Đây là phần thứ tám của Sổ tay hướng dẫn các vấn đề về thảm họa. Phần này nói về các vấn đề bảo vệ người tiêu dùng. Tài liệu tham khảo này dành cho các luật sư tình nguyện.
Vui lòng tải xuống tài liệu hướng dẫn đầy đủ.
Nhấp vào từng Tiêu đề để xem phần đó của sách hướng dẫn.
Các luật, hướng dẫn, quy định và chính sách liên bang về người tiêu dùng và thảm họa đang thay đổi nhanh chóng trong 2025 năm. Kiểm tra kỹ bất kỳ thông tin nào từ các nguồn chính thức của chính phủ, hãy nhớ rằng bản thân các nguồn đó có thể thay đổi nhanh chóng. Hãy trao đổi với một luật sư để biết thông tin mới nhất về thông tin về quyền của quý vị.
Thảm họa là môi trường lý tưởng cho hành vi thương mại lừa đảo và những hoạt động bất chính của người tiêu dùng sinh sôi. Sau hậu quả của một sự kiện, sự không chắc chắn và ngay lập tức khiến mọi người có nguy cơ gian lận đáng kể. Những người sống sót sau thảm họa chẳng hạn như người cao tuổi, người khuyết tật hoặc những người có trình độ tiếng Anh hạn chế đặc biệt có nguy cơ bị lừa đảo và trở thành nạn nhân của kẻ xấu. Ngoài ra, sự căng thẳng về tài chính do thảm họa có thể làm trầm trọng thêm tình trạng bất ổn tài chính và dẫn đến cảnh khốn đốn vì trả nợ, khiến họ càng cần đến sự hỗ trợ pháp lý dành cho người tiêu dùng. Giáo dục và thông tin dành cho người tiêu dùng có thể giúp giảm bớt số lượng nạn nhân.
LƯU Ý QUAN TRỌNG: Các thông tin trong phần này được thiết kế để giúp các luật sư tình nguyện cung cấp hướng dẫn sơ bộ cho nạn nhân của hành vi lừa đảo người tiêu dùng hoặc những người có vấn đề về người vay nợ/chủ nợ tại Texas.
Tùy thuộc vào tình huống của nạn nhân sống sót sau thảm họa, quý vị có thể nộp khiếu nại hành chính cho các cơ quan như Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, Ủy ban Thương mại Liên bang, Bộ Phương tiện Cơ giới hoặc Văn phòng Ủy viên Tín dụng Tiêu dùng Texas. Đối với các vấn đề với công ty bảo hiểm hoặc người giám định bồi thường, bao gồm cả người giám định bồi thường công, Sở Bảo hiểm Texas tiếp nhận khiếu nại. Ngoài ra, Tổng chưởng lý Texas có quy trình khiếu nại dân sự cũng như thông tin về lừa đảo liên quan đến thảm họa.
A. Đạo luật chống thủ đoạn kinh doanh không công bằng Texas
Tại Texas, chương 601 của Bộ luật Kinh doanh và Thương mại Texas quy định về việc chào bán tại gia và áp dụng cho giao dịch tiêu dùng, trong đó (1) người bán tham gia chào mời cá nhân đối với người tiêu dùng tại địa điểm không phải là địa điểm của người bánkinh doanh, hoặc (2) người tiêu dùng đồng ý hoặc đề nghị mua hàng tại một địa điểm không phải là địa điểm kinh doanh của người bán. Luật Texas yêu cầu hợp đồng phải sử dụng những từ ngữ nhất định và phải gửi hai bản sao thông báo hủy bỏ hợp đồng riêng đã điền đầy đủ thông tin trong đó có thời hạn cuối cùng người mua có thể hủy bỏ và địa chỉ phù hợp để hủy bỏ. Người mua có quyền hủy bỏ hợp đồng chào bán tại gia trước nửa đêm của ngày làm việc thứ ba sau ngày người mua ký thỏa thuận.
Nếu người bán không cung cấp cho người mua hai bản sao thông báo về quyền hủy bỏ hợp đồng thì hợp đồng sẽ bị vô hiệu. Luật giao dịch bán hàng tận cửa của tiểu bang không áp dụng cho một số giao dịch, bao gồm giao dịch bán bảo hiểm do Phòng quản lý Bảo hiểm Texas quản lý, giao dịch mua bán bất động sản khi (1) người mua được đại diện bởi một luật sư được cấp phép, (2) giao dịch được thương lượng bởi một nhà môi giới bất động sản được cấp phép, hoặc
(3) Giao dịch được thương lượng tại một địa điểm khác ngoài nơi cư trú của người tiêu dùng bởi người sở hữu tài sản.
Để biết thêm thông tin về giao dịch bán hàng tận cửa, vui lòng truy cập trang web của Tổng chưởng lý.
C. Quy tắc thời hạn cân nhắc của FTC.
Ngoài luật của tiểu bang Texas, Ủy ban Thương mại Liên bang ban hành các yêu cầu liên bang liên quan đến giao dịch chào bán tại gia theo Quy tắc về thời hạn cân nhắc đối với giao dịch mua bán được thực hiện tại nhà hoặc tại một số địa điểm khác, 16 CFR pt. 429 (Quy tắc tạm dừng). Quy tắc về thời hạn cân nhắc áp dụng cho các giao dịch bán hàng tại nhà, nơi làm việc hoặc ký túc xá của người mua hoặc tại các cơ sở do người bán thuê trên cơ sở tạm thời hoặc ngắn hạn, chẳng hạn như phòng khách sạn hoặc nhà nghỉ, trung tâm hội nghị, khu hội chợ và nhà hàng. Quy tắc về thời hạn cân nhắc được áp dụng ngay khi người bán được mời giới thiệu sản phẩm tại nhà. Theo Quy tắc về thời hạn cân nhắc, người bán phải thông báo cho người mua biết về quyền hủy bỏ hợp đồng tại thời điểm mua bán. Người bán cũng phải gửi cho người mua hai bản sao biểu mẫu hủy bỏ hợp đồng (một bản sao để lưu giữ và một bản để gửi) và một bản sao hợp đồng hoặc biên lai. Hợp đồng hoặc biên lai cần phải được cập nhật, ghi rõ tên và địa chỉ của người bán, đồng thời giải thích quyền hủy bỏ. Hợp đồng hoặc biên lai phải bằng cùng một ngôn ngữ được sử dụng trong thuyết trình bán hàng. Quy tắc về thời hạn cân nhắc không bao gồm các giao dịch mua bán được thực hiện theo của yêu cầu của người bán khi sửa chữa hoặc bảo trì tài sản cá nhân (bao gồm các giao dịch mua được thực hiện ngoài yêu cầu bảo trì hoặc sửa chữa) và bán bất động sản.
