nhập, trừ phí cấp dưỡng nuôi con và chi phí sinh hoạt. Một vài điều lệ chi phối thu nhập nào được tính và chi phí nào được khấu trừ để tính thu nhập khả thi. Người nhận ủy thác phá sản theo giám sát kế hoạch.

Tòa án liên bang và Ủy ban thương mại liên bang có thông tin hữu ích về phá sản. Xem Phá sản và Nộp đơn phá sản: Điều cần biết.

Quý vị cũng có thể gọi Đường dây nóng pháp lý dành cho cư dân Texasqua (800) 622-2520. Đó là đường dây nóng pháp lý có luật sư hỗ trợ. Cư dân Texas được tư vấn miễn phí 60 trở lên hoặc những ai đủ điều kiện đối với Medicare.

Ấn phẩm này được thực hiện nhờ các khoản tài trợ từ Cơ quan chính phủ Texas về bất động sản, chứng thực di chúc và tín thác và bộ phận tố tụng.