Các phương án thay thế phá sản

Đúng vậy. Nếu quý vị đang đối mặt với phá sản thì có thể cân nhắc các phương án thay thế khác. Các lựa chọn khác phụ thuộc vào loại nợ quý vị gánh và hoàn cảnh riêng của quý vị. Tùy thuộc xem quý vị có muốn tìm hiểu các lựa chọn này và tiến hành các bước bảo vệ quyền của mình hay không.

Các khoản nợ được đảm bảo phát sinh từ việc mua tài sản như khoản vay nhà ở, khoản vay mua ô tô hoặc mượn tiền để mua TV, đồ nội thất cũng như các tài sản khác.

Bên vay cầm một món tài sản cho bên cho vay như *tài sản thế chấp* để đảm bảo khoản vay. Nói cách khác là bên cho vay đồng ý cho quý vị mượn tiền trước để mua vật dụng và quý vị đồng ý nếu không trả khoản vay thì họ có thể tịch thu vật dụng và bán để trừ nợ cho khoản vay.

Tài sản thế chấp là tài sản (món đồ) có thể bị tịch thu để đáp ứng khoản tiền còn nợ nếu bên vay không trả khoản vay.

Ví dụ: Thế chấp nhà

Cô Doe đi đến Ngân hàng Main Street để nhờ hỗ trợ một khoản vay mua nhà. Ngân hàng gửi cô một khoản vay có tài sản thế chấp kèm theo bộ điều khoản. Căn nhà chính là tài sản thế chấp. Nếu cô Doe vỡ nợ (không trả) khoản vay thế chấp , ngân hàng có thể tịch thu nhà qua việc phát mãi tài sản sau đó bán nhà đi để bù lại phần nào tổn thất của họ.

Thương thảo với bên cho vay. Nếu quý vị vẫn chưa thanh toán xong khoản vay được đảm bảo nào thì cố gắng thương thảo với bên cho vay để thanh toán chúng.

• Hầu hết các bên cho vay sẽ hợp tác với quý vị vì điều đó giúp họ lấy lại được tiền. Bên cho vay có thể sẽ cho quý vị chút thời gian để trả khoản nợ của mình.
• Hãy đảm bảo có bản giấy thỏa thuận kế hoạch thanh toán và quý vị có thể đáp ứng kế hoạch đó, cân nhắc thu nhập hàng tháng và các hóa đơn định kỳ hàng tháng của quý vị.

Xem xét các lựa chọn khác. Nếu quý vị và bên cho vay KHÔNG THỂ đi đến sự đồng thuận thì quý vị sẽ phải xem xét các phương án thay thế. (Xem câu hỏi tiếp theo.)

Nếu quý vị không thể trả nợ theo khung thời gian được yêu cầu thì quý vị còn có một số phương án thay thế khác trước khi phá sản.

• Tìm hiểu các lựa chọn khác của quý vị. Tùy thuộc vào loại khoản vay được đảm bảo và tài sản quý vị có thể cân nhắc các lựa chọn khác. Ví dụ, đối với phát mãi tài sản, có những cách để tránh phát mãi tài sản. Xem Tránh phát mãi tài sảntừ Bộ Gia cư và Phát triển đô thị Hoa Kỳ
• Không làm gì cả. Nếu không làm gì cả, suy cho cùng quý vị sẽ mất tài sản. Nếu không làm gì cả nghĩa là quý vị đang để bên cho vay của mình tịch thu hoặc thu hồi tài sản. Điều này giúp quý vị tận dụng lợi ích từ việc sử dụng tài sản cho đến khi bên cho vay tịch thu tài sản. Tuy nhiên, điều đó cũng có nghĩa là quý vị sẽ có nguy cơ gánh thêm khoản nợ không đảm bảo. Điều này xảy ra khi tài sản được bán có giá trị thấp hơn khoản nợ của quý vị. Quý vị cũng có thể gặp nguy cơ buộc phải thanh toán phí luật sư cho bên cho vay. Nếu khoản nợ không đảm bảo đủ lớn, bên cho vay cũng có thể quyết định thu khoản nợ không đảm bảo đó.
  