Để biết thêm thông tin về Quy tắc tạm dừng, vui lòng truy cập Ủy ban Thương mại Liên bang.
C. Người thu nợ / chủ nợ
Thảm họa thường có thể gây ra khủng hoảng tài chính khi những người sống sót bị chậm thanh toán hóa đơn. Việc thanh toán thiếu hoặc trả chậm có thể ảnh hưởng tiêu cực đến mức xếp hạng tín dụng của nạn nhân.
Mặc dù việc kiểm kê chi phí gia tăng và giảm tài sản có thể rất căng thẳng, nhưng những người sống sót sau thảm họa không nên né tránh việc giải quyết tình hình tài chính của mình. Luật sư làm việc với những người sống sót sau thảm họa cần nắm rõ những thông tin sau:
Một số chủ nợ có thể đồng ý giảm, giãn nợ hoặc thậm chí hoãn thanh toán thêm một khoảng thời gian nữa. Khi người tiêu dùng không thể thực hiện thanh toán, thì người tiêu dùng cần liên hệ với người cho vay của mình. Tuy nhiên, người cho vay có thể đe dọa người sống sót sau thảm họa bằng "các khoản thu nợ" nhằm khiến họ trả các khoản thanh toán không hợp lý về mặt tài chính. Trong trường hợp này, bất kỳ luật sư nào cung cấp dịch vụ tư vấn cũng cần thận trọng để tránh tạo thêm nỗi lo "tín dụng xấu" và "không trả tiền đúng hạn" cho người sống sót sau thảm họa. Mặc dù điểm tín dụng có giá trị, nhưng đôi khi không thể tránh khỏi việc lỡ hạn thanh toán và quý vị không nên coi trọng điểm tín dụng hơn nhu cầu thực tế và lý trí.
Quý vị nên tìm hiểu cẩn thận và lý tưởng nhất là tránh các công ty giải cứu phát mãi tài sản và cứu trợ nợ, thường được gọi là "chương trình trả nợ nợ". Những người sống sót sau thảm họa, thường được thúc đẩy để tránh phá sản và trả hết nợ, có thể bị lôi kéo để cung cấp thanh khoản hạn chế của họ cho các công ty này, thay vì chủ nợ thực tế của họ. Mặc dù luật Texas và liên bang áp đặt các yêu cầu đối với các công ty này, nhưng việc nộp đơn phá sản hoặc tự trả nợ thường có lợi cho người tiêu dùng hơn là giao dịch với các công ty này và chấp nhận các khoản phí cao của họ. Trang web của Tổng chưởng lý Texas có thêm thông tin về các công ty cứu trợ nợ.
Báo cáo tín dụng được điều chỉnh bởi Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng của liên bang, 15 U.S.C. § 1681 et seq., yêu cầu các cơ quan báo cáo tín dụng cung cấp một bản sao miễn phí báo cáo tín dụng của người tiêu dùng theo yêu cầu trong vòng ba mươi ngày sau khi người tiêu dùng được thông báo về hành động bất lợi. Các cơ quan báo cáo tín dụng cũng có nghĩa vụ pháp định trong việc điều tra các vụ tranh chấp của người tiêu dùng. Quý vị có thể tìm thấy luật Texas điều chỉnh báo cáo tín dụng tại chương 20 của Bộ luật Kinh doanh và Thương mại Texas.
E. Bảo vệ trước hành động thu nợ
Đạo luật thu nợ công bằng Texas (Chương 392 của Bộ luật Tài chính Texas) bảo vệ các cá nhân khỏi các thủ đoạn thu nợ bất công như:
Để biết thêm thông thông tin về các hành vi thu thập nợ bất công, vui lòng truy cập trang web của Tổng chưởng lý.
Ngoài ra, nếu người thu nợ không phải là chủ nợ ban đầu, Đạo luật thu nợ công bằng - luật liên bang cũng có các biện pháp bảo vệ người vay nợ. Biện pháp này bao gồm tiền phạt thu nợ vốn không phải là khoản nợ.
F. Thu nợ sau khi có phán quyết tại Texas
Nhìn chung, Texas không khấu trừ lương vì lý do nào khác ngoài tiền cấp dưỡng nuôi con và thuế. Một trường hợp ngoại lệ là nếu tiền lương của người tiêu dùng bắt nguồn từ một tiểu bang khác cho phép khấu trừ, thật đáng tiếc khoản này lại phổ biến hơn với tiền gửi trực tiếp. Chính quyền liên bang cũng có thể khấu trừ lương cho các khoản vay không trả được của sinh viên và các khoản nợ liên bang khác, bao gồm thuế liên bang và hóa đơn y tế từ các bệnh viện quân đội.
Nhìn chung, Texas không phải là một nơi dễ dàng để chủ nợ thu tài sản, đặc biệt là từ người tiêu dùng. Ví dụ, người thu nợ, thậm chí sau khi có phán quyết, cũng không thể thu các tài sản sau của người tiêu dùng:
Tuy nhiên, các tài khoản ngân hàng lại rất dễ bị tác động. Chủ nợ có phán quyết có thể sử dụng Lệnh tịch biên tài sản hoặc tiếp quản tài sản để thu mọi khoản tiền từ tài khoản ngân hàng của người tiêu dùng. Do đó, người tiêu dùng có phán quyết chống lại họ nên cảnh giác với việc có tiền trong ngân hàng và có thể muốn xem xét phá sản hoặc giải quyết phán quyết theo các điều khoản của riêng họ để tránh bị xóa sạch tài khoản ngân hàng.
