Sổ tay hướng dẫn các vấn đề về thảm họa: Phần 9 - Các vấn đề về bảo hiểm

Không có loại bảo hiểm nào có thể áp dụng cho tất cả các trường hợp bảo hiểm. Ví dụ, sản phẩm bảo hiểm chủ sở hữu nhà thường không bồi thường thiệt hại do lũ lụt. Ngoài ra, nếu quý vị sống ở một số hạt có rủi ro cao gần Bờ Vịnh Texas, quý vị có thể phải mua một hợp đồng bảo hiểm riêng ngoài bảo hiểm của chủ nhà để bảo hiểm thiệt hại do bão, siêu bão hoặc mưa đá gây ra. Do đó, khi một thảm họa gây thiệt hại lớn cho tài sản của quý vị, quý vị nên liên hệ với đại lý bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm của mình để xác nhận các loại bảo hiểm mà quý vị đã mua theo các hợp đồng bảo hiểm của mình. Ngoài ra, quý vị nên liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm của mình trong thời gian sớm nhất, vì hầu hết các hợp đồng bảo hiểm thường quy định thời hạn báo cáo tổn thất và gửi đơn yêu cầu bồi thường. Nếu thiệt hại không đáng kể, quý vị hãy cân nhắc tự trả tiền vì hai lý do. Thứ nhất, nếu thiệt hại dưới mức khấu trừ của quý vị, công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán cho thiệt hại đó, do đó việc nộp đơn yêu cầu bồi thường sẽ không có lợi ích gì. Thứ hai, yêu cầu bồi thường theo lý lịch của quý vị có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn trong tương lai.

Sau những thảm họa lớn, các công ty bảo hiểm thường thành lập các đơn vị di động giải quyết bồi thường thiệt hại do thảm họa gần các khu vực bị ảnh hưởng, nơi mà quý vị có thể gặp trực tiếp đại diện công ty bảo hiểm. Ngoài ra còn có hai nguồn trợ giúp bảo hiểm miễn phí dành cho người dân Texas thông qua các cơ quan chính quyền tiểu bang:

Sở Bảo hiểm Texas
1-800-252-3439
Trang web: www.tdi.texas.gov/consumer
Thư: Bảo vệ người tiêu dùng, P.O. Box 12030, Austin, TX 78711-2030

Văn phòng tư vấn bảo hiểm công Texas
Điện thoại: 1-877-611-6742
Email: help@opic.texas.gov
Liên hệ: www.opic.texas.gov/contact
Thư: Văn phòng Tư vấn Bảo hiểm Công, Tòa nhà William P. Hobby, 333 Guadalupe, Phòng 3-120, Austin, TX 78701-3942

Nếu bất kỳ ai tuyên bố đang làm việc thay mặt cho chính phủ, Sở Bảo hiểm Texas hoặc công ty bảo hiểm của quý vị tiếp cận và người đó yêu cầu hỗ trợ tiền để giúp đẩy nhanh yêu cầu bồi thường của quý vị, thì đó hẳn là một lá cờ đỏ. Quý vị nên yêu cầu được xem giấy tờ tùy thân có ảnh chính thức của người đó và báo cáo ngay việc này cho công ty bảo hiểm của quý vị hoặc Sở Bảo hiểm Texas.

Người giám định bồi thường công (PA) có thể tiếp cận quý vị, người này di chúc đề nghị hỗ trợ quý vị xử lý hoặc giải quyết nhanh yêu cầu bồi thường bảo hiểm của quý vị. Họ thường tính phí theo phần trăm phúc lợi bảo hiểm của quý vị, thay vì tính phí theo giờ. A PA có thể giúp người được bảo hiểm chuẩn bị, trình bày và giải quyết yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhà. Phí của PA ở Texas được giới hạn ở mức 10 phần trăm của khoản thanh toán bảo hiểm. Những người này phải được cấp phép. Để kiểm tra xem PA có được cấp phép hành nghề hay không, quý vị có thể truy cập trang web này. Để được trợ giúp thêm, hãy gửi email license@tdi.gov hoặc gọi 1-512-676-6500 hoặc 1-800-252- 3439. Nếu quý vị chọn sử dụng dịch vụ PA, quý vị cần chọn một người được cấp phép và có kinh nghiệm cũng như kiểm tra thư giới thiệu của họ. Nếu quý vị quyết định thuê một chuyên gia để thay mặt quý vị đàm phán với công ty bảo hiểm, thì người đó không được có xung đột về lợi ích hoặc được lợi ích tài chính từ việc sửa chữa, xây dựng lại hoặc cứu hộ ngôi nhà của quý vị. Để tìm hiểu thêm, hãy truy cập Sở Bảo hiểm Texas.

Hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm của quý vị có giới hạn về số tiền quý vị có thể thu hồi để sửa chữa và thay thế tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy. Điều quan trọng là quý vị phải có hiểu biết chung về những hạn mức đó trước khi thuê hoặc đồng ý trả tiền cho bất kỳ chuyên gia nào liên quan đến tổn thất và yêu cầu bồi thường bảo hiểm của quý vị. Tranh chấp giữa chủ sở hữu tài sản và người giám định bảo hiểm về số tiền và chi phí sửa chữa cần thiết là rất phổ biến. Những người vận động ủng hộ người tiêu dùng khuyến nghị chủ sở hữu tài sản nên lấy ít nhất hai bản ước tính giá trị từ các chuyên gia tư vấn dịch vụ sửa chữa được cấp phép tại địa phương và so sánh giá trị ước tính với giá trị bồi thường đề xuất của công ty bảo hiểm. Tốt nhất quý vị nên đạt được thỏa thuận về giá trị bồi thường thiệt hại tài sản của quý vị với công ty bảo hiểm trước khi quý vị bắt đầu sửa chữa tài sản.

Ngoài số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm của quý vị di chúc trả cho một ngôi nhà, đồ đạc, xe hơi, thuyền, v.v. bị hư hỏng hoặc bị phá hủy, hợp đồng bảo hiểm cũng có những giới hạn về việc liệu công ty bảo hiểm di chúc chi trả chi phí thay thế mới hoàn toàn theo giá thị trường hiện tại hay chỉ chi trả theo chi phí hàng cũ/đã qua sử dụng. Một số hạng mục tài sản di chúc được bảo hiểm theo Giá trị chi phí thay thế (RCV hoặc còn gọi là chi phí thay tài sản mới). Một số hạng mục tài sản di chúc được bảo hiểm theo Giá trị tiền mặt thực tế (ACV hoặc đã qua sử dụng/nguyên trạng). Những giới hạn này có thể gây nhầm lẫn. Quý vị nên đọc đi đọc lại hợp đồng bảo hiểm của quý vị càng kỹ càng tốt và quý vị cần bảo vệ quyền được hoàn trả chi phí thiệt hại của mình một cách công bằng.

Quý vị cần lưu ý rằng các thông tin và câu trả lời cho các câu hỏi thường gặp sau đây không thay thế cho hợp đồng bảo hiểm mà quý vị đã ký. Điều quan trọng là quý vị phải đọc hợp đồng bảo hiểm của mình thật cẩn thận. Để biết thêm thông tin về các quyền hợp pháp bảo hiểm của quý vị với tư cách là chủ sở hữu tài sản ở Texas, hãy truy cập trang web của tổ chức phi lợi nhuận United Policyholders.

Nếu nước làm hư hỏng tài sản của quý vị, số tiền bồi thường chi phí sửa chữa di chúc phụ thuộc vào nguồn nước và quy định trong hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm của quý vị. Các hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm tiêu chuẩn cho chủ nhà thường bồi thường thiệt hại do rò rỉ nước đột ngột và khách quan, nhà vệ sinh, máy giặt, máy rửa bát bị tràn nước, mưa và mưa do gió, nhưng không phải do lũ lụt. Định nghĩa về "lũ lụt" như thế nào trong hợp đồng của quý vị rất quan trọng. Rất có thể nếu tài sản của quý vị bị hư hại bởi sóng từ triều cường do siêu bão hoặc nước tràn bờ, công ty bảo hiểm của quý vị di chúc từ chối yêu cầu bồi thường thiệt hại của quý vị trừ khi quý vị có hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm lũ lụt ngoài hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm nhà ở của mình.

Nếu quý vị mua hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm lũ lụt, có thể hợp đồng đã được bán cho quý vị thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP), ngay cả khi hợp đồng này có tên của một công ty bảo hiểm trên giấy tờ. NFIP là một chương trình liên bang do Quốc hội thành lập mà các công ty bảo hiểm tư nhân tham gia. Chương trình này do Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA) thuộc Bộ An ninh Nội địa quản lý, nhưng các chính sách và yêu cầu bồi thường NFIP do các công ty bảo hiểm tư nhân xử lý. Nếu quý vị bị thiệt hại do lũ lụt và yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm di chúc chỉ định một người giám định bồi thường và quý vị nên làm việc với họ để đạt được thỏa thuận về một số tiền bồi thường công bằng, giống như cách thức mà quý vị thỏa thuận đối với yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn. Đối với sản phẩm bảo hiểm này, quý vị vẫn có quyền thuê người đại diện riêng của quý vị, chẳng hạn như một người giám định bồi thường công.

Các hợp đồng bảo hiểm NFIP quy định hạn mức bồi thường thiệt hại tối đa là 250,000$ đối với chi phí sửa chữa cấu trúc nhà và tối đa 100,000$ đối với chi phí thay thế đồ nội thất trong nhà. Quý vị phải thông báo ngay bằng văn bản về tổn thất bằng cách gửi biểu mẫu thông tin về bằng chứng tổn thất đã ký và tuyên thệ trong vòng 60 ngày sau khi xảy ra tổn thất. Sau khi xảy ra một số thảm họa quy mô lớn, FEMA đã gia hạn thời hạn thông báo đó, nhưng trong trường khác thì thời hạn thông báo phải được thực hiện đúng quy định. Tìm thêm thông tin tại đây.

Quý vị và công ty bảo hiểm phải đạt được thỏa thuận về mức độ thiệt hại và chi phí sửa chữa cần thiết. Nếu quý vị không đồng ý, quý vị có thể khiếu nại quyết định của công ty bảo hiểm.

Để biết thêm thông tin về yêu cầu bồi thường thiệt hại do lũ lụt và thủ tục khiếu nại giải quyết bồi thường, quý vị vui lòng gọi cho trung tâm trợ giúp NFIP theo số 1-877-336-2627 hoặc truy cập trang www.floodsmart.gov. Quý vị cũng có thể tìm kiếm sự trợ giúp từ Văn phòng Hỗ trợ Bảo hiểm Lũ lụt.