  Nếu không làm gì cả và để tài sản bị tịch thu hoặc thu hồi, sẽ ảnh hưởng xấu đến bản báo cáo tín dụng của quý vị và điểm tín dụng của quý vị sẽ giảm xuống. Điểm tín dụng càng giảm thì càng khó nhận được tín dụng với bất kỳ hình thức nào và lãi suất cho khoản tín dụng mà quý vị nhận được sẽ thấp đi.
• Bỏ (từ bỏ) tài sản. Quý vị có thể trả tài sản lại cho bên cho vay. Bằng cách này sẽ giúp ngăn gia tăng khoản nợ khi quý vị không thể thanh toán và bên cho vay sẽ không phải nộp đơn cho vụ kiện chống lại quý vị. Tuy nhiên, quý vị sẽ mất mọi thứ đã đặt vào tài sản. Điểm tín dụng của quý vị có vẻ sẽ giảm. Xem Sửa Các câu hỏi thường gặp về tín dụng của quý vị bởi Ủy ban thương mại liên bang.

Các khoản nợ không đảm bảo là tất cả khoản nợ khác, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, vay ứng lương, hóa đơn tiền thuốc và vân vân. Các loại nợ này không được đảm bảo bởi một tài sản thế chấp cụ thể nào.

Ví dụ: Thẻ tín dụng

Cô Doe dùng thẻ tín dụng của mình. Trước đó, cô vẫn có khả năng trả nợ. Hiện tại, cô ấy không thể trả nợ. Công ty thẻ tín dụng sẽ thi hành tịch thu khoản nợ không được trả này. Nhưng lại không thể tịch thu (lấy) một tài sản cụ thể nào để bù vào tổn thất của họ. Đó là vì không có tài sản cụ thể nào "thế chấp" cho khoản nợ thẻ tín dụng.

Quý vị có các lựa chọn đối với khoản nợ không được đảm bảo, bao gồm:

• Thương lượng với chủ nợ của quý vị. Quý vị có thể cố gắng thương lượng với chủ nợ của mình. Khi chủ nợ liên hệ đòi nợ, hỏi xem liệu quý vị có thể lập kế hoạch thanh toán nợ không. Nếu chủ nợ vẫn chưa gọi, hãy gọi số điện thoại Dịch vụ khách hàng của họ và yêu cầu nói chuyện về kế hoạch thanh toán. (Tìm số Dịch vụ khách hàng của họ trong bản báo cáo hoặc thẻ tín dụng của quý vị.) Nói cho họ biết quý vị có thể thanh toán bao nhiêu mỗi tháng trong khả năng của mình và xem liệu chủ nợ sẽ cho phép quý vị trả khoản nào gần số tiền đấy không. Trước khi đồng ý, đảm bảo quý vị hiểu rõ mình sẽ phải trả bao nhiêu, kể cả lãi. Tương tự, đừng quên làm thỏa thuận bằng văn bản.
• Gửi cho các chủ nợ thư "Ngừng và Ngưng hoạt động". Nếu chủ nợ liên tục gọi cho quý vị, quý vị có thể khiến họ dừng lại bằng cách gửi thư ngừng và ngưng hoạt động. Thư này yêu cầu công ty đòi nợ ngưng tất cả liên lạc trực tiếp với quý vị. Sau khi công ty đòi nợ nhận được thư này, họ sẽ không được phép liên lạc trực tiếp để đòi nợ quý vị nữa ngoại trừ nói cho quý vị biết rằng (1) Sẽ ngưng mọi nỗ lực tiếp theo của họ nhằm chống lại quý vị hoặc (2) Để nói cho quý vị biết rằng họ bảo lưu quyền nộp đơn cho vụ kiện chống lại quý vị hoặc dự định nộp đơn cho vụ kiện chống lại quý vị.15 U.S.C.A. 1692c
• Không làm gì cả. Không làm gì cả là một lựa chọn nhưng đó không phải là lựa chọn tối ưu. Nếu quý vị biết mình không có khả năng trả bất cứ chủ nợ nào thì tốt hơn hết gửi họ thư "Ngừng và Ngưng hoạt động".

Trước tiên, tìm hiểu luật về việc thu nợ. Điều này sẽ giúp quý vị quyết định phải làm gì.