Thậm chí với một phán quyết, chủ nợ không thể thu tiền trong tài khoản ngân hàng của người tiêu dùng nếu số tiền này là từ an sinh xã hội, an sinh xã hội khuyết tật, cấp dưỡng nuôi con thanh toán thất nghiệp và một số biểu mẫu khác của các khoản tiền được miễn tịch biên. Nếu chủ nợ đã lấy tiền từ tài khoản ngân hàng mà lẽ ra không cần đủ điều kiện để tịch biên, chẳng hạn như tiền cấp dưỡng nuôi con hoặc tiền thuộc về bên thứ ba khi người vay nợ Chỉ có người ký tên trên tài khoản, người vay nợ mới có thể nộp biểu mẫu cho tòa án và gửi một bản sao đến chủ nợ và ngân hàng nêu rõ lý do tại sao không nên lấy số tiền này. Tòa án Tối cao Texas đã ban hành biểu mẫu yêu cầu bồi thường tài sản tiêu chuẩn, được bảo vệ, có thể được đăng trên trang web của tòa án tại đây. Một phiên điều trần nên được đặt càng sớm càng tốt về việc này.
Mặc dù hầu như không ai muốn nộp đơn phá sản, nhưng việc xả thải phá sản có thể là giải pháp tối ưu tuyệt đối cho một số người tiêu dùng, đặc biệt là sau khi bị ảnh hưởng bởi thảm họa. Một phá sản có thể xóa sổ nhiều khoản nợ; Các khoản nợ đã được đưa ra phán quyết cũng có thể được xóa bỏ. Nhiều phá sản người tiêu dùng luật sư cung cấp dịch vụ tư vấn ban đầu miễn phí, trong đó người tiêu dùng có thể xác định liệu họ có phải là ứng cử viên phù hợp cho phá sản hay không. Quý vị có thể tìm thêm thông tin về vấn đề này tại Hiệp hội Luật sư Phá sản Người tiêu dùng Quốc gia.
Để biết thêm thông thông tin về việc thu nợ và sửa chữa tín dụng nợ, vui lòng truy cập trang về tín dụng của Ủy ban Thương mại Liên bang .
G. Đạo luật thanh toán tín dụng công bằng
Theo Đạo luật Thanh toán Tín dụng Công bằng (FCBA) của liên bang, 15 U.S.C. § 1666 và các nội dung kế tiếp, nếu người tiêu dùng thanh toán cho giao dịch mua bằng thẻ tín dụng và phát sinh tranh chấp thanh toán về việc mua hàng (ví dụ: hàng hóa được vận chuyểnkhông phải là những gì đã được đặt hàng), người tiêu dùng có thể thông báo cho công ty thẻ tín dụng rằng họ muốn tranh chấp việc mua hàng. A sample dispute letter can be found at the following link, under the section titled “How to Dispute Billing Errors.” The dispute letter must be addressed to the credit card company at the address provided for “billing inquiries,” which is typically specified on the billing statement. Ngoài ra, công ty thẻ tín dụng phải nhận được thư không muộn hơn sáu mươi ngày sau khi gửi hóa đơn đầu tiên có số tiền bị tranh chấp. Công ty thẻ tín dụng phải xác nhận kháng nghị bằng văn bản trong vòng ba mươi ngày sau khi nhận được thư kháng nghị, trừ khi vấn đề đã được giải quyết. Công ty thẻ tín dụng phải giải quyết tranh chấp trong vòng hai kỳ thanh toán (nhưng không quá chín mươi ngày) sau khi nhận được thông báo bằng văn bản của người tiêu dùng. Người tiêu dùng có thể giữ lại số tiền thanh toán bị tranh chấp cho đến khi vụ tranh chấp được giải quyết, tuy nhiên người tiêu dùng vẫn cần phải thanh toán bất kỳ phần nào của hóa đơn không bị tranh chấp.
Lưu ý: Các vụ tranh chấp về chất lượng hàng hóa và dịch vụ không phải là "lỗi thanh toán", vì vậy thủ tục giải quyết tranh chấp không được áp dụng. Tuy nhiên, nếu người tiêu dùng mua hàng hóa hoặc dịch vụ không đạt yêu cầu bằng thẻ tín dụng (hoặc đã hết thời hạn sáu mươi ngày để gửi thông báo lỗi thanh toán), người tiêu dùng có thể có các quyền khác theo Đạo luật.
Để biết thêm thông tin về FCBA, hãy truy cập Ủy ban Thương mại Liên bang.
H. Tăng giá
Mục 17.46(b)(27) của Bộ luật kinh doanh và thương mại Texas coi việc lợi dụng thảm họa bằng cách bán hoặc cho thuê nhiên liệu, thực phẩm, thuốc men hoặc các nhu yếu phẩm khác với giá cao ngất ngưởng hay giá trên trời, hoặc giá quá cao hoặc giá cắt cổ là thủ đoạn kinh doanh không công bằng. Đạo luật này có thể được tổng chưởng lý hoặc luật sư quận và hạt thi hành riêng.
Tổng Chưởng lý Texas đã thông báo rằng việc tính giá quá cao cho các nhu yếu phẩm khi thống đốc bang đã tuyên bố tình trạng khẩn cấp có thể cấu thành hành vi tăng giá. Một số ví dụ về các nhu yếu phẩm này là giấy vệ sinh, chất khử trùng và thiết bị bảo hộ cá nhân. Tổng chưởng lý Texas khuyến khích báo cáo về hành vi tăng giá như vậy tại đây. Để biết thêm thông tin về hành vi tăng giá, vui lòng truy cập trang web của Tổng chưởng lý.
I. Lừa đảo vốn chủ sở hữu nhà
Vốn chủ sở hữu nhà là giá trị thị trường của ngôi nhà trừ đi tiền thế chấp và các quyền lưu giữ tài sản khác đối với ngôi nhà. Ví dụ: nếu giá trị thị trường của ngôi nhà là 100.000 đô và thế chấp cũng như tất cả quyền lưu giữ tài sản là 80.000 đô thì vốn chủ sở hữu là 20.000 đô la (100.000 đô - 80.000 đô = 20.000 đô la).