Để biết thêm thông tin, vui lòng xem cẩm nang bảo hiểm lũ lụt của FEMA. Để biết thêm chi tiết thông tin về cách khắc phục yêu cầu bồi thường thiệt hại do lũ lụt và đạt được thỏa thuận công bằng, quý vị vui lòng truy cập trang web của tổ chức phi lợi nhuận United Policyholders www.uphelp.org và nhập từ "lũ lụt" vào ô tìm kiếm.

Nếu bão, lốc hoặc mưa đá làm hư hỏng tài sản của quý vị, quý vị có thể được bồi thường cho thiệt hại đó theo hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm chủ nhà thông thường của mình. Tuy nhiên, chủ sở hữu bất động sản ở mười bốn hạt dọc theo Bờ Vịnh được miễn trừ bảo hiểm bão do gió theo các chính sách bảo hiểm thông thường của họ (xem Câu hỏi thường gặp bên dưới để biết danh sách đầy đủ các hạt). Do đó, nếu quý vị ở một trong những hạt này, quý vị có thể phải mua bảo hiểm riêng từ Hiệp hội Bảo hiểm Bão Texas (TWIA) hoặc một công ty bảo hiểm tư nhân khác để được bảo hiểm thiệt hại do bão gây ra. Hợp đồng bảo hiểm TWIA thường bảo hiểm các loại thiệt hại sau do gió bão hoặc mưa đá gây ra:

• Nơi cư trú: Nhà ở, tài sản cá nhân, nhà tiền chế
• Địa điểm thương mại: Tòa nhà thương mại, tài sản cá nhân kinh doanh, nhà phố và căn hộ chung cư
• Các hạng mục tài sản khác: Bao gồm nhưng không giới hạn ở biển báo, hàng rào, bể bơi và cột cờ

Thiệt hại do mưa là hậu quả của gió gây ra di chúc được bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm TWIA nếu mưa tràn vào nhà qua lỗ hở trên mái nhà hoặc qua tường nhà quý vị do lực trực tiếp của gió hoặc mưa đá gây ra. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm TWIA di chúc không bồi thường thiệt hại do lũ lụt, mưa hoặc triều cường gây ra. Nếu quý vị không sống ở một trong mười bốn hạt ven biển Texas, hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm của chủ nhà của quý vị thường sẽ bồi thường thiệt hại liên quan đến gió bão hoặc mưa đá. Tuy nhiên, những hợp đồng bảo hiểm đó thường không bảo hiểm một số loại thiệt hại liên quan đến gió bão, bao gồm:

• Lũ lụt
• Rò rỉ nước liên tục
• Loại bỏ nấm mốc, ngoại trừ để sửa chữa thiệt hại do một sự kiện rủi ro được bảo hiểm gây ra
• Thiệt hại do gió hoặc mưa đá đối với cây và bụi cây

Thông thường, các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà không bảo hiểm cho ô tô hoặc các bộ phận ô tô ngay cả khi ô tô của quý vị bị hư hỏng trong thảm họa, hoặc trong nhà để xe, lều để xe hoặc bên ngoài nhà. Một thông lệ phổ biến của người tiêu dùng là "mua gộp" bảo hiểm nhà và bảo hiểm ô tô để được giảm phí bảo hiểm, nhưng các hình thức bảo hiểm áp dụng cho từng loại tài sản là khác nhau. Sau đó, yêu cầu bồi thường thiệt hại đối với ô tô nên được báo cáo cho cơ quan hoặc công ty bảo hiểm phù hợp cho hợp đồng bảo hiểm ô tô của quý vị. Bộ Bảo hiểm Texas có thông tin bổ sung về các xe ô tô "bị hư hỏng toàn bộ" tại đây.

Câu hỏi 9-1 Xe của tôi bị ngập nước. Công ty bảo hiểm làm thế nào để xác định liệu chiếc xe của tôi có nên được tính là thiệt hại toàn bộ?

Việc xác định xe của quý vị có được tính là thiệt hại toàn bộ hay không còn tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể. Thông thường, khi chi phí sửa chữa cộng với giá trị cứu hộ bằng hoặc vượt quá giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe trước khi xảy ra tổn thất thì chiếc xe sẽ được coi là tổn thất toàn bộ. Một yếu tố chính trong việc xác định là lượng nước trong xe của quý vị. Nói chung, nếu nước ngập bảng điều khiển hoặc các bộ phận điện của xe quý vị, chiếc xe sẽ được coi là thiệt hại toàn bộ.

Câu hỏi 9-2 Xe của tôi bị hỏng toàn bộ do lũ lụt và tôi có bảo hiểm đầy đủ cho xe. Công ty sẽ bồi thường giá trị Blue Book, nhưng tôi vẫn còn nợ nhiều tiền hơn giá trị đó. Công ty không phải trả khoản tiền tôi còn nợ mua ô tô sao?

Không. Theo phạm vi bảo hiểm toàn diện ban đầu, công ty bảo hiểm chỉ có nghĩa vụ thanh toán giá trị thị trường hiện tại trước khi xảy ra tổn thất cho chiếc xe của quý vị. Quý vị nên yêu cầu nhận một bản sao của báo cáo định giá và rà soát nội dung chi tiết của báo cáo để đảm bảo độ chính xác của báo cáo vì việc này có thể có ý nghĩa to lớn đối với quý vị. Quý vị cũng có thể yêu cầu người giám định bồi thường giải thích cho quý vị cách họ xác định giá trị để đảm bảo rằng tất cả các thiết bị, tính năng, vật tư tân trang xe và dịch vụ được thực hiện gần đây đối với xe đều được cân nhắc khi xác định giá trị. Để chi trả khoản tiền chênh lệch giữa giá trị thị trường của chiếc xe của quý vị và số tiền thực tế quý vị nợ, quý vị cần có điều khoản sửa đổi, bổ sung hoặc hợp đồng bảo hiểm riêng biệt, thường được gọi là "hợp đồng GAP" để Bảo vệ ô tô được bảo đảm.

Câu hỏi 9-3 Điều gì sẽ xảy ra với quyền sở hữu xe nếu xe của tôi bị tổn thất toàn bộ?

Nếu quý vị sở hữu hoàn toàn chiếc xe, quý vị di chúc phải ký chuyển nhượng quyền sở hữu cho công ty bảo hiểm. Đổi lại, công ty bảo hiểm có thể gửi cho quý vị một tấm séc tương đương giá trị thị trường của chiếc xe, tùy thuộc vào các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm của quý vị. Nếu quý vị vẫn còn nợ khoản vay mua xe, công ty bảo hiểm di chúc phối hợp với quý vị và bên cho vay của quý vị để ký văn bản chuyển nhượng quyền sở hữu xe ô tô cho họ. Trong hầu hết các trường hợp, công ty bảo hiểm di chúc thiết lập liên lạc với bên cho vay và được thông báo về số tiền nợ trên khoản vay. Ví dụ: nếu công ty bảo hiểm đã xác định rằng giá trị thị trường của chiếc xe là 10,000 đô la và số tiền nợ bên cho vay là 8,000 đô la, công ty bảo hiểm di chúc phát hành séc trị giá 8,000 đô la cho bên cho vay để giải trừ quyền cầm giữ chiếc xe. Sau đó, công ty bảo hiểm di chúc phát hành séc trị giá 2,000 đô la cho quý vị để quý vị ký giấy chuyển nhượng quyền sở hữu. Để biết thông tin cụ thể về cách thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu, hãy liên hệ với DMV qua điện thoại theo số 1-888-368-4689 hoặc trực tuyến.

Câu hỏi 9-4 Nếu xe của tôi bị hỏng do lũ lụt và hợp đồng bảo hiểm của tôi chỉ có điều khoản bảo hiểm trách nhiệm, thì tôi có thể liên hệ với ai để được trợ giúp?

Nếu chính sách bảo hiểm ô tô của quý vị chỉ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm này di chúc không chi trả bồi thường thiệt hại đối với xe ô tô của quý vị do lũ lụt. Nếu thảm họa liên bang đã được tuyên bố, quý vị có thể liên hệ với FEMA (1-800-621-3362) hoặc Hội Chữ thập đỏ (1-800-733-2767) để hỗ trợ các nhu cầu tức thời. Quý vị cũng có thể nộp đơn lên Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ.

Câu hỏi 9-5 Công ty bảo hiểm yêu cầu tôi kéo chiếc xe bị ngập nước của mình đến một địa điểm cụ thể để kiểm tra. Tôi có phải chịu trách nhiệm chi trả phí kéo xe ô tô không?

Không. Công ty bảo hiểm phải thanh toán chi phí kéo xe bằng phương thức hoàn trả chi phí cho quý vị hoặc thanh toán chi phí cho người vận hành xe kéo sau khi xe ô tô được giao tại địa điểm giám định. Quý vị không phải chịu trách nhiệm về chi phí này, vì quý vị đang hỗ trợ công ty bảo hiểm kiểm tra nhanh chóng xe của quý vị, cũng như bảo vệ xe khỏi bị hư hại nặng thêm.

Câu hỏi 9-6 Công ty bảo hiểm đồng ý sửa chữa xe của tôi. Công ty bảo hiểm có thể yêu cầu tôi phải sử dụng phụ tùng thay thế đã qua sử dụng không?

Maybe. Tex. Ins. Code § 1952.301(1) prohibits insurance companies from specifying the brand, type, kind, age, vendor, supplier, or condition of parts or products that may be used to repair the vehicle, but that does not mean the use of used parts is not “reasonable.” In some cases, used parts and aftermarket parts may be permissible, depending on the age, condition, and mileage of the particular vehicle. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm ô tô cá nhân của Texas đều yêu cầu công ty bảo hiểm thanh toán khoản tiền thấp hơn trong số các khoản tiền sau: Giá trị thực tế của tài sản, số tiền để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bằng tài sản khác cùng loại và chất lượng tương tự, hoặc số tiền quy định tại trang thông tin trọng yếu của hợp đồng bảo hiểm.

Câu hỏi 9-7 Vì xe của tôi bị ngập nước, tôi phải thuê xe khác. Hợp đồng bảo hiểm xe ô tô của tôi có bảo hiểm tiền thuê xe ô tô không?

Hợp đồng bảo hiểm của quý vị sẽ bảo hiểm tiền thuê một chiếc xe khác chỉ khi quý vị có quy định đặc biệt trong hợp đồng của mình, quy định này được gọi là quy định sửa đổi, bổ sung quy định cơ bản của hợp đồng bảo hiểm, để bồi thường hoàn trả tiền thuê xe quý vị đã thanh toán. Theo quy định về phạm vi bảo hiểm này, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán tối đa số tiền được ghi tại điều khoản sửa đổi, bổ sung cho thời gian hợp lý cần thiết để sửa chữa hoặc thay thế xe ô tô của quý vị.

Câu hỏi 9-8 Xe của tôi có được bảo hiểm thiệt hại do lũ lụt không?

