Chi trả một lần trợ cấp và an sinh hưu trí

Kế hoạch lương hưu truyền thống được thiết kế để cung cấp cho quý vị một nguồn thu nhập ổn định sau khi nghỉ hưu. Đó là lý do tại sao các khoản trợ cấp hưu trí thường được trả dưới hình thức thanh toán hàng tháng trọn đời.

• Ngày càng nhiều chủ sử dụng lao động cung cấp khoản thanh toán một lần cho tất cả hoặc một phần lương hưu của người lao động. Khoản thanh toán này được gọi là tùy chọn thanh toán một lần.
• Nếu quý vị chọn thanh toán một lần thay vì thanh toán hàng tháng, trách nhiệm quản lý tiền sẽ chuyển từ chủ sử dụng lao động của quý vị sang quý vị. Ngoài ra, quý vị sẽ gia tăng nguy cơ sống lâu hơn tiền của mình và mất tiền do khuyến nghị đầu tư không tốt, lừa đảo hoặc hiệu suất kém trên thị trường chứng khoán.

Quý vị nên tham khảo ý kiến ​​​​của một cố vấn tài chính về các lựa chọn của mình.

Quý vị nên tham khảo ý kiến ​​​​của một cố vấn tài chính trước khi đưa ra quyết định lựa chọn thanh toán một lần hay niên kim. Tuy nhiên, có một số câu hỏi mà CFPB khuyến nghị quý vị nên tự hỏi mình.

1. Liệu quý vị có nguy cơ thiếu tiền không?

• Tùy chọn thanh toán hàng tháng mang lại thu nhập ổn định suốt đời, giúp giảm đáng kể nguy cơ thiếu tiền sau này trong cuộc sống. Điều này đặc biệt quan trọng nếu quý vị hoặc người hôn phối của quý vị có sức khỏe tốt hoặc nếu một trong hai người có tiền sử gia đình trường thọ (ví dụ: quý vị có người thân sống từ 80 tuổi trở lên). Tuy nhiên, khoản thanh toán một lần có thể hợp lý nếu quý vị có sức khỏe cực kỳ kém hoặc nếu quý vị và người hôn phối của quý vị đã có đủ thu nhập để trang trải chi phí sinh hoạt cơ bản.

2. Quý vị có đang nhận lương hưu qua khoản thanh toán một lần vì lo lắng rằng mình có thể sẽ không sống đủ lâu để lấy lại những gì đã kiếm được không?

• Khoản thanh toán lương hưu hàng tháng vẫn có thể là một lựa chọn tốt nếu quý vị lo lắng về an ninh hưu trí của người hôn phối hoặc những người thụ hưởng khác. Hầu hết các kế hoạch cho phép quý vị cung cấp các khoản trợ cấp hàng tháng cho người hôn phối hoặc người thụ hưởng khác của mình sau khi quý vị qua đời thông qua một sản phẩm gọi là tùy chọn thanh toán chung và người sống sót.
• Quý vị có thể tìm thêm thông tin về các tùy chọn thanh toán của mình ở đâu? Hỏi đươn vị sử dụng lao động của quý vị để biết thông tin liên hệ của người quản lý kế hoạch lương hưu của quý vị. Người quản lý kế hoạch của quý vị sẽ cung cấp thông tin cụ thể hơn về các tùy chọn thanh toán của quý vị.

3. Quý vị sẽ có những kỹ năng đầu tư cần thiết?

• Khi quý vị chọn thanh toán lương hưu hàng tháng, thì kế hoạch lương hưu của quý vị sẽ quản lý lương hưu. Điều này có nghĩa là quý vị không phải lo lắng về kỹ năng đầu tư của mình và kỹ năng đó có thể thay đổi như thế nào khi quý vị già đi. Ngoài ra, quý vị không phải lo lắng về việc tính toán số tiền nên rút định kỳ để duy trì khoản tiền của mình.
• Khoản thanh toán lương hưu hàng tháng mang lại cho quý vị một số tiền cố định hàng tháng trong suốt cuộc đời của mình, vì vậy quý vị không phải lo lắng về những thay đổi trên thị trường chứng khoán. Ngược lại, khoản thanh toán một lần có thể mang lại cho quý vị sự linh hoạt trong việc lựa chọn đầu tư hoặc tiết kiệm tiền của mình cũng như thời điểm và số tiền được rút ra.

