Đối phó với nợ thẻ tín dụng

Mọi người thường dùng các hạn mức tín dụng như tiền miễn phí cho mọi thứ họ muốn mua song lại không đọc các điều khoản và cân nhắc hậu quả. Hạn mức tín dụng ban đầu có thể mang tính chất trợ giúp và cuối cùng sẽ trở thành vấn đề hóc búa. Đó có thể là công cụ thiết yếu cho các trường hợp khẩn cấp và mang đến khả năng tiếp cận tài chính lớn hơn khi mua sắm lớn. Những vấn đề hóc búa nảy sinh khi số dư nợ cao và tiền để trả nợ ít. Thanh toán các khoản tối thiểu giúp tài khoản duy trì uy tín tốt nhưng lại không mang lại tiến triển gì trong việc xóa nợ.

Ví dụ: Hãy hình dung số dư nợ của quý vị là 1.000 đô la, số tiền thanh toán tối thiểu là 30 đô la, và chi phí tiền lãi hàng tháng là 25 đô la. Số tiền thực trả của quý vị chỉ là 5 đô la, mà có thể mất nhiều năm mới trả hết.

Lãi suất là số tiền lãi quý vị phải trả khi mua thứ gì đó lần đầu tiên. Tổng số tiền đầu tiên được gọi là số dư nợ gốc của quý vị. Mặt khác, lãi suất phần trăm hàng năm (APR) là số tiền quý vị sẽ thanh toán trong một năm nếu còn số dư nợ trong thẻ. Công ty thẻ tín dụng sẽ tính thêm lãi và phí vào số tiền gốc mà quý vị nợ mỗi tháng.

Nếu quý vị trả tổng số dư nợ hàng tháng trong một năm, APR quý vị phải thanh toán sẽ là 0. Tuy nhiên, nếu APR của quý vị là 25%, thì cứ mỗi 100 đô la tiền nợ, quý vị sẽ phải trả 25 đô la. Hãy nhớ kiểm tra thỏa thuận thẻ tín dụng để xác minh APR của quý vị.

Có. Các hạn mức tín dụng mới bắt đầu bằng tỷ suất ban đầu thấp trong khoảng thời gian ngắn. Các điều khoản và điều kiện thẻ tín dụng của quý vị sẽ nêu chi tiết mức lãi suất gia tăng bao nhiêu sau đó với các khoản tạm ứng tiền mặt và tiền phạt, khiến quý vị phải trả nhiều hơn.

Các công ty thẻ tín dụng tính lãi đơn hoặc lãi kép. Lãi đơn là hình thức phổ biến nhất của các khoản vay cá nhân, vay giáo dục và vay mua xe. Cách tính là lấy số tiền vay ban đầu nhân với lãi nhân với số năm để người đó trả lại khoản tiền gốc.

Ví dụ: Mary vay $10.000 mua ô tô ở mức 25%. $10.000 x 25% = $2500 tiền lãi. $10.000 + $2500 = $12.500 còn nợ. Để trả hết số tiền này trong bảy năm, Mary sẽ trả 148.81 đô la mỗi tháng.

Lãi kép áp dụng cho thẻ tín dụng, khoản vay doanh nghiệp nhỏ và thế chấp. Lãi kép sẽ nhân với lãi tính thêm vào số dư nợ gốc theo ngày, theo tuần hoặc theo tháng. Với thẻ tín dụng, tiền lãi thường cộng dồn theo ngày và tổng tiền lãi được tính vào hóa đơn của quý vị vào cuối tháng. Kết quả là mọi khoản dư nợ chưa trả từ tháng trước sẽ cộng thêm tiền lãi mới bổ sung và phí tháng này.

Thời gian là yếu tố quan trọng nhất. Một khi thấy có lỗi, hãy hành động ngay. Nếu một người bán tính cho quý vị số tiền khác, trước hết hãy liên hệ để xem họ có sửa chữa vấn đề không. Nếu họ từ chối, hãy báo cáo lên công ty thẻ tín dụng của quý vị.

Nếu khoản phí này là của công ty mà quý vị không biết, hãy liên hệ ngay với công ty thẻ tín dụng của quý vị. Công ty thẻ tín dụng sẽ tìm cách bảo vệ quý vị khỏi nguy cơ bị ăn cắp danh tính bằng cách hủy thẻ đó và cấp cho quý vị thẻ mới.

Thông thường theo cách truyền thống thì không. Khi quý vị tham khảo thỏa thuận thẻ tín dụng của mình, quý vị sẽ thấy rằng hầu hết các công ty thẻ tín dụng đều có điều khoản hòa giải. Hòa giải là phương án tranh chấp pháp lý tư nhân thay thế giúp tránh khởi kiện như kiện tụng truyền thống. Người hòa giải là bên trung lập, như quan tòa, người sẽ lắng nghe cả hai bên, giúp họ đi đến thỏa thuận và ban quyết định pháp lý chính thức.

Khoảng 30% điểm tín dụng của quý vị được tính toán dựa trên hệ số nợ trên thu nhập của quý vị. Đó là cách tính số tiền quý vị nợ trên tất cả các thẻ so với tổng hạn mức tín dụng của quý vị. Khi quý vị ghi nợ càng nhiều thì số tín dụng càng ít, điều đó làm giảm điểm tín dụng của quý vị.

Có nhiều cách để quý vị bắt đầu trả nợ thẻ tín dụng. Một số cách phổ biến nhất bao gồm:

Chuyển nợ: Quý vị tận dụng hạn mức tín dụng mới có ưu đãi khuyến mãi. Cơ hội này cho phép quý vị chuyển một khoản nợ cũ từ một thẻ khác. Thường mất một khoản phí nhỏ để chuyển số dư nợ, sau đó, công ty sẽ thông báo cho quý vị lãi suất khuyến mãi sẽ kéo dài trong bao lâu.

Ví dụ: Trước khi chuyển số nợ 2.000 đô la, Taylor đang trả mức APR là 30% cho 2.000 đô la. Bây giờ, cô trả 0% lãi trong 12 tháng tiếp theo.

Phương pháp tuyết lở: Liệt kê các khoản nợ của quý vị theo thứ tự từ lãi suất cao nhất đến thấp nhất và bắt đầu trả từ khoản nợ có mức lãi cao nhất.

Phương pháp quả cầu tuyết: Liệt kê các khoản nợ của quý vị theo thứ tự từ nhỏ nhất đến lớn nhất và trả từ khoản nợ nhỏ nhất trước. Khi trả xong khoản nợ đầu tiên, hãy đắp "quả cầu tuyết" to hơn bằng cách cộng dồn tiền trong ngân sách để trả khoản nợ tiếp theo trong danh sách.

Ví dụ: Khi Carl liệt kê các khoản nợ của mình từ nhỏ nhất đến lớn nhất và anh ta bắt đầu trả 50 đô la một tháng cho số dư số 1. Sau khi loại bỏ số dư đầu tiên, Carl có đủ tiền trong ngân sách của mình để trả 75 đô la một tháng cho số dư số 2.

Hợp nhất nợ: Quý vị gộp tất cả các khoản nợ vào một hạn mức tín dụng để tập trung thanh toán một khoản. Phương án này đặc biệt hữu ích trong trường hợp quý vị không thể theo dõi các khoản thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng. Hãy xác minh xem phí và lãi suất mới có giúp quý vị tiết kiệm tiền hay không.