Thiệt hại do lũ lụt được bảo hiểm nếu quý vị mua bảo hiểm "thiệt hại vì nguyên nhân ngoài va chạm", còn được gọi là bảo hiểm toàn diện, trong hợp đồng của quý vị. Quý vị có thể tìm thấy thông tin này trên trang khai báo trong hợp đồng bảo hiểm của mình. Nếu quý vị không có bản sao hợp đồng của mình, quý vị có thể kiểm tra với đại lý hoặc công ty bảo hiểm của mình.

Câu hỏi 9-9 Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi không đồng ý với thỏa thuận do công ty bảo hiểm đưa ra, đặc biệt là giá trị thị trường của chiếc xe đã hỏng toàn bộ của tôi?

Thông thường, các vấn đề tranh chấp về giá trị của một chiếc xe có thể do nguyên nhân có lỗi trong phương pháp định giá bồi thường đã hoàn thành. Ngay sau khi tai nạn xảy ra, tốt nhất quý vị nên lên mạng tìm các loại xe có giá trị tương đồng với xe ô tô của quý vị. Quý vị cần in ra các quảng cáo hoặc lưu các quảng cáo dưới định dạng PDF. Quý vị nên xác định chính xác nhất có thể các loại xe có các đặc điểm, quãng đường đã chạy và tính năng tương tự với xe của quý vị. Ngoài ra, quý vị nên lưu giữ bản in hoặc sao lưu kết quả tìm kiếm dưới định dạng PDF các tài liệu hướng dẫn về giá trị của các tổ chức khác nhau như Kelley Blue Book, Hiệp hội đại lý ô tô quốc gia hoặc các tài liệu hướng dẫn khác.

Việc định giá xe ô tô đòi hỏi người giám định bồi thường phải nhập dữ liệu một cách có hệ thống, nếu không, lỗi nhập dữ liệu có thể dẫn đến chênh lệch về kết quả giá trị xe. Quý vị nên yêu cầu người giám định bồi thường cung cấp cho quý vị một bản sao tài liệu định giá của họ. Quý vị nên tìm các đặc điểm khác biệt giữa chiếc xe của quý vị và những chiếc xe tương tự trong báo cáo. Ngoài ra, quý vị nên yêu cầu người giám định bồi thường giải thích cách tính số tiền giải quyết bồi thường cho quý vị.

Sau khi thu thập các thông tin có sẵn, hãy xem lại các ví dụ quý vị tìm thấy ngay sau khi tai nạn xảy ra. Người giám định bồi thường phải sẵn sàng tiếp nhận ý kiến đánh giá của quý vị về sai sót trong báo cáo định giá và các loại xe tương đương giá trị mà người giám định tìm được thông tin gần thời điểm xảy ra tai nạn. Nếu quý vị vẫn không đồng ý báo cáo định giá, quý vị sẽ có quyền lựa chọn một trong số các tùy chọn. Một trong những lựa chọn đó là quý vị được quyền thuê một người giám định bồi thường công xác định các thiệt hại. Nếu có thương tích xảy ra trong vụ tai nạn, thương tích cá nhân thường luật sư di chúc xử lý việc thương lượng xe bị tổn thất toàn bộ. Nếu không, chính sách ô tô cá nhân cho phép bạn yêu cầu thẩm định chiếc xe. Có một điều khoản cụ thể trong nhiều hợp đồng bảo hiểm về thẩm định giá trị xe trong đó liệt kê trách nhiệm của cả hai bên.

Câu hỏi 9-10 Xe của tôi bị lũ cuốn trôi. Tôi làm thế nào để tìm ra xe của mình bây giờ?

Quý vị nên liên hệ với bộ phận xe ô tô vô chủ của sở cảnh sát khu vực để hỏi thông tin. Xe của quý vị cũng có thể đã được kéo đến một cơ sở lưu giữ xe mà không có sự đồng ý của quý vị. Nếu phương tiện bị kéo đi mà không có sự đồng ý của quý vị và cơ sở lưu trữ muốn tính phí cho quý vị, quý vị nên liên hệ với Sở Phương tiện Cơ giới Texas (TxDMV) theo số 1-888-368-4689.

Câu hỏi 9-11 Tôi đã nhận được séc từ công ty bảo hiểm nhưng không hài lòng với số tiền đó. Tôi dự định nộp đơn khiếu nại để yêu cầu công ty bảo hiểm thanh toán thêm tiền bồi thường. Tôi có nên đổi séc lấy tiền mặt không? Nếu tôi đổi séc thành tiền mặt, liệu điều đó có được hiểu là tôi chấp nhận quyết định và số tiền thanh toán bồi thường của công ty bảo hiểm không?

Quý vị cần luôn biết rõ những điều quý vị đang thỏa thuận khi quý vị chấp nhận séc từ công ty bảo hiểm. Nếu có tranh chấp về giá trị bồi thường giữa quý vị và công ty bảo hiểm, quý vị chỉ nên chấp nhận khoản tiền thanh toán mà hai bên không có tranh chấp. Quý vị không nên chứng thực trên séc trước khi quý vị biết chính xác ý nghĩa của việc quý vị chấp nhận séc. Quý vị nên bắt đầu bằng việc trao đổi các vấn đề lo ngại của quý vị với người giám định bồi thường, tuy nhiên quý vị nên luôn tóm tắt lại nội dung cuộc trao đổi theo hiểu biết của mình bằng văn bản gửi lại cho người giám định bồi thường.

Ngày nay, thư từ và séc của công ty bảo hiểm hiếm khi được gửi từ cùng một trung tâm xử lý tập trung, điều này gây khó khăn cho việc gửi séc kèm theo thư giải thích các vấn đề về bồi thường bảo hiểm. Điều này có nghĩa là quý vị nên đọc kỹ cả hai mặt của tấm séc cũng như mọi tài liệu hoặc thông tin trao đổi khác vì đây là các tài liệu rất quan trọng.

Một số công ty bảo hiểm đã in nội dung tuyên bố "hoàn toàn đồng ý và hài lòng" hoặc tuyên bố miễn trừ trách nhiệm pháp lý khác ở mặt sau của tấm séc gửi quý vị. Tuyên bố này đôi khi được hiểu là chứng thực của quý vị trên tấm séc sẽ giải phóng công ty bảo hiểm khỏi trách nhiệm pháp lý đối với bất kỳ thiệt hại nào khác.

Quý vị vui lòng đảm bảo rằng quý vị hiểu tấm séc mang ý nghĩa gì và việc đổi séc thành tiền mặt sẽ ảnh hưởng đến quý vị như thế nào trước khi quý vị thực hiện bất kỳ hành động nào liên quan đến tấm séc. Nếu quý vị cần thêm lời giải thích hoặc thông tin về các vấn đề liên quan đến tấm séc, quý vị nên nói chuyện với đại lý hoặc công ty bảo hiểm của quý vị.

Câu hỏi 9-12 Bảo hiểm chi phí thay thế được áp dụng trong trường hợp nào?

Bảo hiểm chi phí thay thế thường chỉ áp dụng cho ô tô hoàn toàn mới và chỉ áp dụng trong mười hai tháng đầu tiên sau khi mua; Một số hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kéo dài hơn. Thông thường, chiếc xe cần phải bị tổn thất toàn bộ thì mới đủ điều kiện được bảo hiểm thay thế xe mới.

Câu hỏi 9-13 Bảo hiểm chi phí thay thế có áp dụng cho tất cả các loại hợp đồng không?

Bảo hiểm chi phí thay thế xe mới không được quy định trong một hợp đồng bảo hiểm xe ô tô thông thường. Một số công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ thay thế xe mới trong một số năm giới hạn nếu ô tô được bảo hiểm khi còn mới. Quý vị nên kiểm tra với đại lý hoặc công ty bảo hiểm của mình để xem liệu họ có cung cấp sản phẩm bảo hiểm chi phí thay thế xe mới đối với tất cả các loại hợp đồng hay không.

Câu hỏi 9-14 Nếu chủ sở hữu vay để mua xe ô tô được bảo hiểm, thì séc thanh toán yêu cầu bồi thường được phát hành như thế nào? Nếu séc được phát hành cho cả người được bảo hiểm và bên nhận thế chấp, người được bảo hiểm sẽ nhận tiền bồi thường như thế nào?

Khi bên nhận thế chấp chứng thực trên séc, công ty bảo hiểm phải thanh toán bồi thường cho người được bảo hiểm (thường là quý vị hoặc bất kỳ ai đã mua bảo hiểm) và bên nhận thế chấp khi quyền lợi của họ có thể được ghi nhận trên giấy chứng nhận quyền sở hữu. A Bên nhận thế chấp là bên cho vay có quyền lợi hợp pháp đối với tài sản của quý vị cho đến khi quý vị trả hết nợ vay. Bên nhận thế chấp thường là ngân hàng, công ty tài chính hoặc cá nhân. Tên của người được bảo hiểm và bên nhận thế chấp đều có thể được ghi trên séc. Trong hầu hết các trường hợp, các khoản bồi thường bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản đảm bảo cho khoản vay sẽ được thanh toán cho quý vị và bên nhận thế chấp, và tấm séc sẽ phải được cả hai bên ký. Người được bảo hiểm và bên nhận thế chấp sẽ phải đồng ý về việc nhận tiền từ công ty bảo hiểm.

Câu hỏi 9-15 Người được bảo hiểm có thể làm gì nếu séc phải thanh toán cho cả bên nhận thế chấp và người được bảo hiểm được gửi trực tiếp cho bên nhận thế chấp mà người được bảo hiểm không biết hoặc không ký chứng thực trên séc?

Nếu điều này xảy ra, bước đầu tiên quý vị cần làm là liên hệ với công ty bảo hiểm và bên nhận thế chấp của quý vị để trao đổi về vấn đề này. Quý vị cũng có thể liên hệ với Bộ Ngân hàng Texas theo số 1-877-276-5554 hoặc truy cập trang web của họ.

Câu hỏi 9-16 Người được bảo hiểm có phải chấp nhận đánh giá của công ty bảo hiểm rằng xe bị tổn thất toàn bộ nếu người được bảo hiểm có khoản vay mà "giá trị khoản vay lớn hơn giá trị tài sản" không?

Hợp đồng bảo hiểm sẽ nêu rõ phương thức thanh toán bồi thường tổn thất. Công ty bảo hiểm quyết định liệu một chiếc ô tô có bị tổn thất toàn bộ hay không. Một chiếc ô tô thường được xác định là tổn thất toàn bộ nếu chi phí sửa chữa chiếc ô tô đó lớn hơn giá trị của xe. Khoản chênh lệch giữa giá trị tiền mặt thực tế của một chiếc ô tô và số tiền khoản vay chưa thanh toán có thể được bảo hiểm bằng điều khoản bổ sung GAP hoặc hợp đồng bảo hiểm GAP riêng. Nếu quý vị không mua hợp đồng bảo hiểm GAP hoặc một sản phẩm tương tự và xe ô tô của quý vị đã được xác định là bị tổn thất toàn bộ, thì công ty chỉ di chúc trả giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe. Nếu người được bảo hiểm nợ nhiều tiền hơn giá trị chiếc xe, người được bảo hiểm vẫn di chúc chịu trách nhiệm thanh toán khoản tiền còn lại.