Lừa đảo vốn chủ sở hữu nhà là lấy vốn chủ sở hữu của chủ nhà bằng phương tiện lừa đảo. Nạn nhân của chiêu trò lừa đảo vốn chủ sở hữu nhà thường là người già (đặc biệt là người ở góa trên bảy mươi tuổi), người có kỹ năng tiếng Anh giới hạn hoặc chủ nhà có mức thu nhập cố định dưới 24.000 đô.
Hiện có nhiều biện pháp bảo vệ dành cho người tiêu dùng có các khoản vay vốn mua nhà, hầu hết trong Hiến pháp Texas, Điều 16 § 50(a), với các điều khoản quan trọng tại § 50(q).
Trong khu vực chịu ảnh hưởng về vật chất do thiên tai, lừa đảo vốn chủ sở hữu nhà có thể là một cách mà các nhà thầu không đáng tin cậy cố gắng bắt chủ nhà trả tiền cho công việc đã hoàn thành. Mặc dù khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là một cách hợp pháp và phổ biến để nhận tiền sửa chữa nhà, nhưng không nên thanh toán tất cả tiền cùng một lúc và đặc biệt là trước khi công việc bắt đầu. Ngoài ra, hiện có các quyền hủy bỏ hợp đồng chung với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và việc không gửi thông báo về những quyền này có thể cung cấp một biện pháp khắc phục cho nạn nhân của chiêu trò lừa đảo.
Một lỗi pháp định phổ biến khác mà những kẻ lừa đảo mắc phải là không để tên một hoặc nhiều chủ nhà trong hợp đồng vay vốn. Tất cả những người có tên trong danh sách quyền sở hữu ngôi nhà đều phải có tên trong khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Việc không làm như vậy có thể là dấu hiệu của một bên cho vay không đáng tin cậy, nhưng đây cũng có thể là một cách giúp nạn nhân chống lại hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn chủ sở hữu.
Để biết thêm thông thông tin về lừa đảo vốn chủ sở hữu nhà, vui lòng truy cập trang web của Tổng chưởng lý.
L. Trộm cắp danh tính
Tội trộm cắp danh tính bao gồm việc lấy, chiếm hữu hoặc sử dụng danh tính của một cá nhân khác - bất kể họ còn sống hay đã chết và bất kể tuổi tác của họ (trẻ sơ sinh, trẻ vị thành niên, người lớn hay người già) - với ý định làm hại hoặc lừa gạt ai đó. Đại đa số trường hợp sai sót trong vấn đề tín dụng thường là lỗi của cơ quan báo cáo tín dụng hoặc người thu nợ gây ra, hoặc do thành viên gia đình hoặc bạn bè đã sử dụng danh tính của họ.
Khi xảy ra thảm họa, các thành viên gia đình đang gặp khó khăn về tài chính có thể tạm thời chuyển đến ở cùng nhau. Điều này đôi khi cũng có thể góp phần vào hành vi trộm cắp danh tính hoặc nhầm lẫn danh tính. Các giấy tờ có thông tin danh tính có thể được để lại trong ngôi nhà hoặc xe ô tô bị hư hỏng; Danh tính của một người có thể bị đánh cắp bằng thông tin này. Hãy nhớ rằng, bất kể người công ty đòi nợ hay chủ nợ nói gì với người tiêu dùng, ngay cả khi có một người lạ trộm cắp danh tính của ai đó, quý vị KHÔNG cần phải có bằng chứng tội phạm để xin hỗ trợ làm rõ tên của một người. Để được giải quyết nhanh chóng hơn thì bản thân người tiêu dùng nên nộp đơn báo cáo cảnh sát để giúp thuyết phục những chủ nợ cứng đầu rằng họ rất thành khẩn về việc bị mất cắp danh tính. Tuy nhiên, những người tư vấn cho những người sống sót sau thảm họa cần nhớ rằng không phải ai cũng có kinh nghiệm tích cực với cơ quan thực thi pháp luật. Báo cáo cảnh sát không phải là yêu cầu bắt buộc; lẽ thường chứng minh rằng đây không phải là bằng chứng về bất kỳ sự việc gì, đơn giản là người vay nợ thông báo cho viên chức phụ trách vấn đề đó và hiếm khi cần thực hiện bất kỳ vụ điều tra nào. Việc nói với nạn nhân vụ trộm cắp danh tính rằng họ cần phải liên hệ với cơ quan thực thi pháp luật là không đúng - khoản nợ là một vấn đề dân sự.
Nếu một cá nhân nghi ngờ rằng danh tính của mình đã bị ăn cắp thì cá nhân đó phải thực hiện các biện pháp sau đây:
1. Gọi điện hoặc gửi email cho bộ phận chống lừa đảo của công ty, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng nơi tài khoản đã bị xâm nhập. Giải thích rằng ai đó đã đánh cắp danh tính của quý vị. Mặc dù việc đóng băng tài khoản có thể có tác dụng, nhưng tốt nhất là mở tài khoản mới. Sau khi gọi điện, cách tốt nhất là gửi một lá thư ngắn cho từng chủ nợ và người tiêu dùng nên giữ lại một bản sao của những lá thư này. Bản sao đó có thể là bản quét hoặc ảnh chụp kèm theo số điện thoại với điều kiện là ảnh chụp thể hiện chữ đầy đủ và dễ đọc. Gửi thông báo qua thư bảo đảm cung cấp biên lai nhưng có thể tốn kém chi phí đối với một số nạn nhân và không bắt buộc.
2. Liên hệ với từng cơ quan trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng (Equifax, Experian, TransUnion) và yêu cầu đặt cảnh báo lừa đảo miễn phí trên bản báo cáo tín dụng của họ. Các cá nhân cũng có thể yêu cầu cung cấp bản báo cáo tín dụng miễn phí. Hiện tại, cả ba cơ quan báo cáo tín dụng đều cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí hàng tháng cho người tiêu dùng, vì vậy mọi người không phải trả tiền cho những báo cáo này. Quý vị cũng không cần phải trả tiền để xem điểm tín dụng vì nội dung báo cáo thực tế sẽ không được thể hiện.