• Đối phó và tiến hành các bước bảo vệ quyền của quý vị. Nếu công ty đòi nợ kiện quý vị, quý vị có quyền phản hồi vụ kiện và chuyển sang bảo vệ các quyền của mình. Tìm một luật sư để giúp quý vị. Để biết thêm thông tin về trợ giúp pháp lý tại khu vực của quý vị, hãy sử dụng công cụ trợ giúp texaslaw Danh bạ trợ giúp pháp lý.
• Nộp đơn phá sản trước khi có phán quyết. Nếu quý vị có kế hoạch nộp đơn phá sản, đừng từ bỏ. Quý vị cần nộp đơn phá sản trước khi chủ nợ nhận được phán quyết và nắm quyền giữ tài sản của quý vị. Quyền giữ tài sản thế chấp là quyền chính thức đối với tài sản để đảm bảo cho việc thanh toán khoản nợ. Chủ nợ với quyền giữ tài sản thế chấp có quyền hạn cao hơn so với chủ nợ của khoản nợ không đảm bảo, nghĩa là không có quyền giữ tài sản thế chấp. Đọc Thông tin dành cho người mắc nợ không có luật sư đại diện (pro se) từ Tòa án phá sản đến quận Northern của Texas.
• Không làm gì cả. Không làm gì cả là một lựa chọn, nhưng không nên xem nhẹ. Nếu quý vị không làm gì cả, tòa án sẽ đưa ra phán quyết chống lại quý vị, thường bao gồm khoản tiền chủ nợ nói rằng thuộc khoản nợ, chi phí chủ nợ đã trả cho vụ kiện và các chi phí luật sư của họ.

Không. Ở Texas, không có trại giam dành cho người mắc nợ. Quý vị không thể bị ngồi tù vì mắc khoản nợ tiêu dùng.Điều I Hiến pháp Texas, mục 18.

Không. Nói chung, chủ nợ không thể thu hồi tiền lương hiện tại của quý vị để thực thi án chống lại quý vị vì khoản nợ tiêu dùng. Tương tự, tiền lương hiện tại của quý vị dành cho những dịch vụ cá nhân, ngoại trừ để thi hành các khoản thanh toán cấp dưỡng nuôi con theo lệnh của tòa án, được miễn trừ khỏi giá trị tài sản cá nhân tích lũy được thảo luận dưới đây. Bộ luật tài sản Texas 42.001(b)(1).

Chủ nợ có thể thu hồi nợ từ các tài khoản và tài sản khác-ngoại trừ tiền lương hiện tại của quý vị.

Ở Texas, tài sản nhất định được miễn trừ khỏi việc tịch thu của chủ nợ. Có nghĩa là chủ nợ không thể tịch thu tài sản để thanh toán cho khoản nợ. Nhưng chủ nợ đã cho quý vị vay tiền để mua tài sản có thể tịch thu tài sản đấy.

Ở Texas, tài sản không thể bị tịch thu bởi chủ nợ bao gồm:

• Nhà ở và đất nơi quý vị sinh sống (được gọi là nhà cửa vườn tược) (Ngoại trừ công ty thế chấp có thể tịch thu nhà thông qua phát mãi tài sản nếu quý vị không thanh toán khoản thế chấp của mình và hạt nơi tài sản tọa lạc có thể tịch thu tài sản thông qua phát mãi tài sản nếu quý vị không thanh toán thuế bất động sản. Bộ luật tài sản Texas 41.001.
• Một hoặc nhiều khu đất nghĩa trang Bộ luật tài sản Texas 41.001.
• Tài sản cá nhân có giá trị thấp hơn $60,000 đối với một gia đình hoặc $30,000 đối với người trưởng thành độc thân. Khoản tiền này không bao gồm tiền từ bất kỳ khoản thế chấp nào, tiền lãi được bảo đảm hoặc các khoản phí nào khác gây trở ngại cho tài sản. Khoản tiền tích lũy nghĩa là giá trị tất cả tài sản sẽ được bán với giá bao nhiêu. Khoản tiền này bao gồm, nhưng không giới hạn ở:
  • các đồ đạc trong nhà, bao gồm cả đồ gia truyền
  • thực phẩm và đồ dùng gia đình
  • các công cụ và phương tiện làm nông hoặc chăn nuôi
  • công cụ, thiết bị, sách vở và các phương tiện được sử dụng trong kinh doanh hoặc nghề nghiệp của quý vị
  • quần áo
  • trang sức (tối đa $7,500 đối với người trưởng thành độc thân hoặc $15,000 đối với một gia đình)
  • hai súng cầm tay
  • thiết bị thể dục và thể thao, bao gồm cả xe đạp
  • Một phương tiện cơ giới (2-, 3- or 4-bánh) đối với mỗi thành viên trong gia đình hoặc một người trưởng thành độc thân có giấy phép lái xe hoặc không nhưng nhờ vào một người khác để điều khiển phương tiện vì lợi ích của người không có giấy phép.
  • Thú cưng của hộ gia đình Bộ luật tài sảnTexas 42.002

Công ty đòi nợ không thể tịch thu những phúc lợi An sinh xã hội đối với khoản nợ tiêu dùng. Xem 42 U.S.C.S. 407.

Lập một tài khoản ngân hàng chỉ bao gồm những phúc lợi quý vị nhận được từ an sinh xã hội là một ý hay để ngăn chặn các vấn đề trong tương lai.

Đạo luật phòng ngừa lạm dụng phá sản và bảo vệ người tiêu dùng 2005 (BAPCPA), tiến hành thay đổi đáng kể với Bộ luật phá sản Hoa Kỳ. Thay đổi bao gồm, nhưng không giới hạn ở:

Quy trình. Trước khi nộp đơn cho vụ án phá sản dù là theo Chương 7 hoặc Chương 13 quý vị phải nhận được tóm tắt tư vấn tín dụng đã phê duyệt. Trước khi xóa bất cứ khoản nợ nào, quý vị phải tham gia các lớp quản lý tiền.

Phá sản theo Chương 7 với Phá sản theo Chương13.

Giờ thì khó hơn để Phá sản theo Chương 7.

• Phá sản theo Chương 7 (Thanh lý). Tài sản của quý vị được thanh lý (trừ tài sản miễn trừ) và chủ nợ nhận lấy giá trị thanh lý đấy để trừ nợ. Nói chung, các khoản nợ không trả được theo cách này sẽ được hủy. Đó là cách mà hầu hết mọi người nghĩ về phá sản truyền thống.
  
  Để đủ điều kiện Phá sản theo Chương 7, quý vị sẽ có cuộc thẩm tra tài sản. Đọc Các điều cơ bản về Phá sản theo Chương 7 để biết thêm thông tin về Phá sản theo Chương 7 và thẩm tra tài sản.
• Phá sản theo Chương 13 (Kế hoạch thanh toán cho người làm công ăn lương ). Trái lại, Phá sản theo Chương 13 quý vị có kế hoạch thanh toán từ ba đến năm năm để trả toàn bộ hoặc một phần khoản nợ của mình. Theo hình thức phá sản này, quý vị sẽ có thể xóa các khoản nợ được cấp theo kế hoạch hoặc không được phép, với một số ngoại lệ hạn chế, sau khi hoàn tất mọi khoản thanh toán.

Miễn trừ tài sản trong vụ kiện phá sản không đơn giản. Chúng xa vời và phức tạp hơn khi chỉ cân nhắc luật Texas.

Nói chung, Texas cho phép chủ nợ chọn giữa miễn trừ theo liên bang hoặc miễn trừ theo tiểu bang. Nhiều người cho là thích miễn trừ theo tiểu bang ở Texas. Bàn với luật sư để nhận được tư vấn về miễn trừ nào phù hợp với quý vị.

Nếu quý vị thanh toán các hóa đơn thẻ tín dụng lớn trước khi nộp đơn phá sản, cũng có thể được coi là một hình thức gian lận và sẽ không thể thanh toán khoản nợ này khi phá sản.

Tương tự, trao tài sản cho một bên thứ ba trước khi nộp đơn phá sản để tránh các chủ nợ có thể được coi là chuyển nhượng gian lận và đặt quý vị vào thế vi phạm pháp luật.

Xem Lừa đảo phá sản bởi Viện thông tin pháp lýđể tìm hiểu thêm về các loại lừa đảo phá sản.