Một chiếc xe được xác định là bị tổn thất toàn bộ vẫn có thể được xem xét sửa chữa, nhưng việc này đi liền với những khó khăn khác (như đảm bảo mức độ an toàn khi vận hành của xe). Sở Bảo hiểm Texas có thông tin và liên kết trên trang web của mình nếu quý vị cân nhắc sửa chữa.

Câu hỏi 9-17 Nếu xe của tôi được xác định là tổn thất toàn bộ nhưng tôi muốn giữ lại thì sao?

Nếu chiếc xe của quý vị bị tổn thất toàn bộ nhưng quý vị muốn giữ lại xe, quý vị cần thương lượng phương án giải quyết với công ty bảo hiểm nơi quý vị có thể duy trì thời hiệu chiếc xe được cứu hộ. Tuy nhiên, quý vị sẽ chịu trách nhiệm về chi phí sửa chữa và quý vị phải tuân thủ các luật liên quan đến xe tai nạn được chủ sở hữu giữ lại. Để được giải đáp thắc mắc liên quan đến xe tai nạn được cứu hộ được chủ sở hữu giữ lại, quý vị vui lòng liên hệ với TxDMV theo số 1-888-368-4689 hoặc www.txdmv.gov. Ngoài ra, quý vị có thể cần liên hệ với bên nhận thế chấp để tìm hiểu xem liệu việc giữ lại chiếc xe đã được cứu hộ có ảnh hưởng đến quyền cầm giữ của bên nhận thế chấp không.

Khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm thường di chúc giảm đi số tiền theo báo giá dịch vụ cứu hộ mà công ty nhận được từ một công ty cứu hộ. Tùy thuộc vào thị trường trục vớt, số tiền này có thể là đáng kể. Người giám định bồi thường sẽ có thể tính toán giá dịch vụ cứu hộ một cách minh bạch cho quý vị nếu quý vị muốn duy trì thời hiệu cứu hộ.

Nguồn: Tiểu mục hỏi đáp này sử dụng thông tin do Phòng quản lý Bảo hiểm Texas cung cấp.

Câu hỏi 9-18 Các loại hợp đồng bảo hiểm nào bảo hiểm cho nhà di động?

Nhà "di động" và "nhà tiền chế" được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhà di động. Cả nhà di động và nhà tiền chế đều được sản xuất trong các nhà máy, được vận chuyển nguyên khối và thường không có nền móng cố định . Nhà "di động" được định nghĩa là nhà được sản xuất trước 1976. Một ngôi nhà được xây dựng sau năm 1976 được gọi bằng thuật ngữ nhà "tiền chế".

Ngôi nhà "lắp ghép" là ngôi nhà được sản xuất trong nhà máy, được vận chuyển dưới dạng các bộ phận rời và được xây dựng trên một nền móng cố định. Nhà loại này thường được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm của chủ nhà.

Đôi khi nhà di động/nhà tiền chế có thể được bảo hiểm theo sản phẩm bảo hiểm RV hoặc bảo hiểm người cắm trại nếu nhà thuộc các loại này gặp trục trặc, nhưng trường hợp này rất hiếm gặp.

Câu hỏi 9-19 Gió đã khiến cây nhà tôi đổ vào nhà di động của tôi và làm hỏng mái nhà. Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà di động của tôi có bảo hiểm những thiệt hại cho ngôi nhà của tôi không và liệu công ty có trả tiền để dọn cái cây đổ vào tài sản của tôi không?

Nếu một loại tổn thất được bảo hiểm, chẳng hạn như gió, khiến cây hoặc cành cây làm hư hại nhà di động/nhà tiền chế, công ty bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại cho mái nhà và cũng phải thanh toán bất kỳ số tiền hợp lý nào để nâng hoặc chặt cây (hoặc cành cây) gỡ khỏi nhà bị hư hại và xếp cây và cành cây trên mặt đất. Khi đã ở trên mặt đất, công ty bảo hiểm có thể thanh toán hoặc không thanh toán cho công việc thu dọn mảnh vụn khỏi tài sản. Một số công ty có thể cung cấp cho quý vị một tùy chọn để tăng phạm vi bảo hiểm. Quý vị nên liên hệ với đại lý hoặc công ty bảo hiểm của quý vị về vấn đề bồi thường chi phí thu dọn mảnh vụn khỏi tài sản.

Câu hỏi 9-20 Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà di động của tôi có cung cấp thêm chi phí sinh hoạt không?

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà di động đều cung cấp một số khoản hoàn trả chi phí sinh hoạt bổ sung trong trường hợp nhà di động bị hư hại hoặc phá hủy từ một sự kiện được bảo hiểm theo hợp đồng và do đó nhà di động không thể ở được. Một số công ty bảo hiểm có thể cho phép khách hàng tuỳ chọn tăng phạm vi bảo hiểm chi phí này. Điều quan trọng là quý vị phải liên hệ với đại lý và/hoặc công ty của mình về yêu cầu bảo hiểm chi phí sinh hoạt bổ sung của quý vị.

Câu hỏi 9-21 Nhà di động của tôi bị ngập nước. Hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu nhà di động của tôi có bồi thường thiệt hại của tôi không?

Nói chung, thiệt hại vì nguyên nhân lũ lụt không được bảo hiểm. Tuy nhiên, điều quan trọng là quý vị phải kiểm tra hợp đồng bảo hiểm của quý vị và/hoặc liên hệ với đại lý của quý vị về bảo hiểm thiệt hại do lũ lụt gây ra cho nhà di động của quý vị.

Nguồn: Tiểu mục hỏi đáp này sử dụng thông tin do Phòng quản lý Bảo hiểm Texas cung cấp.

Câu hỏi 9-22 Sự khác biệt giữa các loại hợp đồng bảo hiểm chủ nhà là gì? Chính sách cho nhà ở khác gì với chính sách cho chủ nhà?

Homeowner’s policies may either provide “all risk” or “named peril” coverage. “All risk” is used to describe policies that typically cover all causes of loss or “perils” unless specifically excluded in the policy. If there is not coverage for the peril, it must be listed under the Exclusions portion of the policy. “Named peril” means the damage must be caused by a peril that is specifically named or listed in the policy. Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà thường bảo hiểm cho nhà ở, tài sản cá nhân, các cấu trúc khác, chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE), các khoản thanh toán y tế và trách nhiệm cá nhân. Hợp đồng bảo hiểm nhà ở thường bảo hiểm cho nhà ở và/hoặc tài sản cá nhân.

Câu hỏi 9-23 -- Tôi có thể sửa chữa tài sản của mình ngay lập tức không?

Tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều yêu cầu quý vị giảm thiểu thiệt hại, nghĩa là quý vị phải ngăn chặn thiệt hại đang xảy ra sớm nhất có thể mà không gây nguy hiểm cho sự an toàn của chính mình. Điều này có nghĩa là quý vị phải bảo vệ tài sản khỏi bị hư hại thêm do thời tiết hoặc khỏi những tên trộm xâm nhập chẳng hạn. Tuy nhiên, quý vị nên làm điều này bằng cách chỉ sửa chữa tạm thời tài sản. Quý vị không nên sửa chữa vĩnh viễn cho đến khi người giám định bồi thường đã kiểm tra thiệt hại. Hợp đồng bảo hiểm của quý vị bảo hiểm chi phí sửa chữa tạm thời cần thiết, vì vậy quý vị cần lưu biên lai thanh toán của quý vị về chi phí vật liệu và ghi nhật ký thời gian thuê người thực hiện công việc. Quý vị nên chụp nhiều ảnh về thiệt hại, cả cận cảnh và góc rộng, trước khi tiến hành sửa chữa hoặc di chuyển tài sản bị hư hỏng. Ảnh về thiệt hại như vậy bao gồm hình ảnh về nước đọng trên tài sản. Sau đó, quý vị nên tách tài sản bị hư hại ra khỏi tài sản không bị hư hại và bắt đầu lập danh sách kiểm kê tài sản trong nhà.

Câu hỏi 9-24 Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà có bảo hiểm chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE) không?

Nếu quý vị không thể ở lại nhà của mình vì lý do thuộc phạm vi bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm của quý vị, thì hợp đồng bảo hiểm chủ nhà hoặc người thuê nhà của quý vị có thể chi trả bồi thường chi phí lưu trú tại khách sạn, nhà nghỉ hoặc nơi lưu trú tạm thời khác nếu chi phí đó được quy định trong hợp đồng bảo hiểm của quý vị. Số tiền bồi thường sẽ được dựa trên các điều khoản hợp đồng bảo hiểm của quý vị. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm lũ lụt không bảo hiểm cho chi phí này. Nếu thiệt hại buộc quý vị phải chuyển nhà, quý vị cần nhớ cho công ty bảo hiểm biết quý vị đang ở đâu và cách liên lạc với quý vị qua điện thoại. Ngoài ra, quý vị nên để lại lời nhắn tại nơi ở bị hư hại của quý vị để chỉ dẫn cho người giám định bảo hiểm cách tìm gặp quý vị.

Các khoản thanh toán bồi thường ALE giải quyết việc tăng chi phí sinh hoạt phát sinh vì nguyên nhân rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm. Ví dụ, các khoản thanh toán khoản vay thế chấp là chi phí sinh hoạt thông thường của quý vị và trách nhiệm thanh toán khoản này của quý vị không dừng lại trong trường hợp có tổn thất đối với nhà ở của quý vị. Chi phí cho nơi ở tạm thời, chẳng hạn như khách sạn, căn hộ hoặc nhà, sẽ là chi phí sinh hoạt bổ sung mà hợp đồng xem xét hoàn trả cho quý vị. Ví dụ, nếu quý vị buộc phải rời khỏi nhà và ở trong khách sạn, và quý vị thường phải trả 800 đô la cho khoản vay thế chấp của mình nhưng phải trả 1.200 đô la cho chi phí ở khách sạn, thì ALE chỉ di chúc phải trả 400 đô-la. Một mục khác cần xem xét là thực phẩm. Nếu quý vị thường chi 100$ một tháng cho việc ăn ngoài nhưng sau khi xảy ra một tổn thất khiến nhà bếp của quý vị bị hư hỏng hoặc phòng khách sạn không có khu vực nấu nướng, thì khoản chi phí tăng thêm 100$ so với mức chi tiêu thông thường có thể được bảo hiểm theo ALE.

Câu hỏi 9-25 Nhà tôi không bị ngập do nước dâng cao; nhưng đường cống thoát nước lại chảy ngược vào nhà và gây hư hại cho nhà tôi. Thiệt hại này có được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu nhà của tôi không?

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm đều yêu cầu phải có xác nhận bổ sung phạm vi bảo hiểm cho hệ thống thoát nước, bể phốt, tràn hoặc dự phòng. Mặc dù điều này phụ thuộc vào các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm cụ thể của quý vị, nhưng các hợp đồng thường loại trừ bảo hiểm thiệt hại do nước hoặc nước thải từ bên ngoài hệ thống ống nước của khu nhà ở đi vào qua cống rãnh hoặc rãnh thoát nước. Quý vị vui lòng rà soát hợp đồng bảo hiểm của mình và sẽ rất tốt cho quý vị nếu quý vị liên hệ với công ty hoặc đại lý của bảo hiểm quý vị về phạm vi bảo hiểm trước khi xảy ra tổn thất để giải quyết vấn đề bảo hiểm này.

Câu hỏi 9-26 Nhà tôi bị ngập nước nên tôi đặt đồ đạc và vật dụng gia đình ở sân trước cho khô, nhưng lại bị ăn cắp. Hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu nhà của tôi có bảo hiểm tổn thất này không?

Điều này phụ thuộc vào hợp đồng bảo hiểm của quý vị. Một số hợp đồng bảo hiểm có thể coi tổn thất này thuộc phạm vi yêu cầu bồi thường tổn thất do lũ lụt, trong khi những hợp đồng bảo hiểm khác có thể coi sự kiện rủi ro dẫn đến tổn thất này là một sự kiện hoàn toàn riêng biệt. Đối với tổn thất do hành vi trộm cắp được bảo hiểm, hầu hết các hợp đồng đều yêu cầu phải có dấu hiệu kẻ trộm dùng vũ lực đột nhập vào nhà quý vị. Mặc dù tổn thất do lũ lụt có thể không được bảo hiểm, nhưng nhiều hợp đồng bảo hiểm có quy định ngoại lệ nếu hành vi trộm cắp xảy ra sau sự kiện lũ lụt. Quý vị vui lòng xem lại hợp đồng bảo hiểm của mình và liên hệ với công ty bảo hiểm hoặc đại lý của quý vị về phạm vi bảo hiểm.

Câu hỏi 9-27 Hợp đồng bảo hiểm của tôi quy định rằng nếu bên được bảo hiểm yêu cầu bồi thường tổn thất do thảm họa liên quan đến thời tiết hoặc thiên tai quy mô lớn, thì mỗi thời hạn xử lý yêu cầu bồi thường sẽ được gia hạn thêm mười lăm ngày. Liệu điều này có nghĩa là tôi được bảo hiểm theo hợp đồng của mình đối với thiệt hại do lũ lụt gây ra không?

Quy định này không thay đổi hoặc sửa đổi những gì được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Quy định này chỉ đơn thuần gia hạn thời gian xử lý các yêu cầu bồi thường theo quy định của Bộ luật Bảo hiểm Texas.

Câu hỏi 9-28 Theo hợp đồng bảo hiểm chủ nhà, ai là người xác định nguyên nhân gây thiệt hại và ai trả tiền cho dịch vụ chuyên gia, nếu cần?

Công ty bảo hiểm của quý vị phải cử người giám định bồi thường, là người được đào tạo chuyên nghiệp để điều tra và đánh giá thiệt hại và thẩm định tổn thất. Nếu họ tin rằng họ cần thêm một chuyên gia, họ di chúc trả tiền cho một chuyên gia. Tuy nhiên, nếu quý vị có ý kiến bất đồng về số tiền thiệt hại ước tính, quý vị có thể phải thuê chuyên gia hoặc người thẩm định tổn thất của riêng quý vị.

Câu hỏi 9-29 Nhà tôi bị nước lụt tràn vào. Mái nhà tôi bị hư hại, bị võng và nước mưa tràn vào nhà qua mái nhà dột. Tôi không mua bảo hiểm lũ lụt, nhưng tôi có bảo hiểm chủ sở hữu nhà. Các tổn thất nào, nếu có, có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu nhà của tôi?

Thiệt hại phát sinh do gió khiến mưa hắt vào bên trong nhà quý vị khác với thiệt hại do lũ lụt và vẫn có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm không bảo hiểm thiệt hại do lũ lụt. Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà có thể bảo hiểm hoặc không bảo hiểm loại thiệt hại này, tùy vào loại hợp đồng và quy định cụ thể trong hợp đồng của quý vị.

Câu hỏi 9-30 Tôi nhận được hợp đồng bảo hiểm có quy định về "bảo lưu quyền". Điều này có nghĩa là gì?

Điều khoản về bảo lưu quyền nói chung sẽ có quy định tương tự như sau: "Xin quý khách lưu ý rằng mặc dù chúng tôi vẫn đang điều tra tổn thất của quý khách, nhưng chúng tôi đang làm công việc này theo quy định rõ ràng về Bảo lưu quyền."

When an insurance company includes this wording in a letter to a customer who has filed a claim, it is legalese for “we are not sure we owe you this money, but we are adjusting your claim for the time being.” They are reserving their right to reject part or all of your claim in the future and may or may not expressly outline why. Rất có thể, việc công ty bảo hiểm còn chưa quyết định giải quyết bồi thường liên quan đến một điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm mà họ cho rằng có thể là cơ sở để từ chối yêu cầu bồi thường của quý vị. Thư Bảo lưu Quyền phải nêu rõ thông tin lý do tại sao công ty bảo hiểm không tin rằng nghĩa vụ bảo hiểm phải được áp dụng và trích dẫn cụ thể quy định chính xác trong hợp đồng bảo hiểm liên quan đến lý do đó. Mặc dù quý vị phải tiếp tục tuân thủ quy định về điều tra của công ty bảo hiểm, nhưng tìm kiếm trợ giúp chuyên nghiệp từ người giám định bồi thường công hoặc luật sư vào thời điểm này có thể giúp quý vị tiết kiệm thời gian và giảm căng thẳng.

Câu hỏi 9-31 Công ty bảo hiểm của tôi và tôi chưa thống nhất được về giá trị yêu cầu bồi thường của tôi. Tuy nhiên, công ty đã gửi tôi một đề xuất ban đầu về giá trị bồi thường. Tôi có phải chờ thỏa thuận chính thức với công ty bảo hiểm trước khi tôi nhận được bất kỳ khoản thanh toán nào từ công ty không?

Nếu không có tranh chấp về việc liệu có bảo hiểm cho một phần yêu cầu bồi thường của quý vị hay không, công ty bảo hiểm của quý vị phải trả số tiền "không có tranh chấp". Ví dụ: nếu quý vị cho rằng yêu cầu của mình trị giá 200,000 đô la và công ty bảo hiểm đã trả cho quý vị 150,000 đô la, quý vị có thể yêu cầu séc thanh toán số tiền không bị tranh chấp là 150,000 đô la. Hãy chắc chắn rằng đây không phải là một giải pháp đầy đủ và cuối cùng, và các cuộc đàm phán vẫn đang diễn ra.

Câu hỏi 9-32 Tôi đã nhận được séc từ công ty bảo hiểm nhưng không hài lòng với số tiền đó. Tôi dự định nộp đơn khiếu nại để yêu cầu công ty bảo hiểm thanh toán thêm tiền bồi thường. Tôi có nên đổi séc lấy tiền mặt không? Nếu tôi đổi séc thành tiền mặt, liệu điều đó có được hiểu là tôi chấp nhận quyết định và số tiền thanh toán bồi thường của công ty bảo hiểm không?

Quý vị không nên ký chứng thực/ký séc trước khi trao đổi các vấn đề quan ngại của mình với công ty bảo hiểm. Quý vị cần gọi cho người giám định bồi thường hoặc công ty bảo hiểm trước khi đổi séc thành tiền mặt. Ngoài ra, quý vị nên đọc kỹ cả hai mặt của tấm séc cũng như mọi tài liệu đi kèm séc. Một số công ty có tuyên bố miễn trừ trách nhiệm pháp lý được in ở mặt sau của tờ séc. Đôi khi, tuyên bố từ chối trách nhiệm tuyên bố rằng việc quý vị chứng thực séc sẽ giải trừ bất kỳ trách nhiệm pháp lý nào khác đối với công ty bảo hiểm. Trong một số trường hợp, đặc biệt là khi công ty bảo hiểm giải quyết yêu cầu bồi thường đối với bất động sản bị hư hại, séc có thể là một phần khoản thanh toán để chủ sở hữu nhà bắt đầu tiến hành sửa chữa. Các khoản tiền bổ sung có thể được giải ngân khi quý vị nộp bằng chứng cho thấy việc sửa chữa đã hoàn tất. Quý vị vui lòng đảm bảo rằng quý vị hiểu tấm séc mang ý nghĩa gì và việc đổi séc thành tiền mặt di chúc ảnh hưởng đến quý vị như thế nào trước đó để thực hiện bất kỳ hành động nào liên quan đến séc. Nếu quý vị cần thêm lời giải thích hoặc thông tin, hãy nói chuyện với đại lý hoặc công ty bảo hiểm quý vị.

Câu hỏi 9-33 Bảo hiểm chi phí thay thế áp dụng như thế nào cho các loại hợp đồng bảo hiểm như hợp đồng bảo hiểm lũ lụt, hợp đồng bảo hiểm chủ nhà, hợp đồng bảo hiểm nhà ở và hợp đồng bảo hiểm nhà di động?

Sản phẩm bảo hiểm chi phí thay thế giúp chi trả chi phí thay thế/sửa chữa nhà ở hoặc tài sản cá nhân bị hư hỏng của quý vị bằng vật liệu mới và/hoặc các loại hàng hóa cùng loại và chất lượng. Trong hầu hết các trường hợp, quý vị chỉ phải chịu trách nhiệm thanh toán khoản khấu trừ quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Khoản khấu trừ là số tiền quý vị phải tự thanh toán trước khi công ty bảo hiểm di chúc thanh toán. Một số hợp đồng bảo hiểm chủ nhà và nhà ở tự động đưa vào quy định bảo hiểm chi phí thay thế cho nhà ở, một số khác cho phép quý vị thêm phạm vi bảo hiểm này để được thanh toán thêm tiền bồi thường và một số hợp đồng chỉ có thể quy định giá trị tiền mặt thực tế trong hợp đồng. Giá trị tiền mặt thực tế (ACV) là giá trị của hàng hóa nếu quý vị lấy chi phí thay thế trừ đi giá trị khấu hao (giá trị bị mất theo thời gian do hao mòn). Các công ty cũng có thể hỗ trợ sản phẩm bảo hiểm chi phí thay thế cho các hợp đồng bảo hiểm nhà di động. Quý vị vui lòng xem lại hợp đồng bảo hiểm của mình và kiểm tra với đại lý hoặc công ty bảo hiểm của quý vị để xem liệu hợp đồng bảo hiểm của quý vị có bảo hiểm chi phí thay thế hay không.