3. Thay đổi mật khẩu, mã PIN và thông tin đăng nhập cho tất cả các tài khoản có khả năng bị ảnh hưởng, bao gồm cả tài khoản email và bất kỳ tài khoản nào sử dụng cùng mật khẩu, mã PIN hoặc thông tin đăng nhập. Đừng quên các ứng dụng chuyển tiền như Venmo, Cash App hoặc PayPal!
4. Liên hệ với sở cảnh sát, báo cáo tội phạm và nhận báo cáo cảnh sát.
5. Truy cập trang web của Ủy ban Thương mại Liên bang, báo cáo hành vi trộm cắp danh tính và tạo kế hoạch khôi phục hành vi trộm cắp danh tính.
6. Quyết định xem họ có muốn áp dụng biện pháp bảo mật đóng băng báo cáo tín dụng hay không.
7. Xem xét bản báo cáo tín dụng sửa lỗi và xác định bất kỳ tài khoản mới nào được mở dưới danh nghĩa cá nhân của họ, sau đó gửi đơn kháng nghị đến các cơ quan báo cáo tín dụng như Experian, Equifax và TransUnion. Quý vị có thể cc email đơn kháng nghị đến doanh nghiệp và trong email nên bao gồm bằng chứng nếu có (như hóa đơn tiện ích có địa chỉ khác với địa chỉ nêu trong báo cáo giả mạo) cũng như văn bản giải thích rõ ràng. Đơn kháng nghị không cần phải có hoặc thậm chí không nên có nội dung pháp lý cụ thể. Đơn này phải do người bị ảnh hưởng trực tiếp đem gửi.
8. Xem xét các thẻ tín dụng và sao kê ngân hàng khác của họ, đồng thời thực hiện hành động để loại bỏ hoặc khiếu nại các khoản phí hoặc ghi nợ trái phép.
9. Nếu liên quan đến thuế, trang web của IRS có hướng dẫn cụ thể.
10. Cân nhắc các bước khác có thể cần thực hiện để giải quyết các vấn đề cụ thể như báo cáo mã số An ninh xã hội bị sử dụng sai mục đích hoặc xóa tên của họ khỏi cáo buộc hình sự.
Theo chương 521 của Bộ luật kinh doanh và thương mại Texas, nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính có thể tìm kiếm một tòa án lệnh tuyên bố rằng họ là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính. Nếu một cá nhân được cấp loại lệnh tòa án này, họ có thể gửi đến các doanh nghiệp tư nhân và đến cơ quan chính quyền để giúp điều chỉnh bất kỳ hồ sơ nào chứa thông tin không chính xác hoặc sai do hành vi trộm cắp danh tính. Tuy nhiên, xin lưu ý rằng thường thì đây không phải là điều bắt buộc và không nên trở thành bước đầu tiên trong tình huống trộm cắp danh tính.
Hành vi lạm dụng, bao gồm cả lạm dụng tài chính, của bạn đời hoặc thành viên trong gia đình cũng gia tăng trong những thời điểm căng thẳng, chẳng hạn như sau thảm họa. Luật pháp Texas đang cải tiến trong lĩnh vực này và các nạn nhân bị lạm dụng tài chính không phải chịu trách nhiệm pháp lý về nợ cưỡng ép, được định nghĩa là nợ được thực hiện dưới danh nghĩa của họ bằng vũ lực hoặc ép buộc nhưng cũng có thể bao gồm các khoản nợ mà kẻ ngược đãi đã thực hiện dưới danh nghĩa của họ mà họ không hề hay biết. Xem Bộ công cụ nợ cưỡng chế: Giải quyết hành vi trộm cắp danh tính đối với những nạn nhân bị lạm dụng tài chính.
Để biết thêm thông tin về hành vi trộm cắp danh tính, trang web liên bang identitytheft.gov có thông tin và biểu mẫu.
K. COVID-19 và Tình trạng Khẩn cấp Y tế Công cộng (PHE)
Lừa đảo OVID-19: Người tiêu dùng vẫn nên nhận thức được những rủi ro tiềm ẩn mặc dù PHE đã kết thúc.
Các chiêu trò lừa đảo thẻ quà tặng, trong đó nạn nhân cả tin nghe lời dụ dỗ mua thẻ quà tặng và đưa mã số thẻ quà tặng cho đối tượng lừa đảo, sau đó đối tượng này sẽ sử dụng số tiền này cho mục đích riêng của mình.
Chương 17 của Bộ luật kinh doanh và thương mại Texas coi những chiêu trò lừa đảo này là hành vi bất hợp pháp theo luật tiểu bang.
Đặc biệt, các chiêu trò lừa đảo về việc làm thường nhắm mục tiêu đến những người tiêu dùng đang tìm cách kiếm tiền an toàn. Mọi người cần nâng cao ý thức cảnh giác đối với bất kỳ công việc nào mà họ được thông báo rằng chủ sử dụng lao động đang mở văn phòng tại thành phố của họ và họ được gửi séc để đặt cọc. Đây hầu như luôn là những trò gian lận - người sử dụng lao động không gửi séc thu ngân cho nhân viên hoàn toàn mới để gửi tiền, bất kể lý do gì. Đối tượng lừa đảo sẽ hủy séc và người tiêu dùng sẽ bị âm tài khoản.
Để biết thêm thông tin về các chiêu trò lừa đảo liên quan đến COVID-19, vui lòng truy cập trang web của Văn phòng Tổng Chưởng lý và Ủy ban Thương mại Liên bang.
2. Các khoản vay sinh viên trong COVID
Đạo luật CARES cung cấp khoản cứu trợ cho sinh viên khoản vay người vay có Khoản vay Trực tiếp và cả đối với các khoản vay FFEL, nhưng chỉ đối với các khoản vay FFEL hiện thuộc sở hữu của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Vui lòng tham khảo Đạo luật CARES § 3513. Điều quan trọng là, đối tượng không được Đạo luật CARES bảo vệ là những người vay với khoản vay Perkins và những người vay có khoản vay FFEL vẫn do các ngân hàng hoặc cơ quan bảo lãnh nắm giữ. Ước tính có tới chín triệu người vay nợ là sinh viên không thuộc phạm vi bảo vệ của Đạo luật.
