Tại đây, hãy tìm hiểu cách thức diễn ra quy trình thu nợ, đặc biệt là khi chủ nợ đang khởi kiện để thu nợ. Người vay nợ có thể bảo vệ lợi ích của mình bằng cách tham gia vào quy trình này và hiểu rõ rằng có một số tài sản không thể tịch thu theo luật. Nhưng người vay nợ cũng cần hành động để khẳng định những biện pháp bảo vệ đó.
Người vay nợ là người nợ tiền. Một doanh nghiệp, tập đoàn hoặc một cá nhân có thể là người vay nợ. Quý vị có thể là người vay nợ do đã vay tiền để chi trả cho hàng hóa hoặc dịch vụ hoặc do mua hàng hóa hoặc dịch vụ và chưa thanh toán. Quý vị cũng có thể là người vay nợ vì tòa án phán rằng quý vị nợ tiền người khác. Đây được gọi là phán quyết chống lại quý vị. Có hai loại nợ chính: nợ có bảo đảm và nợ không có bảo đảm.
Một cá nhân hoặc doanh nghiệp cho vay tiền được gọi là bên cho vay. Một cá nhân hoặc doanh nghiệp đang chờ được thanh toán vì họ đã cho quý vị nợ tiền được gọi là chủ nợ.
Khoản nợ có bảo đảm là khoản nợ được bảo đảm bằng tài sản. Tài sản bảo đảm nợ được gọi là tài sản thế chấp. Một số loại tài sản thế chấp phổ biến là xe ô tô, nhà cửa hoặc thiết bị gia dụng. Người vay nợ thống nhất với bên cho vay (chủ nợ) rằng nếu người vay nợ không thanh toán đúng hạn, bên cho vay có thể tịch thu và bán đồ vật thế chấp. Ví dụ như bên cho vay có thể tịch thu xe ô tô nếu người vay không trả khoản vay mua xe. Khi bên cho vay tịch thu tài sản thế chấp do người vay nợ không trả tiền, đây được gọi là tái sở hữu.
Bất kỳ thứ gì được dùng để thế chấp cho khoản nợ có bảo đảm đều có thể bị tái sở hữu. Nếu người vay nợ luôn thanh toán đúng hạn, bên cho vay không thể tịch thu tài sản thế chấp. Và sau khi thanh toán khoản cuối cùng, người này sẽ được giải tỏa quyền lưu giữ thế chấp. Giải tỏa quyền lưu giữ thế chấp là văn bản xác nhận rằng khoản vay đã được thanh toán đầy đủ và bên cho vay không còn quyền tái sở hữu. Vay thế chấp, vay thế chấp tài sản nhà và hầu hết các khoản vay mua ô tô đều là ví dụ cho nợ có bảo đảm.
Nợ không có bảo đảm là khoản nợ không có tài sản thế chấp. Ví dụ như một khoản mua bằng thẻ tín dụng là khoản nợ không có bảo đảm. Chủ nợ không thể tịch thu đồ vật đã mua bằng thẻ nếu hóa đơn thẻ tín dụng không được thanh toán đúng hạn. Thay vào đó, chủ nợ phải cố thu nợ từ người vay nợ.
Quan trọng: Nợ thẻ tín dụng thường không được bảo đảm. Khoản vay thế chấp tài sản nhà được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu nhà của người vay nợ. Nhiều bên cho vay sẽ cố thuyết phục những người có khoản nợ thẻ tín dụng lớn vay thế chấp tài sản nhà để trả nợ thẻ tín dụng. Hãy hết sức cẩn trọng! Khi quý vị trả nợ thẻ tín dụng, bên thu nợ sẽ ngừng gọi điện cho quý vị, nhưng biện pháp này chỉ thay thế khoản nợ này bằng khoản nợ khác, và nếu quý vị không thể trả khoản vay thế chấp tài sản nhà, quý vị có thể mất đi nhà ở.
Để kiện một người ra tòa, chủ nợ phải nộp giấy tờ (vụ kiện) lên trụ sở tòa án, nêu rằng người này nợ tiền và không trả. Người hoặc công ty nộp giấy tờ lên trụ sở tòa án trước tiên được gọi là "nguyên đơn". Người mà họ khởi kiện được gọi là "bị đơn".