Câu hỏi 9-34 Tôi đã nhận được séc từ công ty bảo hiểm chi trả cho những thiệt hại đối với nhà của tôi. Chi phí tôi phải thanh toán để sửa chữa nhà lớn hơn số tiền tôi nhận được. Công ty bảo hiểm có trả đủ tiền bồi thường thiệt hại cho tôi không?

Nếu quý vị mua bảo hiểm chi phí thay thế, yêu cầu bồi thường của quý vị có thể được thanh toán theo hai giai đoạn. Séc thanh toán yêu cầu bồi thường đầu tiên của quý vị có thể là đối với ACV của tài sản bị hư hại. Công ty bảo hiểm xác định ACV bằng cách xác định chi phí thay thế đối với tổn thất được bảo hiểm và khấu trừ đi khoản khấu hao (tổn thất về giá trị do hao mòn theo thời gian của mặt hàng). Sau khi tài sản bị hư hỏng được sửa chữa hoặc thay thế, quý vị có thể được nhận khoản khấu hao đã được công ty giữ lại trước đó trong séc thanh toán đầu tiên của quý vị với mức tối đa là chi phí thay thế của tài sản bị hư hỏng và không vượt quá số tiền thực tế đã tiêu dùng hoặc tổng số tiền bảo hiểm cho nhà ở.

Nói chung, để nhận được khoản chênh lệch giữa ACV và chi phí thay thế, hợp đồng bảo hiểm yêu cầu việc sửa chữa hoặc thay thế phải được hoàn thành trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là 180 đến 10 đến 365 ngày kể từ ngày mất. Các hợp đồng bảo hiểm cũng có thể cho phép người được bảo hiểm tùy chọn gia hạn thời hạn đó nếu người được bảo hiểm yêu cầu bằng văn bản như được quy định trong hợp đồng bảo hiểm thực tế ký với công ty. Điều quan trọng là quý vị phải kiểm tra hợp đồng bảo hiểm của mình và/hoặc liên hệ với đại lý bảo hiểm của quý vị về các yêu cầu cụ thể trong hợp đồng của quý vị.

Nếu quý vị được bảo hiểm đầy đủ chi phí bồi thường, quý vị chỉ phải chịu trách nhiệm thanh toán khoản khấu trừ của mình trong hầu hết các trường hợp. Nếu quý vị tin rằng công ty bảo hiểm của quý vị không thanh toán số tiền đủ để sửa chữa/thay thế tài sản bị hư hỏng của quý vị, trừ đi khoản khấu trừ quý vị chấp nhận thanh toán, quý vị có thể yêu cầu thẩm định giá trị sửa chữa/ thay thế theo các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm. Quý vị nên yêu cầu công ty bảo hiểm của quý vị giải thích cơ sở công ty thực hiện khoản thanh toán bồi thường và làm rõ liệu công ty có tiếp tục thanh toán khoản tiền khác. Quý vị nên lưu ý rằng nhiều hợp đồng bảo hiểm quy định khoản khấu trừ cao hơn đối với thiệt hại do bão gây ra.

Câu hỏi 9-35 Séc từ công ty bảo hiểm có cần phải được cả người được bảo hiểm và công ty cho vay thế chấp xác nhận không? Thủ tục xác nhận tương tự có áp dụng cho bảo hiểm nhà di động không?

Thông thường, nếu thiệt hại nhiều hơn 10,000$, tên của công ty khoản vay thế chấp phải được ghi trên séc. Tuy nhiên, các hợp đồng khác nhau có thể quy định số tiền khác nhau, vì vậy quý vị nên xem lại hợp đồng vay thế chấp của quý vị một cách cẩn thận. Nếu tổng số tiền thiệt hại vượt quá số tiền quy định trong hợp đồng vay thế chấp, cả người được bảo hiểm và công ty cho vay thế chấp di chúc phải chứng thực trên séc. Thông thường, các khoản tiền được giữ trong tài khoản ký quỹ và được giải ngân theo từng đợt khi công việc sửa chữa được thực hiện và được phê duyệt.

Câu hỏi 9-36 Người được bảo hiểm có quyền truy đòi thế nào nếu séc được phát hành trực tiếp cho công ty cho vay thế chấp? Một công ty thế chấp có thể giữ tiền trong bao lâu trước khi chuyển bất kỳ khoản nào cho người được bảo hiểm? Công ty nhận thế chấp có thể giải ngân tiền theo từng đợt giá trị nhỏ không? Công ty cho vay thế chấp có thể giữ lại các khoản giải ngân nhận từ công ty bảo hiểm không?

Công ty bảo hiểm của quý vị không thể lập séc để thanh toán yêu cầu bồi thường chỉ trả cho công ty cho vay thế chấp. Nếu công ty bảo hiểm làm như vậy, quý vị nên từ chối chấp nhận séc và yêu cầu phát hành lại séc cho quý vị và công ty cho vay thế chấp của quý vị.

Bộ luật Bảo hiểm Texas quy định rằng công ty cho vay thế chấp phải, trong vòng mười ngày sau khi công ty nhận được tiền bảo hiểm, cho quý vị biết những yêu cầu của công ty để công ty chuyển cho quý vị khoản tiền đó. Khi quý vị đã cung cấp đủ bằng chứng chứng minh rằng quý vị đã đáp ứng các yêu cầu đó, công ty cho vay thế chấp có mười ngày để chuyển tiền.

• Nếu quý vị có bất kỳ vấn đề lo ngại về bên cho vay thế chấp tư nhân, quý vị nên liên hệ với Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) theo số 1-877-382-4357.
• Ngoài ra, quý vị có thể cần liên hệ với Văn phòng tín dụng tiêu dùng theo số 1-800-538-1579.
• Nếu bên cho vay là một tổ chức tiết kiệm và cho vay hoặc ngân hàng được tiểu bang cấp phép, quý vị vui lòng liên hệ với Bộ Cho vay Thế chấp và Tiết kiệm Texas theo số 1-512-475-1350 hoặc 1-877-276-5550.
• Nếu bên cho vay là bên cho vay được chính quyền liên bang cấp phép, quý vị vui lòng liên hệ với Nhóm hỗ trợ khách hàng của Văn phòng Tổng kiểm toán Tiền tệ (OCC) theo số 1-800-613-6743.
• Trong một số trường hợp, Văn phòng Phát triển Nhà và Đô thị (HUD) có thể giúp đỡ quý vị; quý vị vui lòng truy cập trang web của họ để biết thông tin liên hệ tại nơi cư trú của quý vị.

Câu hỏi 9-37 Sự cố hệ thống ống nước/nhà vệ sinh dự phòng có được bảo hiểm theo bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào không, ngay cả sau khi xảy ra lũ lụt?

Nói chung, nếu thiệt hại đối với ống nước hoặc cống thoát nước dự phòng được coi là do lũ lụt, thì tổn thất này không được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm hệ thống thoát nước dự phòng hoặc hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn dành cho chủ nhà, người thuê nhà hoặc doanh nghiệp. Nếu thiệt hại do nước gây ra phát sinh từ một lý do khác, thiệt hại có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm của quý vị và quý vị nên liên hệ với đại lý hoặc công ty bảo hiểm của quý vị.

Câu hỏi 9-38 Khu vực của tôi bị mất điện nên các dịch vụ điện nước trong nhà tôi không hoạt động. Hợp đồng bảo hiểm của tôi có trả tiền khách sạn cho đến khi có điện trở lại không?

Chắc là không. Hợp đồng bảo hiểm thường sẽ chỉ quy định bảo hiểm chi phí sinh hoạt bổ sung nếu nhà của quý vị bị hư hại do nguyên nhân tổn thất được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm của quý vị và do đó, nơi ở của quý vị không phù hợp để quý vị sinh sống tại đó. Quý vị phải kiểm tra quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm của mình hoặc liên hệ với công ty/đại lý của quý vị.

Câu hỏi 9-39 Tôi đã mua căn nhà của mình cách đây vài năm và năm ngoái khoản vay thế chấp của tôi đã được một công ty cho vay thế chấp khác mua lại. Công ty ban đầu của tôi cung cấp sản phẩm bảo hiểm lũ lụt, nhưng bây giờ tôi thấy rằng công ty cho vay thế chấp mới không cung cấp sản phẩm bảo hiểm này. Tôi nên làm gì?

Theo quy định pháp luật, các công ty cho vay thế chấp phải đảm bảo rằng một tài sản trong vùng lũ lụt được bảo hiểm lũ lụt. Công ty cho vay thế chấp mới có trách nhiệm gửi thông báo cho nhà cung cấp sản phẩm bảo hiểm rằng công ty sẽ không cung cấp sản phẩm bảo hiểm lũ lụt nữa. Sau đó, công ty cho vay thế chấp phải thông báo cho quý vị (người đi vay) rằng quý vị cần tự mình mua bảo hiểm lũ lụt. Quý vị có thời hạn để thực hiện nghĩa vụ này, thường là bốn mươi lăm ngày. Nếu quý vị không mua bảo hiểm lũ lụt thì công ty cho vay thế chấp có thể mua bảo hiểm lũ lụt cho quý vị. Loại bảo hiểm này được gọi là "bảo hiểm bắt buộc" và thường đắt hơn với phạm vi bảo hiểm hẹp hơn so với bảo hiểm quý vị tự mua. Nếu quý vị không duy trì mua bảo hiểm lũ lụt bắt buộc, quý vị có thể không được bảo hiểm cho những thiệt hại xảy ra do lũ lụt và có khả năng không đủ điều kiện nhận các khoản phúc lợi hỗ trợ của liên bang, chẳng hạn như FEMA, trong trường hợp xảy ra thảm họa. Để biết thông tin về luật này, hãy liên hệ với đại diện của FEMA tại Trung tâm Phục hồi sau Thảm họa (DRC) hoặc Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia.

• Nếu quý vị có bất kỳ vấn đề lo ngại về bên cho vay thế chấp tư nhân, quý vị nên liên hệ với Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) theo số 1-877-382-4357.
• Nếu bên cho vay là một tổ chức tiết kiệm và cho vay hoặc ngân hàng được chính quyền tiểu bang cấp phép thành lập, quý vị nên liên hệ với Bộ Tiết kiệm và Cho vay Texas theo số 1-512-475-1350 hoặc 1-877-276-5550.
• Nếu bên cho vay là Bên cho vay được chính quyền liên bang cấp phép thành lập, quý vị vui lòng liên hệ với Văn phòng Tổng kiểm toán Tiền tệ theo số 1-202-649-6870.
• Trong một số trường hợp, Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) có thể giúp đỡ quý vị. Gọi cho HUD theo số 1-800-225-5342.