Trong khi các khoản thanh toán khoản vay sinh viên bị đình chỉ, các khoản vay không tích lũy bất kỳ khoản lãi nào và tháng thanh toán khoản vay bị đình chỉ di chúc được coi như thể một khoản vay đã được thực hiện với mục đích tha thứ khoản vay và phục hồi chức năng khoản vay. Xem Đạo luật CARES § 3513(b), (c). Thời gian đình chỉ sẽ không dẫn đến báo cáo tín dụng tiêu cực và việc thu khoản vay không tự nguyện di chúc bị đình chỉ - không khấu trừ lương, chặn thuế, bù trừ phúc lợi liên bang hoặc bất kỳ hoạt động thu nào khác. Xem Đạo luật CARES § 3513(d), (e).
Các biện pháp bảo vệ nêu trên không áp dụng mở rộng cho các khoản vay cá nhân của sinh viên hoặc các khoản vay của sinh viên tiểu bang như Hinton-Hazelhurst.
Thông tin liên hệ chính:
To report a complaint about any of the topics listed above, consumers should contact the Texas Attorney General at 1-800-621-0508 (consumer protection hotline), 1-800-252-8011 (general hotline), or website: https://www.texasattorneygeneral.gov/cpd/file-a-consumer-complaint.
Trước khi giao thầu bất kỳ dịch vụ nào, người tiêu dùng nên thực hiện như sau:
Có lẽ quan trọng nhất, người tiêu dùng nên dành thời gian cho việc ra quyết định, điều có thể cảm thấy không thể sau thảm họa. Tuy nhiên, một nhà thầu thúc ép chủ nhà ký ngay là việc rất đáng ngờ và người tiêu dùng cần nhận được ít nhất hai bản dự toán và dành thời gian để cân nhắc các lựa chọn.
Số điện thoại của Đường dây nóng Bảo vệ Người tiêu dùng của Văn phòng Tổng Chưởng lý Texas là 1- 800-621-0508 và đường dây nóng chung là 1-800-252-8011. Khuyến khích người tiêu dùng liên hệ với tổng luật sư nếu
Ai đó gọi với nội dung mà người tiêu dùng cảm thấy là lừa đảo-một cảnh báo sớm có thể giúp người khác khỏi bị lừa đảo. Khuyến khích họ liên hệ với báo cáo viên người tiêu dùng về các phương tiện truyền thông tại địa phương để báo hành vi lừa đảo. thông tin liên hệ của các chi nhánh truyền hình địa phương có sẵn tại ABC hoặc FOX.
Bộ luật Xe buýt và Bộ luật Texas § 58.001 và các nội dung kế tiếp quy định hành động của các nhà thầu khắc phục hậu quả thảm họa không duy trì văn phòng trong hạt hoặc hạt liền kề nơi xảy ra thiên tai. Nếu nhà thầu khắc phục hậu quả thảm họa không đặt văn phòng tại hạt hoặc hạt lân cận nơi có tài sản ít nhất một năm trước khi ký hợp đồng, thì nhà thầu khắc phục hậu quả thảm họa không được yêu cầu thanh toán toàn bộ hoặc một phần giá trị hợp đồng trước khi bắt đầu công việc và chỉ được yêu cầu thanh toán một phần giá trị hợp đồng với số tiền tương ứng hợp lý cho công việc đã thực hiện.
Để biết thêm thông tin về việc tu sửa nhà và lựa chọn nhà thầu, vui lòng truy cập trang web của Tổng chưởng lý.
Sau khi xảy ra thảm họa, chủ nhà thường phải sửa chữa nhiều do những hư hại nghiêm trọng. Những sửa chữa này có thể bao gồm lợp mái và ốp lát, hệ thống ống nước, hệ thống dây điện, sưởi ấm và làm mát, thay thế các cấu trúc bị hư hỏng, khu sinh hoạt bên trong, v.v. Chi phí của những hoạt động sửa chữa này rất có thể cao hơn phạm vi bảo hiểm bảo hiểm và khả năng trang trải chi phí của chủ nhà. Đôi khi, việc trì hoãn bảo trì có thể khiến nhu cầu sửa chữa thiệt hại liên quan đến thảm họa trở nên khó giải quyết hơn và chủ sở hữu nhà có thể cảm thấy bị kẹt giữa chi phí sửa chữa cao và kinh phí sửa chữa hạn chế. Các nhà thầu hoặc người bán vô đạo đức sẽ lợi dụng nỗi e ngại của chủ nhà và thỏa thuận tiến hành sửa chữa với mức giá không thực tế hoặc thông qua chương trình tài trợ.
Sau đó , người bán hoặc nhà thầu thuyết phục chủ nhà ký hợp đồng thế chấp có tài sản đảm bảo là ngôi nhà. Số tiền trả nợ vay cao hơn khả năng chi trả theo thu nhập cố định của người tiêu dùng. Ngoài ra, nhà thầu cung cấp các dịch vụ hoặc hoạt động sửa chữa không phù hợp và người tiêu dùng từ chối thanh toán giấy nhận nợ cho công ty tài chính.
Người tiêu dùng cần hiểu rõ rằng hợp đồng thế chấp có chức năng như giấy hẹn chi trả. Nếu chủ nhà chỉ trả thiếu một khoản, chủ nợ có thể phát mãi tài sản và bán nhà mà không cần phải ra tòa án. Kết quả phổ biến nhất là chủ nhà không những không tiến hành được việc sửa chữa cần thiết mà còn bị mất nhà do phát mãi tài sản. Do đó, chủ nhà không được khuyến khích giao kết hợp đồng thế chấp.