Nguyên đơn phải trả phí để gửi một bản sao giấy tờ vụ kiện cho bị đơn. Thông thường, giấy tờ này được giao tận nhà cho bị đơn. Đôi khi, giấy tờ được gửi bằng đường bưu điện. Trang đầu thông báo cho bị đơn rằng họ đã bị khởi kiện và phải phúc đáp vụ kiện trong một khoảng thời gian cụ thể.
Bị đơn cũng có thể nhận được giấy tờ yêu cầu họ trả lời các câu hỏi hoặc gửi tài liệu. Nếu quý vị gặp tình huống này, quý vị cần trả lời các câu hỏi và gửi tài liệu được yêu cầu. Bị đơn cũng có quyền đặt ra câu hỏi bằng văn bản cho nguyên đơn và yêu cầu nguyên đơn gửi tài liệu. Đọc Trao đổi chứng cứ tại Texas.
Nhân viên tòa án sẽ đặt ngày xét xử theo yêu cầu của nguyên đơn hoặc bị đơn. Tại phiên tòa, nguyên đơn sẽ trình bày câu chuyện trước. Sau đó, bị đơn sẽ trình bày phần còn lại của câu chuyện. (Cách giải quyết vụ án tại tòa án có thể rất phức tạp và không được nêu trong ấn phẩm này, mặc dù Lời khuyên cho phòng xử án có thể rất bổ ích).
Ở cuối phiên tòa, quan tòa sẽ quyết định bên nào thắng kiện. Giấy tờ có chữ ký của quan tòa thông báo người thắng vụ kiện được gọi là phán quyết. Trong một vụ án xét xử nợ tiền, phán quyết thường là bị đơn nợ tiền nguyên đơn và phải thanh toán cho nguyên đơn cùng các phí khác và lãi gia tăng.
Khi chủ nợ nhận được phán quyết chống lại người vay nợ, chủ nợ phải tiến hành các biện pháp để được trả nợ theo phán quyết. Quy trình này được gọi là thi hành phán quyết. Thi hành phán quyết thường được hiểu là một nhân viên pháp lý đến nhà hoặc nơi làm việc của người vay nợ để tịch thu những đồ thuộc sở hữu của người vay nợ. Các đồ vật bị tịch thu sẽ được bán để thanh toán nợ theo phán quyết.
Bộ luật tài sản Texas xác định các loại và số lượng tài sản có thể và không thể tịch thu để thanh toán theo phán quyết ở Texas. Các luật liên bang cụ thể cũng quy định các loại tài sản có thể bị tịch thu. Nếu luật tiểu bang hoặc liên bang quy định rằng không thể tịch thu một loại tài sản nhất định, tài sản đó là tài sản được miễn trừ nghĩa vụ. Quyền giữ tài sản của người vay nợ được gọi là quyền miễn trừ. Nếu khoản nợ được bảo đảm, chủ nợ có thể không cần kiện ra tòa để tái sở hữu tài sản thế chấp cho khoản vay. Tài sản thế chấp phải được trả lại trừ khi người vay nợ có thể duy trì thanh toán đúng hạn, đồng thời trả các phí khác và lãi. Nếu khoản nợ không có bảo đảm và chủ nợ đã nhận được phán quyết của tòa án, chủ nợ có thể có khả năng tịch thu tài sản không được miễn trừ nghĩa vụ của người vay nợ.
Thông thường, sau khi nhận được phán quyết, chủ nợ sẽ gửi giấy tờ được gọi là tài liệu tìm hiểu bản chất tài sản của người vay nợ sau khi có phán quyết của tòa cho người vay nợ. Tài liệu tìm hiểu bản chất tài sản của người vay nợ sau khi có phán quyết của tòa là bộ câu hỏi như một bản thẩm vấn cần được giải đáp và danh sách tài liệu cần gửi cho luật sư của chủ nợ. Tài liệu này cũng có thể bao gồm các vấn đề được yêu cầu thừa nhận, là danh sách các nhận định được thừa nhận nếu đúng hoặc bị từ chối nếu sai. Quý vị phải trả lời các câu hỏi nếu quý vị bị tòa án ra phán quyết chống lại quý vị và quý vị nhận được tài liệu tìm hiểu bản chất tài sản của người vay nợ sau khi có phán quyết của tòa. Nhiều người bị rút tiền khỏi tài khoản ngân hàng do nhầm lẫn vì họ không điền và gửi lại tài liệu tìm hiểu bản chất tài sản của người vay nợ sau khi có phán quyết của tòa để cho chủ nợ biết họ không sở hữu bất kỳ thứ gì mà chủ nợ có thể tịch thu để trả nợ.
Nhiều người không sỡ hữu thứ gì mà chủ nợ có thể tịch thu để trả nợ theo phán quyết. Nếu quý vị không sở hữu bất kỳ thứ gì có thể bị tịch thu để trả nợ theo phán quyết, quý vị là người vay nợ không thể thu hồi nợ theo phán quyết.
Nhưng ngay cả khi tài sản được miễn trừ nghĩa vụ, nếu đó là tài sản thế chấp cho khoản nợ có bảo đảm, chủ nợ có thể tịch thu tài sản đó nếu quý vị không thanh toán đúng hạn.
Khi công ty đòi nợ gửi thư cho quý vị, thư đó phải bao gồm:
Thường thì không. Nếu quý vị sở hữu căn nhà mình đang sống, đó được gọi là nhà đất. Chủ nợ không thể tịch thu nhà đất để thanh toán nợ của quý vị ngoại trừ:
Nhà đất ở Texas có thể là một ngôi nhà và rộng tối đa 10 mẫu Anh nếu như ở trong thành phố. Nhà đất ở nông thôn có thể có diện tích lên đến 200 mẫu Anh cho gia đình và 100 mẫu Anh cho cá nhân.
Quý vị có thể tìm thêm thông tin về nhà đất, miễn trừ nghĩa vụ và phát mãi tài sản trong Chương 41 của Bộ luật tài sản Texas, Điều XVI, Hiến pháp Texas và Quy tắc tố tụng dân sự Texas 736.
Tài sản cá nhân là những thứ không phải đất đai mà một người có thể sở hữu. Chủ nợ không thể tịch thu tài sản cá nhân có giá trị thị trường hợp lý là 100,000 đô la đối với gia đình và 50,000 đô la đối với cá nhân để trả nợ theo phán quyết. Tài sản cá nhân được tính vào tài sản được miễn trừ nghĩa vụ bao gồm đồ nội thất, quần áo, dụng cụ và thiết bị, một vài chiếc xe ô tô, thú cưng và một số động vật chăn nuôi. Tuy nhiên, điều này không ngăn cản việc chủ nợ được bảo đảm tịch thu tài sản thế chấp. Tiền lương, tiền cấp dưỡng, tiền cấp dưỡng cho vợ/chồng và các hỗ trợ y tế theo chỉ định chuyên môn không được tính vào giới hạn của tài sản cá nhân. Thông tin này có trong các mục 42.001 đến 42.003 của Bộ luật tài sản Texas.
Tiền lương hiện tại-những khoản tiền lương chưa được thanh toán-không thể bị tịch thu để trả nợ theo phán quyết ở Texas ngoại trừ để thanh toán:
Ngoài ra, không thể tịch thu tiền cấp dưỡng, cấp dưỡng nuôi con và tiền cấp dưỡng cho vợ/chồng mà người vay nợ nhận được để trả nợ theo phán quyết. Tuy nhiên, sau khi tiền lương đã được thanh toán vào tài khoản ngân hàng, đó không còn được xem là tiền lương hiện thời và sẽ bị thu hồi.
Nói chung, tiền trong kế hoạch hưu trí được miễn trừ nghĩa vụ. Tiền phân phối hưu trí chuyển nhượng không tính thuế cũng được miễn trừ nghĩa vụ. Tuy nhiên, các khoản tiền phân phối hưu trí tính thuế không được miễn trừ nghĩa vụ ngay khi rời khỏi tay người quản lý kế hoạch hưu trí. Điều này có nghĩa là tiền hưu trí nằm trong kế hoạch hưu trí thì được miễn trừ nghĩa vụ, nhưng hầu hết các khoản thanh toán hàng tháng cho người về hưu thì không. Khi nhận một khoản tiền phân phối hưu trí một lần, chủ nợ có thể gặp phải rủi ro nếu có phán quyết chống lại người về hưu. Để biết thêm thông tin, vui lòng xem Bộ luật tài sản Texas 42.0021.
Tiền bồi thường bảo hiểm nhân thọ, y tế hoặc tai nạn thường đều được miễn trừ nghĩa vụ trừ khi người được bảo hiểm đã đem tiền bảo hiểm đi thế chấp để bảo đảm nợ.
Luật liên bang miễn trừ nghĩa vụ cho hầu hết các phúc lợi hưu trí hoặc phúc lợi cho người khuyết tật được liên bang tài trợ, bao gồm SSI, an sinh xã hội, phúc lợi VA, hưu trí dịch vụ dân sự, hưu trí ngoại vụ, cùng tiền bồi thường cho người làm việc trên bờ và ở cảng. Nếu phúc lợi chính phủ được gửi thẳng vào tài khoản ngân hàng và không có khoản tiền vào khác được chuyển vào tài khoản này, chủ nợ không thể tịch thu số tiền trong tài khoản để trả nợ theo phán quyết. Nếu trường hợp này đúng với quý vị, hãy thông báo cho ngân hàng bằng cách gửi thư chống tịch biên tài sản.
Thư chống tịch biên tài sản sẽ cho ngân hàng biết rằng tài khoản đó chỉ có thu nhập từ chương trình phúc lợi hoặc kế hoạch hưu trí của chính phủ được miễn trừ nghĩa vụ. Quý vị cần phải đảm bảo rằng phúc lợi là khoản thu nhập duy nhất trong tài khoản đó. Nếu khoản an sinh xã hội được chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng của quý vị, ngân hàng sẽ tự động xem xét khoản tiền được miễn trừ nghĩa vụ nào đã được gửi trong vòng hai tháng qua và cho phép quý vị, chủ tài khoản, tiếp cận khoản tiền đó. Ngay cả khi các khoản tiền được miễn trừ nghĩa vụ lẫn với các khoản tiền khác trong tài khoản ngân hàng, ngân hàng cũng chịu trách nhiệm bảo vệ tổng số tiền được miễn trừ nghĩa vụ. Ngoài ra, vấn đề tài khoản có người đồng sở hữu hay không không tạo nên sự khác biệt.
Quan trọng: Thậm chí những phúc lợi thường được miễn trừ nghĩa vụ cũng có thể bị tịch thu để thanh toán các khoản nợ sau: nợ chính phủ liên bang, các khoản tiền cấp dưỡng nuôi con chưa thanh toán, thuế thu nhập liên bang và tiểu bang, các khoản vay HUD và SBA cùng các khoản vay sinh viên được bảo đảm.
Tất cả thời hiệu đã bị bãi bỏ đối với nợ khoản vay sinh viên. Điều này có nghĩa là không có giới hạn thời gian để dừng việc thu hồi các khoản vay sinh viên chưa trả. Nhiều người vay nợ bất ngờ khi bị rút tiền khỏi séc an sinh xã hội để trả nợ khoản vay sinh viên cũ. Khoản hoàn thuế và các khoản tiền phúc lợi liên bang khác cũng có thể được dùng để thanh toán khoản vay sinh viên quá hạn. Chính phủ có thể rút tiền từ phúc lợi hàng tháng của một người để trả nợ chính phủ. Đây được gọi là khoản bù trừ.
Không. Việc chuyển tài sản không được miễn trừ nghĩa vụ thành tài sản được miễn trừ nghĩa vụ để gian lận, trì hoãn hoặc cản trở một người có quyền lưu giữ tài sản, đó là hành vi bất hợp pháp. Nói cách khác, việc tặng tài sản để tránh trả nợ là hành vi bất hợp pháp. Ngoài ra, việc thay đổi người sở hữu tài sản với mục đích cản trở, trì hoãn, gian lận hoặc ngăn cản chủ nợ nhận được giá trị hợp lý của tài sản khi quý vị không thể trả nợ là trái luật. Nói cách khác, việc để người vay nợ tặng tài sản để trở thành người vay nợ không thể thu hồi nợ theo phán quyết là hành vi bất hợp pháp.