Câu hỏi 9-40 Gió làm cây đổ vào nhà tôi, khiến mái nhà của tôi bị hư hại. Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của tôi có bảo hiểm thiệt hại cho ngôi nhà của tôi và chi trả bồi thường chi phí thu dọn cây khỏi tài sản của tôi không?

Nếu hợp đồng bảo hiểm của quý vị bảo hiểm thiệt hại cho gió và gió khiến cây hoặc cành cây làm hư hỏng mái nhà, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường thiệt hại cho mái nhà và phải thanh toán Bất kỳ số tiền hợp lý nào để nâng hoặc chặt cây (hoặc cành cây) ra khỏi cấu trúc bị hư hại và đặt chúng trên mặt đất. Khi cây hoặc cành cây được xếp trên mặt đất, công ty bảo hiểm được quyền trả tiền hoặc không trả tiền cho công việc thu dọn mảnh vụn khỏi tài sản. Một số công ty giới hạn số tiền bồi thường chi phí thu dọn mảnh vụn ở mức $500 mỗi cây và $1,000 mỗi tổn thất. Quý vị vui lòng liên hệ với công ty bảo hiểm hoặc đại lý bảo hiểm của quý vị về các vấn đề bảo hiểm.

Câu hỏi 9-41 Cây nhà hàng xóm đổ xuống nhà tôi và làm hỏng mái nhà của tôi. Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của hàng xóm của tôi có thanh toán thiệt hại cho nhà tôi và di dời cây không?

Có thể là không. Hàng xóm của quý vị không phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với một sự kiện tự nhiên. Tuy nhiên, nếu có một hành vi sơ suất liên quan, chẳng hạn như nếu cây bị chết, hàng xóm của quý vị có thể phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho ngôi nhà của quý vị. Nếu hợp đồng bảo hiểm của hàng xóm không thanh toán bồi thường thiệt hại cho quý vị, quý vị có thể yêu cầu bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm của mình nếu sự kiện rủi ro khiến cây đổ là một rủi ro được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm của quý vị. Quý vị nên liên hệ với đại lý và/hoặc công ty bảo hiểm của quý vị về vấn đề bồi thường thiệt hại. Có thể dễ dàng hơn cho quý vị nếu quý vị yêu cầu bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm của mình với công ty bảo hiểm mà không cần tìm cách yêu cầu hàng xóm của mình bồi thường thiệt hại trước tiên. Công ty bảo hiểm của quý vị di chúc theo đuổi bảo hiểm của hàng xóm để được thế quyền.

Câu hỏi 9-42 Một số cây bị đổ trong sân nhà tôi trong một cơn bão. Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của tôi có thanh toán bồi thường tổn thất và chi phí thu dọn cây đổ không?

Chắc là không. Nếu một cái cây hoặc cành cây rơi xuống bãi cỏ và không làm hỏng cấu trúc nhà, công ty bảo hiểm thường không phải trả tiền để di chuyển, cắt hoặc vận chuyển cây và cành cây gãy đổ.

Câu hỏi 9-43 Một cơn bão đã thổi sập hàng rào của tôi. Hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu nhà của tôi có bảo hiểm tổn thất hàng rào nhà tôi không?

Nếu hợp đồng bảo hiểm của quý vị bảo hiểm thiệt hại do gió gây ra, quý vị có thể được bảo hiểm tổn thất đối với hàng rào. Quý vị có thể nhận được ACV hoặc RCV tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm của quý vị. Thông thường, giá trị bảo hiểm cho hàng rào gỗ được giới hạn ở giá trị tiền mặt thực tế, đó là chi phí thay thế cho tài sản bị hư hỏng trừ đi giá trị khấu hao. Quý vị nên kiểm tra hợp đồng bảo hiểm của mình và/hoặc liên hệ với đại lý của quý vị về phạm vi bảo hiểm.

Câu hỏi 9-44 Tôi nên liên hệ với ai nếu nhà của tôi bị hư hại do bão và bảo hiểm thiệt hại do bão của tôi được cung cấp thông qua Hiệp hội Bảo hiểm Bão Texas (TWIA)? Tôi làm cách nào để nộp đơn yêu cầu bồi thường?

Nếu quý vị có bảo hiểm TWIA, quý vị có một năm kể từ ngày tài sản của quý vị bị hư hại để nộp đơn yêu cầu bồi thường.

Nếu có thắc mắc về phạm vi bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm, vui lòng liên hệ với đại lý bảo hiểm của quý vị hoặc liên hệ với TWIA theo số 1-800-788- 8247 hoặc qua trang web của TWIA tại www.twia.org. Nếu quý vị cần nộp đơn yêu cầu bồi thường hoặc kháng nghị, quý vị có thể làm như vậy bằng cách truy cập trang web của họ và đăng ký.

Đối với các câu hỏi liên quan đến việc kiểm tra tài sản của quý vị để được chứng nhận theo Bộ luật Xây dựng do Bão táp, vui lòng liên hệ với đơn vị Kiểm tra Bão gió của Sở Bảo hiểm Texas theo số 1-800-248-6032 hoặc tham khảo trang web.

Câu hỏi 9-45 Tôi được bảo hiểm cho những loại tổn thất nào cho ngôi nhà và tài sản cá nhân của mình theo chính sách TWIA của tôi?

Nói chung, Hợp đồng bảo hiểm nhà ở của TWIA bảo hiểm cho tổn thất vật chất trực tiếp đối với nhà ở của quý vị, các cấu trúc khác như nhà để xe riêng biệt và tài sản cá nhân, bao gồm cả quần áo. Quý vị nên liên hệ với đại lý của mình và xem lại hợp đồng bảo hiểm cũng như bất kỳ điều khoản bổ sung áp dụng nào về phạm vi bảo hiểm đặc thù.

H. 9-46 Tôi phải làm gì nếu tôi muốn giải quyết tranh chấp về bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm TWIA của mình?

TWIA có thể ứng xử với yêu cầu bồi thường của quý vị theo một trong ba cách: (1) chấp nhận toàn bộ yêu cầu bồi thường, (2) chấp nhận bảo hiểm một phần yêu cầu bồi thường hoặc (3) từ chối toàn bộ yêu cầu bồi thường.

Nếu quý vị muốn kháng nghị một yêu cầu bồi thường đã được chấp nhận một phần hoặc toàn bộ, quý vị phải gửi thêm thông tin cho TWIA về việc thanh toán thêm hoặc yêu cầu thẩm định chính thức, có thời hạn nghiêm ngặt là sáu mươi ngày kể từ ngày quý vị nhận được thư yêu cầu bồi thường.

Nếu quý vị muốn phản đối một yêu cầu bồi thường đã bị từ chối một phần hoặc toàn bộ, quý vị có hai năm để nộp đơn kiện hoặc quý vị sẽ bị cấm nộp đơn kiện cho yêu cầu bồi thường đó.

Nếu quý vị có thắc mắc về quy trình giải quyết tranh chấp, quý vị vui lòng gọi 1-800-788-8247, tùy chọn 1 hoặc gửi email tới claims@twia.org. Quý vị cũng có thể liên hệ với Nhóm hỗ trợ và tiếp cận ven biển của Bộ Bảo hiểm Texas (COAST) để được hỗ trợ yêu cầu bồi thường TWIA theo số 1-855-35-COAST (1-855-352-6278) hoặc ConsumerProtection@tdi.texas.gov.

Câu hỏi 9-47 Trong cơn bão, một cái cây đổ xuống mái nhà tôi khiến mưa tràn vào từ khe hở do cái cây tạo ra. Bây giờ tôi thấy nấm mốc đang phát triển trong nhà. Tôi có được bảo hiểm cho thiệt hại này không?

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà đều di chúc bảo hiểm cho tài sản bị hư hại do mưa tràn vào qua lỗ hổng do gió trực tiếp gây ra. Nói chung, nấm mốc bị loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm chủ nhà; tuy nhiên, một số hợp đồng bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho trường hợp tổn thất do nấm mốc phát sinh do thiệt hại về nước được bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm tổn thất do nấm mốc phát sinh do xảy ra sự kiên bảo hiểm có thể sẽ bao gồm các chi phí hợp lý và cần thiết để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng của quý vị. Tuy nhiên, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm không bảo hiểm bất kỳ chi phí bổ sung nào để khắc phục hoặc kiểm tra nấm mốc phát sinh do sự kiện bảo hiểm trừ khi hợp đồng bảo hiểm của quý vị có quy định cụ thể về vấn đề bảo hiểm này.

Câu hỏi 9-48 Nhà tôi bị ngập trong cơn bão. Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của tôi có bảo hiểm thiệt hại do nấm mốc phát sinh vì nước lũ không?

Thông thường, các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà không bảo hiểm thiệt hại do lũ lụt, nước mặt, sóng, nước thủy triều hoặc sóng thủy triều, nước tràn hoặc các vùng nước khác, hoặc nước phun ra từ bất kỳ rủi ro nào trong số này, cho dù do gió gây ra hay không gây ra. Nếu bảo hiểm lũ lụt không được quy định trong hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu nhà, bất kỳ tổn thất do nấm mốc nào do lũ lụt gây ra sẽ không được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm.

Câu hỏi 9-49 Tôi có phải thuê người giám định bồi thường công để lập hồ sơ và giúp giải quyết yêu cầu bồi thường bảo hiểm ô tô hoặc bảo hiểm chủ nhà của tôi không?

Không. Việc quý vị thuê một người giám định bồi thường công để hỗ trợ quý vị nộp đơn yêu cầu bồi thường thiệt hại tài sản là tùy chọn và hoàn toàn do quý vị quyết định Những người giám định bồi thường công tính phí trợ giúp quý vị đàm phán giải quyết yêu cầu bồi thường với các công ty bảo hiểm. Xin lưu ý rằng phí thuê người giám định bồi thường công thường là một tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán giải quyết bồi thường và do đó được thanh toán từ số tiền bồi thường quý vị nhận được từ một công ty bảo hiểm.

Câu hỏi 9-50 Có quy định về bất kỳ giới hạn nào đối với tiền phí thanh toán cho người giám định bồi thường công không?

Có, các giới hạn sau được áp dụng:

• Nếu yêu cầu bồi thường được giải quyết trong vòng bảy mươi hai giờ kể từ ngày tổn thất được báo cáo cho công ty bảo hiểm, thì người giám định bồi thường đại bảo hiểm chúng chỉ được hưởng các khoản bồi thường hợp lý về thời gian và chi phí và không được nhận tiền hoa hồng bao gồm tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền công ty bảo hiểm thanh toán cho công ty bảo hiểm.
• Phí của người giám định bồi thường công không được vượt quá 10 phần trăm của một khoản thanh toán giải quyết bồi thường. Một tuyên bố rõ ràng về tiền hoa hồng của người giám định bảo hiểm công khai phải được công khai bảo hiểm hợp đồng bằng văn bản của người giám định bồi thường. Quý vị cần luôn luôn rà soát kỹ quy định hợp đồng. Nếu người điều chỉnh bảo hiểm công không được cấp phép, thì người giám định bảo hiểm công không được phép thu phí.