4. Tiền của quý vị có được bảo vệ không?

• Lương hưu của quý vị thường được Tổng công ty bảo lãnh trợ cấp hưu trí (PBGC) bảo hiểm. Trong trường hợp công ty của quý vị tuyên bố phá sản hoặc không thể thanh toán, thì cơ quan liên bang này sẽ đảm bảo các khoản thanh toán của quý vị đến một số tiền nhất định. Các khoản thanh toán lương hưu của quý vị cũng được bảo vệ trước một số yêu cầu của chủ nợ. Nếu nhận khoản thanh toán một lần, thì quý vị sẽ mất các biện pháp bảo vệ trên.
• Các biện pháp bảo vệ khoản thanh toán một lần của quý vị sẽ phụ thuộc vào địa điểm và cách thức quý vị tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền đó. Ví dụ: nếu chọn đầu tư một lần vào thị trường chứng khoán, thì quý vị có thể mất một phần hoặc toàn bộ số tiền của mình do hoạt động đầu tư kém hiệu quả và có thể mất một số biện pháp bảo vệ phá sản.
• Tài nguyên trực tuyến để tìm hiểu thêm về giới hạn bảo lãnh của PBGC và liệu chương trình của quý vị có được bảo hiểm hay không, hãy truy cập www.pbgc.gov

5. Quý vị có nên nhận khoản thanh toán một lần để mua niên kim tư nhân không?

• Nếu quý vị muốn một niên kim mang lại thu nhập hàng tháng được đảm bảo đều đặn thì tốt hơn hết là quý vị nên chọn tùy chọn thanh toán hàng tháng cho kế hoạch lương hưu của mình. Một niên kim tương tự từ một công ty tư nhân thường sẽ khiến quý vị tốn nhiều tiền hơn vì có tính phí để trang trải các chi phí như hoa hồng cho nhân viên kinh doanh bán nó cho quý vị.

6. Có thể kết hợp các khoản thanh toán không?

• Chỉ một số kế hoạch cho phép thực hiện kết hợp các khoản thanh toán. Quý vị có thể quyết định rằng giá trị lương hưu của mình quá nhỏ để chọn cả hai. Một số cặp vợ chồng có thể chọn nhận lương hưu của người hôn phối dưới dạng thanh toán một lần và lương hưu của người kia dưới dạng thanh toán hàng tháng.

Nếu quý vị có 401(k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân tương tự thì sao?

• Hướng dẫn này dành cho người tiêu dùng đang xem xét khoản thanh toán một lần từ kế hoạch hưu trí truyền thống. Nếu quý vị có 401(k), IRA hoặc tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân tương tự, thì các tùy chọn thanh toán của quý vị thường là thanh toán một lần một lần hoặc rút tiền định kỳ từ khoản tiết kiệm của quý vị. Một số kế hoạch 401(k) cung cấp tùy chọn chuyển khoản tiết kiệm của quý vị thành khoản thanh toán lương hưu hàng tháng trọn đời. Hãy hỏi chủ sử dụng lao động của quý vị xem tùy chọn này có khả dụng không.

Hướng dẫn này dành cho người tiêu dùng đang xem xét khoản thanh toán một lần từ kế hoạch hưu trí truyền thống. Nếu quý vị có 401(k), IRA hoặc tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân tương tự, thì các tùy chọn thanh toán của quý vị thường là thanh toán một lần một lần hoặc rút tiền định kỳ từ khoản tiết kiệm của quý vị. Một số kế hoạch 401(k) cung cấp tùy chọn chuyển khoản tiết kiệm của quý vị thành khoản thanh toán lương hưu hàng tháng trọn đời. Hãy hỏi chủ sử dụng lao động của quý vị xem tùy chọn này có khả dụng không.

Và nói chuyện với một cố vấn tài chính để được trợ giúp với quyết định này.