Texas là tiểu bang tài sản chung. Tài sản chung là bất cứ thứ gì mà hai vợ chồng có được trong thời kỳ hôn nhân. Đôi khi, một người đã kết hôn có thể phải trả nợ cho người hôn phối của mình. Để biết thêm thông tin, vui lòng xem Bộ luật gia đình Texas, các mục 3.202 và 2.501.
Tài sản chung thường có thể được dùng để trả các khoản nợ của người hôn phối trong thời kỳ hôn nhân. Một người phải chịu trách nhiệm chi trả các khoản nợ của người hôn phối của mình cho những nhu cầu cơ bản như thực phẩm, quần áo, nơi cư trú và chi phí y tế. Tài sản riêng là bất cứ thứ gì thuộc sở hữu của một người trước khi kết hôn hoặc được thừa kế trong thời kỳ hôn nhân. Tài sản riêng của một người thường không bị tịch thu để trả nợ cho người hôn phối trừ khi cả hai cùng nợ, ví dụ như khi cả hai vợ chồng đã ký hợp đồng.
Nếu quý vị nộp đơn xin phá sản, quý vị có thể chọn sử dụng quy tắc tài sản được miễn trừ nghĩa vụ theo luật phá sản liên bang hoặc có thể sử dụng luật miễn trừ nghĩa vụ của Texas. Khi quý vị chính thức nộp đơn xin phá sản, quý vị sẽ dừng hoặc "đình chỉ" tất cả các vụ kiện và tố tụng dân sự, bao gồm những nỗ lực truy thu IRS chống lại quý vị. Quá trình đình chỉ này chỉ kéo dài trong khoảng thời gian cho phép. Việc phá sản sẽ gây tổn hại cho hồ sơ tín dụng của quý vị. Các tình huống phá sản được lưu giữ trong hồ sơ tín dụng trong mười năm.
Có nhiều cách để ứng phó phù hợp với các công ty đòi nợ.
Khi được liên hệ, quý vị hãy tìm hiểu các thông tin sau:
Khi công ty đòi nợ liên hệ với quý vị lần đầu tiên bằng văn bản thông báo về khoản nợ, công ty đòi nợ phải cung cấp cho quý vị thông báo bằng văn bản có thông tin nhất định, được yêu cầu hợp pháp. Nếu cơ quan đòi nợ liên hệ với quý vị lần đầu qua điện thoại, hãy yêu cầu họ liên hệ với quý vị bằng văn bản. Tuyệt đối không cung cấp thông tin cá nhân hoặc thông tin tài chính cho người gọi cho đến khi quý vị xác nhận đó là công ty đòi nợ hợp pháp.
Tìm hiểu thêm bằng cách đọc bài Tôi nên làm gì khi công ty đòi nợ liên hệ? của Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng.
Luật miễn trừ nghĩa vụ của liên bang không liên kết với Sở thuế vụ. Ngoài tòa án phá sản, tài sản duy nhất mà IRS không thể tịch thu là:
Sách giáo khoa và hầu hết quần áo;
Nhiên liệu, thực phẩm, đồ nội thất và các vật dụng cá nhân lên đến số lượng nhất định;
Một số sách và dụng cụ dùng trong công việc của quý vị;
Trợ cấp thất nghiệp;
Bưu phẩm không giao được;
Một số phúc lợi niên kim và hưu trí;
Một số loại trợ cấp khuyết tật;
Tiền bồi thường của người lao động;
Lương, tiền công hoặc các thu nhập khác dùng để trả tiền cấp dưỡng nuôi con theo lệnh của tòa án;
Một số khoản tiền hỗ trợ công cộng;
Số tiền tối thiểu hàng tuần để chu cấp cho cuộc sống.
Nguồn: Ấn phẩm IRS 594: Quy trình thu nợ của IRS.
Ấn phẩm này được thực hiện nhờ các khoản tài trợ từ Cơ quan chính phủ Texas về bất động sản, chứng thực di chúc và tín thác và bộ phận tố tụng.
Không. Nếu quý vị có thể cung cấp báo cáo về hành vi trộm cắp danh tính báo cáo cảnh sát, tòa án lệnh hoặc Ủy ban Thương mại Liên bang, chủ nợ phải ngừng thu thập.