Đảo nợ có thể là một lựa chọn cho một số người, nhưng khuyên khách hàng nên thực hiện thẩm định về các điều khoản, nghĩa vụ và hậu quả. Do chi phí ứng phó với tình huống khẩn cấp gia tăng, người tiêu dùng thường xuyên trả chậm các khoản thanh toán tín dụng hoặc tự kéo dài quá đến mức họ phải lựa chọn thanh toán chủ nợ hay nhận nhu yếu phẩm như thức ăn. Những người tiêu dùng này thường được các công ty tài chính tiếp cận hứa hẹn sẽ hợp nhất nợ của chủ nhà đối với khoản thế chấp, thẻ tín dụng nợ, khoản vay mua xe ô tô và khoản vay sửa chữa hiện có. Sau đó, những công ty này gây áp lực cho chủ nhà để ký nhiều thỏa thuận khác nhau mà không dành đủ thời gian cho họ để xem xét chúng hoặc tham khảo ý kiến của bất kỳ ai.
Hậu quả tiêu cực của các chương trình tái cấp vốn như vậy bao gồm phí xử lý cao, thanh toán cho chủ nợ không có thật/giả mạo và vỡ nợ theo khoản vay. Chủ nhà thường không thể thanh toán cả chi phí đảo nợ và sinh hoạt phí cơ bản, dẫn đến tình hình tồi tệ hơn nhiều so với trước khi đảo nợ.
Người vay nợ là người thiểu số và có thu nhập thấp cũng như chủ nhà là người già thường là mục tiêu hướng đến của người cho vay lừa đảo. Họ khuyến khích người vay nợ nói dối về thu nhập của mình lệnh để được khoản vay, cố ý cho người vay nợ vay nhiều tiền hơn mức họ có thể trả, tính thêm phí không cần thiết, gây áp lực để người vay nợ vay các khoản vay có rủi ro cao và sử dụng các chiến thuật gây sức ép mạnh để bán dự án cải tạo nhà và sau đó cấp tiền cho người vay nợ với lãi suất cao hơn. Những người trong cảnh cùng quẫn luôn là con mồi lý tưởng của chúng. Một vài lời khuyên hữu ích dành cho người tiêu dùng bao gồm:
Tham gia các khóa đào tạo về quyền sở hữu nhà. Các khóa đào tạo này hiện có thông qua Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) hoặc các tổ chức tư vấn. Quý vị có thể xem danh sách các cố vấn nhà ở được HUD chấp thuận cho Texas tại đây.
Những chủ nhà bị cô lập và cần trợ giúp trong việc chăm sóc nhà cửa thường xuyên trở thành nạn nhân của bạn bè, người thân hoặc người chăm sóc giúp việc cho chủ nhà, ví dụ như đi mua sắm hoặc đưa họ đi khám bệnh. Đôi khi, con cái có cha mẹ đã già cũng tìm cách kiểm soát tài sản của cha mẹ thông qua quyền luật sư hoặc quyền giám hộ để sử dụng riêng cho mình. Thông thường, những người này sử dụng chiến thuật hù dọa để thuyết phục chủ nhà là người già, người khuyết tật hoặc người có khả năng nói tiếng Anh hạn chế hoặc người không nói được tiếng Anh chuyển quyền sở hữu tài sản cho họ hoặc sang tên thẩm quyền để đưa ra các quyết định đó. Chủ sở hữu nhà không hề hay biết rằng chủ sở hữu giấy ủy quyền hoặc người giám hộ có thể gửi hoặc thế chấp tài sản và giữ số tiền thu được cho bản thân mình.
Nếu cần có quyền luật sư, hãy cân nhắc quyền luật sư hạn chế , trong đó người đại diện không có quyền thực hiện bất kỳ hợp đồng nào liên quan đến nhà ở. Ngoài ra, chủ nhà cần nhớ rằng việc cho người khác một giấy ủy quyền không có nghĩa là họ vẫn không thể ký (hoặc hủy bỏ) hợp đồng dưới danh nghĩa riêng của họ.
Một số kẻ săn mồi tài chính nhử mồi chủ nhà trong quá trình phát mãi tài sản. Họ tự cho mình là chuyên gia có thể trợ giúp chủ nhà sau khi nhận được thông báo vỡ nợ. Tại Texas, sau khi công ty tài chính nộp đơn yêu cầu thế chấp chính thức lên lục sự hạt, chủ nhà sẽ bị những chuyên gia tư vấn phát mãi tài sản này lừa đảo. Những kẻ trộm cắp tài chính này tiếp tục thế chấp tài sản bằng các khoản thế chấp đổi lấy các khoản phí và chi phí đắt đỏ. Họ cố lấy quyền sở hữu thông qua giấy ủy quyền hoặc chuyển nhượng trực tiếp. Họ lợi dụng sự túng quẫn của chủ nhà và đề nghị mua căn nhà với giá thấp hơn giá thị trường thông qua
trình bày sai về giá trị của ngôi nhà và về các trở ngại. Họ tuyên bố trước chủ nhà rằng họ có thể ở trong ngôi nhà trong phần đời còn lại của mình. Trên thực tế, sau khi họ có được tài sản, họ sẽ bán chúng và chủ sở hữu mới sẽ tống đạt giấy tờ trục xuất khỏi nơi cư trú cho người thuê nhà. Khách hàng cần được cảnh báo về những chiêu trò lừa đảo này. Người tiêu dùng cũng cần được thông báo về những lời khuyên hữu ích nêu trên như là cách bảo vệ chống lại người cho vay lừa đảo.
HUD có các cố vấn phát mãi tài sản sẵn sàng tư vấn miễn phí trên trang web của mình thông qua Chương trình xây nhà hợp túi tiền (HAMP). Tất cả các thông tin cần thiết để bắt đầu quá trình được tìm thấy tại Làm nhà giá cả phải chăng. Để nói chuyện với cố vấn nhà ở ngay bây giờ, hãy gọi 1-888-995-HOPE (4673).
Nếu bất kỳ ai cố thu phí của người tiêu dùng để sửa đổi, thì nhiều khả năng người tiêu dùng đang giao dịch với đối tượng đang cố tình lừa đảo họ.
