Phân biệt đối xử về thế chấp

Có. Hai luật liên bang là Đạo luật cơ hội tín dụng công bằng (ECOA) và Đạo luật nhà ở công bằng (FHA) có các biện pháp bảo vệ trước hành vi phân biệt đối xử.

ECOA nghiêm cấm phân biệt đối xử liên quan đến tín dụng dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác hoặc việc quý vị có nhận thu nhập từ chương trình trợ cấp công hay không.

Chủ nợ có thể yêu cầu quý vị cung cấp hầu hết thông tin này trong một số trường hợp nhất định, tuy nhiên họ không được sử dụng thông tin làm lý do để từ chối khoản vay của quý vị hoặc đặt ra điều khoản cho khoản vay đó. Họ không bao giờ được phép hỏi về tôn giáo của quý vị.

Tất cả những người tham gia vào quyết định cấp khoản vay hoặc đề ra điều khoản cho khoản vay đó, kể cả nhân viên môi giới bất động sản làm thủ tục cấp vốn, đều phải tuân thủ ECOA.

FHA nghiêm cấm phân biệt đối xử trong tất cả các khía cạnh của giao dịch liên quan đến bất động sản nhà ở, bao gồm:

• cho vay để mua nhà, xây nhà, sửa chữa hoặc cải tạo chỗ ở;
• bán, môi giới hoặc định giá bất động sản nhà ở; và
• bán hoặc cho thuê chỗ ở.

FHA cũng nghiêm cấm phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, giới tính, nguồn gốc quốc gia, tình trạng khuyết tật hoặc tình trạng gia đình. Tình trạng gia đình nghĩa là trẻ em dưới 18 tuổi sống cùng cha/mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp, phụ nữ mang thai và những người đang giành quyền trực tiếp nuôi con dưới 18.

Nếu quý vị đang tìm cách vay thế chấp, bên cho vay phải:

• coi thu nhập từ trợ cấp công đáng tin cậy giống như khoản thu nhập khác.
• xem xét khoản thu nhập đáng tin cậy từ công việc bán thời gian, An sinh xã hội, lương hưu và niên kim.
• xem xét khoản thu nhập đáng tin cậy từ tiền cấp dưỡng, tiền cấp dưỡng nuôi con hoặc các khoản thanh toán cấp dưỡng riêng nếu quý vị chọn cung cấp thông tin này. Bên cho vay có thể yêu cầu quý vị cung cấp bằng chứng chứng tỏ rằng quý vị thường xuyên nhận được khoản thu nhập này.
• chấp nhận người khác ngoài người hôn phối của quý vị là người cùng ký tên nếu cần có người cùng ký tên. Nếu quý vị sở hữu tài sản cùng với người hôn phối, thì họ có thể được yêu cầu ký vào các giấy tờ cho phép quý vị thế chấp tài sản.

Nếu quý vị đang tìm cách vay thế chấp, bên cho vay không được:

• Ngăn cản quý vị xin vay thế chấp hoặc từ chối đơn xin vay của quý vị vì lý do chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân hoặc tuổi tác hoặc vì quý vị nhận trợ cấp công.
• Xem xét giới tính, chủng tộc hoặc nguồn gốc quốc gia của quý vị, mặc dù quý vị sẽ được yêu cầu tiết lộ thông tin này một cách tự nguyện để giúp cơ quan liên bang thực thi luật chống phân biệt đối xử. Tuy nhiên, chủ nợ có thể xem xét tình trạng di trú của quý vị và liệu quý vị có quyền sinh sống tại Hoa Kỳ đủ lâu để trả nợ hay không.
• Áp đặt các điều khoản hoặc điều kiện khác cho khoản vay, chẳng hạn như lãi suất cao hơn hoặc số tiền trả trước lớn hơn, vì lý do giới tính, chủng tộc của quý vị hoặc các yếu tố bị cấm khác.
• Ngăn cản quý vị vay thế chấp do thành phần chủng tộc của khu phố nơi quý vị muốn sống, hoặc hỏi về kế hoạch lập gia đình của quý vị, mặc dù họ có thể đặt câu hỏi về chi phí liên quan đến những người phụ thuộc vào quý vị.
• Đòi hỏi phải có người cùng ký tên nếu quý vị đáp ứng các yêu cầu của bên cho vay.

Chủ nợ tiềm năng có quyền sử dụng các yếu tố như thu nhập, chi phí, nợ và lịch sử tín dụng của quý vị để đánh giá đơn đề nghị vay thế chấp. Quý vị có thể tăng thêm độ tin cậy cho lá đơn đó bằng cách làm những việc đơn giản sau:

• Trước khi xin vay thế chấp, quý vị hãy lấy một bản sao báo cáo tín dụng của mình. Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA) yêu cầu mỗi công ty trong số ba công ty báo cáo về người tiêu dùng trên toàn quốc - Equifax, Experian và TransUnion - cấp cho quý vị bản sao báo cáo tín dụng miễn phí khi quý vị có yêu cầu, mỗi 12 tháng một lần. Để yêu cầu bản sao này, hãy truy cập trang web annualcreditreport.com hoặc gọi đến số 1-877-322-8228.
• Quý vị hãy đọc báo cáo của mình để đảm bảo rằng báo cáo có nội dung chính xác và cập nhật. Báo cáo tín dụng đôi khi có thông tin không chính xác, chẳng hạn như tài khoản không phải của quý vị hoặc tài khoản đã thanh toán có thể bị báo cáo không chính xác là chưa thanh toán. Nếu quý vị phát hiện thấy lỗi, hãy kháng nghị lỗi đó với công ty báo cáo về người tiêu dùng có liên quan và thông báo cho bên cho vay về kháng nghị.
• Trả hết các khoản vay quá hạn. Quý vị hãy sử dụng thông tin chính xác trong báo cáo tín dụng của mình để liên hệ với những công ty mà quý vị còn nợ, xác minh số tiền quá hạn thanh toán, rồi trả hết hoặc trả một phần khoản nợ đó.
• Cung cấp cho bên cho vay bất cứ thông tin nào giúp tăng độ tin cậy cho đơn xin vay của quý vị. Ví dụ: việc làm ổn định là yếu tố quan trọng đối với nhiều bên cho vay. Nếu gần đây quý vị thay đổi công việc nhưng đã có công việc ổn định trong cùng lĩnh vực đó được vài năm, hãy đưa thông tin này vào đơn xin vay. Nếu trước đây quý vị gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn do bị sa thải hoặc do chi phí y tế cao, hãy viết thư cho bên cho vay giải thích nguyên nhân gây ra các vấn đề tín dụng trước đây của quý vị. Nếu quý vị yêu cầu bên cho vay xem xét thông tin này, thì họ sẽ phải xem xét.
• Ước tính số tiền hàng tháng mà quý vị có thể chi trả. Biết trước thông tin này sẽ giúp quý vị đăng ký khoản vay phù hợp với ngân sách của mình.
• Xác định số tiền trả trước một phần. Số tiền trả trước một phần có thể xác định loại khoản vay mà quý vị đủ điều kiện nhận được.

Cách có được điều khoản cho vay tốt nhất:

• Cân nhắc tìm khoản vay của một số bên cho vay để so sánh các loại phí mà họ tính. Khi so sánh chi phí, hãy nhớ xem xét tất cả các khoản phí được tính cho khoản vay của quý vị và cả lãi suất.
• Hỏi nhân viên cho vay hoặc nhân viên môi giới xem lãi suất mà họ báo cho quý vị có phải là mức thấp nhất được ban hành vào ngày hôm đó hay không. Nhân viên cho vay hoặc nhân viên môi giới có thể đưa ra đề nghị dựa trên danh sách lãi suất thế chấp do bên cho vay ban hành. Đề nghị họ cho quý vị xem danh sách hay còn gọi là "bảng lãi suất". Bất kể quý vị có được phép xem tài liệu nội bộ này của công ty hay không, nếu quý vị nghi ngờ mình không được cung cấp lãi suất thấp nhất hiện có, hãy cân nhắc thương lượng để có lãi suất thấp hơn hoặc tìm đến bên cho vay hoặc nhân viên môi giới khác.
• Quý vị có thể thương lượng lãi suất vì đây là một phần của quá trình vay vốn. Quý vị có thể thương lượng nhiều khoản phí được tính cho khoản vay của mình, chẳng hạn như phí ban đầu, phí đăng ký và phí xử lý. Yêu cầu nhân viên cho vay hoặc nhân viên môi giới giải thích từng khoản phí được tính cho khoản vay và liệu các khoản phí đó có linh hoạt hay không.

Nếu quý vị cho rằng chủ nợ đã từ chối đơn xin vay của mình, tính phí cao hơn cho khoản vay hoặc đưa ra các điều khoản kém thuận lợi hơn mà nguyên nhân là do phân biệt đối xử bất hợp pháp, thì quý vị có thể thực hiện các bước sau:

• Báo cáo các hành vi vi phạm lên cơ quan chính phủ thích hợp. Nếu chủ nợ từ chối đơn xin vay của quý vị, họ phải cho quý vị biết tên và thông tin liên hệ của cơ quan đó để quý vị báo cáo mối lo ngại của mình.

• Gửi đơn khiếu nại hành vi vi phạm ECOA trên trang web của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc gọi đến số 855-411-2372.

• Gửi đơn khiếu nại hành vi vi phạm FHA trên trang web (HUD) của Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ hoặc trao đổi với chuyên gia tiếp nhận vụ việc của Phòng Gia cư Công bằng và Cơ hội Bình đẳng (FHEO) theo số 1-800-669-9777 hoặc 1-800-877-8339 (TTY). Để tìm hiểu chi tiết về Đạo luật nhà ở công bằng, hãy liên hệ với Phòng Gia cư Công bằng và Cơ hội Bình đẳng.

• Báo cáo mối lo ngại của quý vị cho chủ nợ. Đôi khi quý vị có thể thuyết phục chủ nợ xem xét lại đơn xin vay.

• Cân nhắc khởi kiện chủ nợ tại tòa án quận liên bang. Nếu thắng kiện, quý vị có thể được bồi thường thiệt hại thực tế. Trong một số trường hợp, tòa án có thể đưa ra lệnh trừng phạt, buộc chủ nợ phải bồi thường thiệt hại cho quý vị . Quý vị cũng có thể được hoàn trả phí luật sư và chi phí tòa án ở mức hợp lý. Hoặc quý vị có thể cân nhắc tìm những người khác có đơn khiếu nại giống quý vị rồi cùng nhau đệ đơn kiện tập thể.

Quý vị có thể tìm hiểu thêm thông tin trên trang Phân biệt đối xử liên quan đến thế chấp và Câu hỏi thường gặp về việc vay thế chấp trên trang web của Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC).