Hướng dẫn về bảo hiểm nhân thọ

Tử vong có thể là việc rất khó khăn về mặt cảm xúc và thậm chí là tài chính khi những người thân yêu phải vật lộn để có tiền chôn chất người qua đời. Bảo hiểm nhân thọ có thể giảm bớt gánh nặng đó bằng cách thanh toán hóa đơn y tế, chi phí tang lễ và các khoản nợ khác vẫn còn tồn đọng sau khi quý vị qua đời.

Quý vị có thể muốn cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ nếu có một trong những lo ngại đáng kể sau:

• Tuổi. Quý vị đang già đi, và quý vị muốn chu cấp cho những người thân yêu sau khi quý vị ra đi.
• Tài sản. Quý vị muốn dùng tiền bảo hiểm để trả hết các khoản nợ để tài sản của mình có thể dễ sang nhượng hơn cho người mình chọn.
• Hỗ trợ tài chính trong tương lai. Những người khác phụ thuộc vào quý vị và quý vị muốn tiếp tục chu cấp cho nhu cầu chăm sóc và cấp dưỡng, giáo dục của họ và các loại hỗ trợ tài chính khác.

Có. Có hai nhóm chính: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Nhân thọ có thời hạn kéo dài trong một thời hạn hoặc khoảng thời gian nhất định, thường là từ 1-30 năm. Quý vị thanh toán cùng một khoản tiền cho toàn bộ khung thời gian này. Khi gia hạn hợp đồng, bảo hiểm thường gia tăng vì phụ thuộc vào độ tuổi của quý vị. Khi quý vị qua đời, trợ cấp tử vong được thanh toán một lần.

Nhân thọ trọn đời là hình thức bảo hiểm nhân thọ gắn liền với các chỉ số tăng trưởng, cổ phiếu và trái phiếu. Tức là có một giá trị tiền mặt được gửi trong tài khoản mà sau này có thể rút ra, đầu tư, cho vay hoặc dùng để thanh toán chi phí bảo hiểm. Phí bảo hiểm hàng tháng của lựa chọn này thường cao hơn vì có thêm tính năng tiết kiệm.

Hai nhóm con thường thấy của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là:

• Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có hiệu lực trong suốt cuộc đời của quý vị, trừ khi quý vị rút tiền mặt hoặc ngừng thanh toán. Một số hợp đồng bảo hiểm cũng chi trả cổ tức nhưng cổ tức không được đảm bảo.
• Bảo hiểm liên kết chung có hiệu lực cho đến ngày đáo hạn, thường là 95 hoặc 100 tuổi, miễn là quý vị duy trì giá trị tiền mặt ít nhất một đô la. Khi hợp đồng bảo hiểm kết thúc, quý vị sẽ nhận được giá trị tiền mặt.

Tùy chọn này linh hoạt hơn bảo hiểm nhân thọ trọn đời vì quý vị có thể điều chỉnh số tiền quý vị thanh toán và trợ cấp tử vong mà người thân của quý vị sẽ nhận được. Hợp đồng bảo hiểm này sẽ không hủy bỏ miễn giá trị tiền mặt của quý vị chưa chạm mức 0. Hàng năm, công ty bảo hiểm sẽ gửi cho quý vị bản báo cáo ước tính giá trị tiền mặt hiện thời và thời hạn tiềm năng của hợp đồng bảo hiểm. Sau đó, quý vị có thể trao đổi với đại lý bảo hiểm để tiến hành điều chỉnh nếu cần.

Số tiền quý vị thanh toán được tổng hợp từ nhiều yếu tố, bao gồm:

• Tuổi của quý vị. Quý vị càng ít tuổi, số tiền phải thanh toán càng ít.
• Giới tính. Phụ nữ có xu hướng sống lâu hơn nam giới và họ thường trả ít hơn cho bảo hiểm nhân thọ.
• Sức khỏe. Chiều cao, cân nặng, các bệnh mạn tính, dược phẩm bắt buộc và những lần nhập viện quan trọng đều được xem xét.
• Tình trạng hút thuốc lá
• Sở thích. Quý vị sẽ phải chi trả nhiều hơn khi khiến bản thân có nguy cơ bị chấn thương hoặc tử vong bằng những hành động như chơi dù lượn, lái máy bay, đi săn, lặn có bình dưỡng khí hoặc leo núi.
• Nghề nghiệp. Các nghề có độ rủi ro cao là những nghề có hơn 3.5 người tử vong trên 100.000 người. Các nghề đó bao gồm lực lượng hành pháp, lính cứu hỏa, quân nhân tại ngũ, phi công, tiếp viên hàng không, công nhân dầu khí, thợ mỏ và nhân viên pha chế.

Lưu ý: Quân nhân tại ngũ thường sẽ hưởng bảo hiểm nhân thọ của chính phủ.

• Lối sống. Hồ sơ lái xe, các vụ bắt giữ trước đây và du lịch quốc tế là những cân nhắc hợp lệ.
• Thu nhập. Thu nhập càng cao, quý vị có thể mua phạm vi bảo hiểm càng lớn.

Không. Các công ty bảo hiểm nhân thọ chọn bán bảo hiểm cho quý vị hay không dựa trên các vấn đề về sức khỏe, công việc nguy hiểm hoặc sở thích mạo hiểm như leo núi hoặc chơi dù lượn của quý vị.

Sau đây là một số cách phổ biến để đảm bảo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhu cầu của quý vị:

• Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bổ sung. Nếu quý vị có bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, quý vị cũng có thể bổ sung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
• Bảo hiểm được đảm bảo. Độ tuổi hoặc sức khỏe của quý vị sẽ không ngăn quý vị mua thêm bảo hiểm nếu quý vị dưới 50 tuổi.
• Tử vong do tai nạn
• Miễn phí bảo hiểm cho người khuyết tật. Bảo hiểm sẽ không bị hủy nếu quý vị trở thành người khuyết tật hoặc không thể thanh toán.
• Trợ cấp tử vong gia tăng. Quý vị có thể yêu cầu bảo hiểm nhân thọ giúp chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn khi còn sống. Quý vị có bệnh giai đoạn cuối và có giấy tờ của bác sĩ xác nhận rằng thời gian sống của quý vị còn chưa đầy hai năm.
• Điều khoản bổ sung. Quý vị có thể thêm người hôn phối và con cái từ 14 ngày tuổi vào hợp đồng bảo hiểm.

Hầu hết hợp đồng bảo hiểm có quyền lợi đảm bảo duy trì hiệu lực hợp đồng, hoặc thời kỳ ân hạn, cho phép quý vị duy trì hiệu lực bảo hiểm miễn sao quý vị thanh toán trong vòng 30 ngày kể từ ngày đến hạn.

Một số loại bảo hiểm nhân thọ tích lũy giá trị tiền mặt và cung cấp một số tùy chọn:

• Rút giá trị tiền mặt
• Cho vay dựa trên giá trị tiền mặt
• Bán hợp đồng bảo hiểm.

Có. Phương án phổ biến nhất là thanh toán một lần nhưng có các lựa chọn khác như sau:

• Quyền chọn lãi suất. Công ty bảo hiểm đầu tư tiền và người thụ hưởng chỉ được nhận lãi theo một lịch trình cụ thể.
• Định kỳ. Theo khung thời gian mà quý vị lựa chọn, công ty bảo hiểm sẽ trả tiền cho người thụ hưởng kèm theo lãi suất.
• Hoàn tiền suốt đời. Người thụ hưởng sẽ nhận được một số tiền nhất định mỗi tháng trong suốt quãng đời còn lại của họ.

Cả đại lý bảo hiểm thật và giả sẽ tỏ ra hiểu biết nhiều về bảo hiểm và muốn hướng dẫn quý vị về quy trình. Đại lý bảo hiểm thật sẽ dùng thông tin cá nhân của quý vị để đưa ra định giá và cung cấp dịch vụ, trong khi đại lý bảo hiểm giả có hành vi trộm cắp danh tính. Quý vị phải đảm bảo chắc chắn rằng mình đang làm việc với đại lý được cấp phép hành nghề từ một công ty có thật bằng cách sử dụng công cụ của Sở Bảo hiểm Texas (TDI) để tra cứu tên đại lý hoặc công ty. Quý vị cũng có thể gọi cho Đường dây hỗ trợ người tiêu dùng của TDI theo số 800-252-3439.

Người thụ hưởng là người sẽ nhận được tiền bảo hiểm, hay còn gọi là trợ cấp tử vong theo ý muốn của quý vị sau khi quý vị qua đời.

Có, quý vị có thể có nhiều người thụ hưởng. Quý vị chỉ cần quyết định tỷ lệ phần trăm trao cho từng người. Quý vị có thể muốn dì Sally nhận được 55% và em họ Lisa nhận được 45% hoặc chuyển nhượng 75% cho con chó Skittles của quý vị và 25% còn lại cho tổ chức từ thiện ưa thích của quý vị.

Người thụ hưởng chính là người đầu tiên quý vị lựa chọn sẽ nhận được tiền bảo hiểm nhân thọ khi quý vị qua đời. Người thụ hưởng dự phòng hoặc thứ hai là một nhóm khác đóng vai trò làm người nhận tiền bảo hiểm dự phòng nếu người thụ hưởng chính qua đời trước quý vị.

Ví dụ, Steve đã chọn các con của mình là Tanya và Joseph làm người thụ hưởng chính 50-50. Anh cũng chọn em gái Stella là người thụ hưởng dự phòng hoặc thứ hai. Khi Tanya và Joseph mất do tai nạn ô tô, em gái anh Stella là người tiếp theo trong danh sách sẽ nhận được số tiền mà Steve vốn muốn trao cho con mình.

Những kẻ lừa đảo không ngừng nghĩ ra những chiêu trò mới để lừa người khác, nhưng chúng thường làm một số việc như sau:

1. Chúng liên hệ với những nạn nhân không yêu cầu được liên hệ.
2. Các nhân viên kinh doanh chỉ chia sẻ thông tin và cho phép quý vị lựa chọn tận dụng đề xuất. Những kẻ lừa đảo có thể cực kỳ kiên trì cố buộc quý vị quyết định ngay.
3. Mục đích duy nhất của chúng là lấy thông tin cá nhân quý vị để truy cập thẻ tín dụng, thẻ an sinh xã hội và tài khoản ngân hàng của quý vị.

Một trong những cách dễ nhất để bảo vệ bản thân khỏi những kẻ lừa đảo là đặt nhiều câu hỏi và nghiên cứu trước khi tận dụng bất kỳ đề nghị hỗ trợ nào của chúng.

• Đại lý giả mạo. Quý vị có thể nhận được cuộc gọi ngẫu nhiên với một đề nghị đặc biệt.
• Ăn cắp danh tính. Tin tặc giả mạo làm đại lý và gọi điện hoặc nhắn tin về một khoản thanh toán quá hạn. Sau đó, chúng đề nghị giúp quý vị thanh toán bằng cách cung cấp thông tin cá nhân để xác minh tài khoản của quý vị cùng với số thẻ tín dụng hoặc số tài khoản ngân hàng.
• Lừa đảo người thụ hưởng. Hãy tưởng tượng quý vị có một người thân vừa mới qua đời, và ai đó gọi điện báo rằng quý vị sắp được thừa kế tiền. Họ chỉ cần quý vị cung cấp thông tin cá nhân và thông tin tài khoản ngân hàng để tiến hành chuyển tiền, nhưng họ lại lấy hết tiền của quý vị.
• Trả vượt mức. Những kẻ lừa đảo muốn bán cho quý vị một ít hoặc không gì cả và lấy hết phần còn lại. Với bảo hiểm, chúng sẽ cố bán cho quý vị nhiều hơn mức quý vị muốn mua. Chúng có thể thúc đẩy quý vị thêm người thân được gọi là "điều khoản bổ sung" hoặc mời chào các đề nghị đặc biệt để được bảo hiểm thêm với mức giá thấp hơn. Thực tế là họ chỉ đang thu hẹp phạm vi bảo hiểm của quý vị và giữ nhiều tiền hơn cho chính họ.