Trước khi quyết định thanh toán và bỏ qua hóa đơn nào, người tiêu dùng cần biết rõ hậu quả. Những loại nợ được liệt kê dưới đây có thể có hậu quả khôn lường ngay lập tức nếu không trả nợ:
Nói chung, người tiêu dùng cần thanh toán hóa đơn theo thứ tự ưu tiên: thế chấp/tiền thuê nhà, các khoản thanh toán thực phẩm/tiện ích/theo lệnh của tòa án và sau đó là các khoản mục khác. Hóa đơn bằng thẻ tín dụng của quý vị là hóa đơn cuối cùng quý vị thanh toán và quý vị chỉ thanh toán hóa đơn này nếu quý vị đã trang trải đầy đủ chi phí cho nhu yếu phẩm của mình.
Nếu người vay nợ có thể trang trải các khoản thanh toán nhỏ hàng tháng, họ nên liên hệ với công ty thu nợ để hỏi xem các khoản thanh toán có thể chấp nhận không và đạt thỏa thuận về tất cả các nội dung sau:
Điều quan trọng là người vay nợ phải giữ lại một lý lịch cuộc gọi điện thoại từ công ty thu nợ liên quan đến hóa đơn quá hạn, bao gồm họ tên của người mà họ trao đổi, ngày, giờ và thông tin chi tiết về các cuộc đàm thoại. Nếu người vay nợ sắp xếp thỏa thuận thanh toán, họ cần gửi thư tóm tắt xác nhận các điều khoản của kế hoạch thanh toán. Người vay nợ cần phải luôn giữ bản sao của bất kỳ thư từ và các khoản thanh toán nào gửi tới công ty thu nợ. Thư gửi tới công ty thu nợ phải được gửi bằng thư đảm bảo. Dịch vụ tư vấn tín dụng tiêu dùng có thể thương lượng với công ty thu nợ thay mặt cho người vay nợ với mức phí thấp hoặc miễn phí. Để tìm cố vấn tín dụng, vui lòng ghé thăm Ủy ban Thương mại Liên bang.
Hãy cẩn thận khi ký thỏa thuận gia hạn và/hoặc đảo nợ với chủ nợ bởi vì quý vị có thể đang từ bỏ các quyền mà quý vị có thể có chống lại chủ nợ. Nhìn chung nếu quý vị ký thỏa thuận với chủ nợ về việc thanh toán, quý vị di chúc đã bắt đầu lại thời hiệu liên quan đến nợ đó.
Some debtors who have no employment income or prospects for such income might be considered “judgment proof.” Such people own no real estate, no personal property of significant value, no more than one car, and would probably not have bank accounts or other investments. Những người vay nợ không có khả năng dàn xếp một phương án trả nợ khả thi cần xem xét gửi cho công ty thu nợ một lá thư thông báo cho họ biết về việc người vay nợ không có khả năng thanh toán và đề nghị công ty thu nợ ngừng liên hệ với người vay nợ về nợ. Người vay nợ cần ghi rõ trong thư bất kỳ tình huống đặc biệt nào giúp giải thích việc không có khả năng thanh toán. Việc gửi thư này sẽ hạn chế quyền của công ty thu nợ trong việc liên hệ với người vay nợ.
Phá sản có thể là phương án tốt nhất cho một số người sống sót sau thảm họa vốn không thể đáp ứng nhu cầu của chủ nợ. Việc nộp đơn phá sản sẽ không nhất thiết hủy bỏ mọi khoản nợ. Các cá nhân muốn theo đuổi thủ tục tố tụng phá sản nên liên hệ với dịch vụ giới thiệu luật sư do Đoàn Luật sư Tiểu bang chứng nhận, đây là nơi có thể tìm luật sư phá sản có kinh nghiệm. Để biết thông tin về luật sư giới thiệu, hãy gọi cho Đoàn Luật sư Tiểu bang Texas theo số 1-800-252-9690 hoặc truy cập trang web của Đoàn Luật sư Tiểu bang và nhấp vào "Tìm luật sư", sau đó nhấp vào "Liên hệ với Dịch vụ Thông tin và Giới thiệu Luật sư".
Người vay nợ không phải chịu trách nhiệm hình sự vì nợ đọng. Tuy nhiên, chủ nợ có thể nộp đơn vụ kiện dân sự để thu nợ và phán quyết tòa án di chúc trao cho họ quyền thu bất kỳ khoản tài sản không được miễn trừ nào. chủ nợ cũng có quyền báo cáo khoản nợ chưa thanh toán cho cơ quan báo cáo tín dụng. Để tránh mọi hành vi thu nợ sau khi có phán quyết của tòa, người vay nợ phải phản hồi mọi tài liệu tìm hiểu bản chất tài sản của người vay nợ sau khi có phán quyết đúng hạn.
Hợp đồng vay vốn mua ô tô thường cho phép chủ nợ sở hữu lại chiếc xe ô tô mà không cần thông báo trước sau khi người vay không trả nợ hoặc trường hợp người vay không mua bảo hiểm cho ô tô. Người vay nợ di chúc phải trả toàn bộ số dư của khoản vay cộng với tất cả các chi phí sở hữu lại lệnh để lấy lại quyền sở hữu. Nếu người vay nợ không có khả năng thanh toán, chủ nợ có thể bán chiếc xe và có thể kiện người vay nợ đòi số tiền còn nợ vượt quá giá bán.
Nếu hóa đơn quá hạn thanh toán là của dịch vụ mà người vay nợ tiếp tục nhận (như các tiện ích), thì chủ nợ có thể ngừng cung cấp dịch vụ hoặc từ chối kết nối lại ngay cả khi người vay nợ chuyển đến nơi ở khác. Chủ nợ cũng có thể kiện để cố thu lại số dư nợ chưa trả.
Theo luật liên bang và tiểu bang, một số loại thu nhập và tài sản được miễn thu nợ bất kể giá trị còn nợ là bao nhiêu và bất kể có phá sản hay không. Điều quan trọng nhất trong số các trường hợp miễn trừ này là:
Nếu tất cả tài sản và thu nhập được miễn, thì người vay nợ cần thông báo cho chủ nợ biết.