Nếu quý vị đang mắc nợ và không thể chi trả các hóa đơn thì có những phương án khác thay vì phá sản. Các phương án này sẽ phụ thuộc vào loại nợ quý vị phải gánh và hoàn cảnh riêng của quý vị. Ví dụ, nếu quý vị có khoản vay thế chấp (chẳng hạn như nhà hoặc xe), quý vị có thể thương lượng với bên cho vay để lập kế hoạch thanh toán. Quý vị có thể thử thương lượng với chủ nợ của mình nếu có khoản nợ không đảm bảo (như nợ thẻ tín dụng).
Đúng vậy. Nếu quý vị đang đối mặt với phá sản thì có thể cân nhắc các phương án thay thế khác. Các lựa chọn khác phụ thuộc vào loại nợ quý vị gánh và hoàn cảnh riêng của quý vị. Tùy thuộc xem quý vị có muốn tìm hiểu các lựa chọn này và tiến hành các bước bảo vệ quyền của mình hay không.
Các khoản nợ được đảm bảo phát sinh từ việc mua tài sản như khoản vay nhà ở, khoản vay mua ô tô hoặc mượn tiền để mua TV, đồ nội thất cũng như các tài sản khác.
Bên vay cầm một món tài sản cho bên cho vay như *tài sản thế chấp* để đảm bảo khoản vay. Nói cách khác là bên cho vay đồng ý cho quý vị mượn tiền trước để mua vật dụng và quý vị đồng ý nếu không trả khoản vay thì họ có thể tịch thu vật dụng và bán để trừ nợ cho khoản vay.
Tài sản thế chấp là tài sản (món đồ) có thể bị tịch thu để đáp ứng khoản tiền còn nợ nếu bên vay không trả khoản vay.
Ví dụ: Thế chấp nhà
Cô Doe đi đến Ngân hàng Main Street để nhờ hỗ trợ một khoản vay mua nhà. Ngân hàng gửi cô một khoản vay có tài sản thế chấp kèm theo bộ điều khoản. Căn nhà chính là tài sản thế chấp. Nếu cô Doe vỡ nợ (không trả) khoản vay thế chấp , ngân hàng có thể tịch thu nhà qua việc phát mãi tài sản sau đó bán nhà đi để bù lại phần nào tổn thất của họ.
Thương thảo với bên cho vay. Nếu quý vị vẫn chưa thanh toán xong khoản vay được đảm bảo nào thì cố gắng thương thảo với bên cho vay để thanh toán chúng.
Xem xét các lựa chọn khác. Nếu quý vị và bên cho vay KHÔNG THỂ đi đến sự đồng thuận thì quý vị sẽ phải xem xét các phương án thay thế. (Xem câu hỏi tiếp theo.)
Nếu quý vị không thể trả nợ theo khung thời gian được yêu cầu thì quý vị còn có một số phương án thay thế khác trước khi phá sản.
Các khoản nợ không đảm bảo là tất cả khoản nợ khác, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, vay ứng lương, hóa đơn tiền thuốc và vân vân. Các loại nợ này không được đảm bảo bởi một tài sản thế chấp cụ thể nào.
Ví dụ: Thẻ tín dụng
Cô Doe dùng thẻ tín dụng của mình. Trước đó, cô vẫn có khả năng trả nợ. Hiện tại, cô ấy không thể trả nợ. Công ty thẻ tín dụng sẽ thi hành tịch thu khoản nợ không được trả này. Nhưng lại không thể tịch thu (lấy) một tài sản cụ thể nào để bù vào tổn thất của họ. Đó là vì không có tài sản cụ thể nào "thế chấp" cho khoản nợ thẻ tín dụng.
Quý vị có các lựa chọn đối với khoản nợ không được đảm bảo, bao gồm:
Trước tiên, tìm hiểu luật về việc thu nợ. Điều này sẽ giúp quý vị quyết định phải làm gì.
Không. Ở Texas, không có trại giam dành cho người mắc nợ. Quý vị không thể bị ngồi tù vì mắc khoản nợ tiêu dùng.Điều I Hiến pháp Texas, mục 18.
Không. Nói chung, chủ nợ không thể thu hồi tiền lương hiện tại của quý vị để thực thi án chống lại quý vị vì khoản nợ tiêu dùng. Tương tự, tiền lương hiện tại của quý vị dành cho những dịch vụ cá nhân, ngoại trừ để thi hành các khoản thanh toán cấp dưỡng nuôi con theo lệnh của tòa án, được miễn trừ khỏi giá trị tài sản cá nhân tích lũy được thảo luận dưới đây. Bộ luật tài sản Texas 42.001(b)(1).
Chủ nợ có thể thu hồi nợ từ các tài khoản và tài sản khác-ngoại trừ tiền lương hiện tại của quý vị.
Ở Texas, tài sản nhất định được miễn trừ khỏi việc tịch thu của chủ nợ. Có nghĩa là chủ nợ không thể tịch thu tài sản để thanh toán cho khoản nợ. Nhưng chủ nợ đã cho quý vị vay tiền để mua tài sản có thể tịch thu tài sản đấy.
Ở Texas, tài sản không thể bị tịch thu bởi chủ nợ bao gồm:
Công ty đòi nợ không thể tịch thu những phúc lợi An sinh xã hội đối với khoản nợ tiêu dùng. Xem 42 U.S.C.S. 407.
Lập một tài khoản ngân hàng chỉ bao gồm những phúc lợi quý vị nhận được từ an sinh xã hội là một ý hay để ngăn chặn các vấn đề trong tương lai.
Đạo luật phòng ngừa lạm dụng phá sản và bảo vệ người tiêu dùng 2005 (BAPCPA), tiến hành thay đổi đáng kể với Bộ luật phá sản Hoa Kỳ. Thay đổi bao gồm, nhưng không giới hạn ở:
Quy trình. Trước khi nộp đơn cho vụ án phá sản dù là theo Chương 7 hoặc Chương 13 quý vị phải nhận được tóm tắt tư vấn tín dụng đã phê duyệt. Trước khi xóa bất cứ khoản nợ nào, quý vị phải tham gia các lớp quản lý tiền.
Giờ thì khó hơn để Phá sản theo Chương 7.
Miễn trừ tài sản trong vụ kiện phá sản không đơn giản. Chúng xa vời và phức tạp hơn khi chỉ cân nhắc luật Texas.
Nói chung, Texas cho phép chủ nợ chọn giữa miễn trừ theo liên bang hoặc miễn trừ theo tiểu bang. Nhiều người cho là thích miễn trừ theo tiểu bang ở Texas. Bàn với luật sư để nhận được tư vấn về miễn trừ nào phù hợp với quý vị.
Nếu quý vị thanh toán các hóa đơn thẻ tín dụng lớn trước khi nộp đơn phá sản, cũng có thể được coi là một hình thức gian lận và sẽ không thể thanh toán khoản nợ này khi phá sản.
Tương tự, trao tài sản cho một bên thứ ba trước khi nộp đơn phá sản để tránh các chủ nợ có thể được coi là chuyển nhượng gian lận và đặt quý vị vào thế vi phạm pháp luật.
Xem Lừa đảo phá sản bởi Viện thông tin pháp lýđể tìm hiểu thêm về các loại lừa đảo phá sản.