Câu hỏi 9-51 Người giám định bồi thường công có được phép tham gia vào việc sửa chữa tài sản bị hư hỏng mà người giám định bồi thường công đã thương lượng giải quyết bồi thường cho tài sản đó không?

Không. Người giám định bồi thường công không được tham gia, trực tiếp hoặc gián tiếp, vào công việc xây dựng lại hoặc sửa chữa tài sản bị hư hỏng là đối tượng của yêu cầu bồi thường được giám định bởi người giám định bồi thường công.

Câu hỏi 9-52 Người giám định bồi thường công có bắt buộc phải có giấy phép hành nghề do Phòng quản lý Bảo hiểm Texas cấp không?

Có. Một người không được thực hiện công việc với tư cách là người người giám định bồi thường công ở Texas hoặc tự cho mình là người giám định bồi thường công ở Texas, trừ khi người đó có giấy phép hoặc chứng chỉ do ủy viên bảo hiểm tiểu bang cấp. Quý vị có thể xác minh tình trạng giấy phép của người giám định bảo hiểm công tại đây.

Câu hỏi 9-53 Thực phẩm trong tủ lạnh của tôi bị hỏng do mất điện trong khu vực. Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của tôi có bồi thường cho tổn thất này không?

Nếu sự cố mất điện xảy ra do một rủi ro được quy định trong hợp đồng và bên ngoài nhà của quý vị, thì hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà di chúc chi trả tối đa $500 cho thực phẩm tủ lạnh hoặc tủ đông bị hỏng. Nếu sự cố mất điện do một rủi ro được bảo hiểm gây ra và xảy ra trực tiếp với nhà hoặc thiết bị của nhà quý vị (tủ lạnh/tủ đông), thì quý vị có thể đủ điều kiện nhận bồi thường lớn hơn 500$. Tuy nhiên, quý vị cần đọc hợp đồng bảo hiểm của mình để xác định phạm vi rủi ro được bảo hiểm trong hợp đồng của quý vị.

Câu hỏi 9-54 Nếu tôi phải sơ tán do bão và tài sản cá nhân của tôi bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp khi tôi đang ở một địa điểm khác, thì tài sản cá nhân của tôi có được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm xe ô tô hoặc hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của tôi không ?

Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà bảo hiểm tài sản cá nhân của quý vị khi quý vị ở nơi xa vị trí hoặc căn nhà được bảo hiểm. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm giới hạn số tiền bảo hiểm này ở mức 10 phần trăm hoặc 20 phần trăm trên tổng số tiền bảo hiểm cho tài sản cá nhân. Một số hợp đồng bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm tổn thất do trộm cắp tài sản cá nhân khi người được bảo hiểm đi khỏi nơi cư trú trừ khi người được bảo hiểm đang tạm thời sống ở đó. Nói chung, hợp đồng bảo hiểm ô tô cá nhân sẽ không bảo hiểm tài sản cá nhân.

Nguồn: Tiểu mục hỏi đáp này sử dụng thông tin do Phòng quản lý Bảo hiểm Texas cung cấp.

Câu hỏi 9-55 Nếu tôi có khoản vay thế chấp bằng tài sản của mình thì sao? Công ty bảo hiểm có phải ghi tên công ty cho vay thế chấp của tôi trên séc không? Tôi làm thế nào để nhận được tiền bồi thường để sửa chữa tài sản?

Khi quý vị vay tiền để mua nhà, công ty cho vay thế chấp của quý vị đã đầu tư vào tài sản đó. Nếu quý vị không sử dụng tiền bảo hiểm để sửa chữa, tài sản sẽ bị giảm giá trị, vì vậy công ty cho vay thế chấp muốn đảm bảo số tiền bảo hiểm được sử dụng để bảo vệ khoản đầu tư của họ. Thông thường, nếu thiệt hại đối với tài sản lớn hơn 10,000 đô la, tên của công ty cho vay thế chấp di chúc được ghi trên séc. Nếu quý vị chỉ được hưởng trợ cấp bảo hiểm đối với tài sản cá nhân hoặc chi phí sinh hoạt bổ sung, séc di chúc chỉ được phát hành cho quý vị. Nếu séc được lập thanh toán cho quý vị và công ty cho vay thế chấp, quý vị di chúc được yêu cầu ký séc và gửi cho công ty cho vay thế chấp. Phương thức chuyển tiền để sửa chữa tài sản tùy thuộc vào quy định trong hợp đồng vay thế chấp của quý vị. Trong hầu hết các trường hợp, các khoản tiền được giữ trong tài khoản ký quỹ và được chuyển cho quý vị theo từng đợt khi công việc sửa chữa tài sản được thực hiện và được công ty bảo hiểm chấp thuận.

Câu hỏi 9-56 Công ty cho vay thế chấp có thể yêu cầu tôi cấn trừ tiền bảo hiểm vào các khoản tiền tôi nợ mua tài sản không?

Trong hầu hết các trường hợp, các công ty cho vay thế chấp di chúc cấm quý vị cấn trừ tiền bảo hiểm vào tiền gốc khoản vay của quý vị hoặc vào bất kỳ khoản thanh toán nào mà quý vị có thể chậm trả vì công ty cho vay muốn quý vị sử dụng tiền đó để sửa chữa hoặc xây dựng lại bất động sản. Tuy nhiên, quý vị phải đọc hợp đồng của mình vì có một số trường hợp trong đó nếu quý vị vi phạm hợp đồng, số tiền bảo hiểm có thể được cấn trừ vào số tiền quý vị nợ, nhưng công ty cho vay thế chấp phải xin phép quý vị.

Câu hỏi 9-57 Nếu khoản vay thế chấp của tôi đã được bán và tên công ty cho vay thế chấp trên séc không đúng thì sao?

Quý vị nên trả lại séc cho công ty bảo hiểm và yêu cầu công ty bảo hiểm phát hành lại séc và cung cấp cho họ bằng chứng về tên công ty cho vay thế chấp chính xác.

Câu hỏi 9-58 Nếu tôi đã trả hết khoản vay thế chấp của mình thì sao?

Quý vị nên trả lại séc cho công ty bảo hiểm và yêu cầu công ty bảo hiểm phát hành lại séc cũng như cung cấp cho họ bằng chứng rằng quý vị đã đáp ứng đầy đủ tất cả các khoản thanh toán khoản vay thế chấp và nợ vay của quý vị đã được thanh toán đầy đủ.

Câu hỏi 9-59 Nếu công ty cho vay thế chấp của tôi mua bảo hiểm cho tài sản của tôi thì sao?

Loại bảo hiểm này được gọi là bảo hiểm "bắt buộc". Điều này xảy ra khi chủ sở hữu bất động sản cho phép hủy bỏ hoặc hết hiệu lực bảo hiểm của chính họ, hoặc nếu họ đã được công ty cho vay thế chấp thông báo rằng bảo hiểm đó không đủ. Công ty cho vay thế chấp sau đó mua bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà. Thông thường, loại bảo hiểm này chỉ bảo hiểm nhà ở - không bảo hiểm tài sản cá nhân - và có thể là bảo hiểm chủ nhà hoặc bảo hiểm lũ lụt. Nếu quý vị có loại bảo hiểm này và cần đưa ra yêu cầu bồi thường bảo hiểm, xin lưu ý rằng quý vị phải đưa ra yêu cầu bồi thường; Công ty cho vay thế chấp không di chúc làm công việc này thay cho quý vị. Nếu quý vị không chắc liệu mình có loại bảo hiểm này hay không, hãy hỏi công ty cho vay thế chấp của quý vị và nhận một bản sao của hợp đồng bảo hiểm. Các chính sách này chỉ nhằm mục đích sửa chữa tài sản; Quý vị không thể sử dụng chúng để trả hết khoản vay thế chấp của mình.

Để biết thêm thông tin về các câu hỏi về bảo hiểm hoặc để thực hiện khiếu nại liên quan đến bảo hiểm, quý vị vui lòng gọi cho Đường dây trợ giúp người tiêu dùng TDI theo số 1-800-252-3439.

Câu hỏi 9-60 Nếu tôi là người thuê nhà thì sao? Bảo hiểm người thuê nhà của tôi có bồi thường thiệt hại do thảm hoạ không?

Bảo hiểm thảm hoạ sẽ phụ thuộc vào quy định hợp đồng bảo hiểm. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm của người thuê nhà chỉ bảo hiểm cho tài sản/đồ đạc cá nhân bị mất, hư hỏng hoặc bị đánh cắp. Các hợp đồng bảo hiểm có thể bảo hiểm cho người khác có thể bị thương tích trong căn hộ, được gọi là bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Tuy nhiên, lũ lụt không được bảo hiểm trừ khi quý vị mua một hợp đồng bảo hiểm riêng.

Hai loại bảo hiểm tài sản cá nhân là giá trị chi phí thay thế (RCV) và giá trị tiền mặt thực tế (ACV). Nếu quý vị mua bảo hiểm RCV, công ty bảo hiểm bảo hiểm của quý vị di chúc hoàn trả cho quý vị toàn bộ chi phí thay thế những tài sản quý vị bị tổn thất. Nếu quý vị mua ACV, công ty bảo hiểm của quý vị chỉ di chúc trả chi phí thay thế trừ chi phí khấu hao, hoặc số tiền mà người mua thiện chí có thể đã trả cho quý vị ngay trước khi xảy ra tổn thất. Hợp đồng bảo hiểm ACV thường được soạn thảo cho người thuê nhà bảo hiểm hơn là bảo hiểm của chủ nhà. Chúng tôi thực sự khuyến nghị quý vị nên chọn sản phẩm bảo hiểm chi phí thay thế nếu quý vị có đủ khả năng chi trả. Quý vị nên kiểm tra hợp đồng bảo hiểm của mình để xem quý vị đã mua loại bảo hiểm tài sản cá nhân nào.

Chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE) có thể có sẵn nếu có tên cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm của quý vị. Nếu quý vị mua bảo hiểm ALE và quý vị buộc phải sống ở nơi khác vì căn hộ của quý vị không thể ở được do xảy ra thảm họa, công ty bảo hiểm của quý vị di chúc thanh toán cho quý vị các chi phí phát sinh ngoài chi phí thông thường của quý vị. Điều này có nghĩa là, ví dụ: nếu bạn phải sống trong khách sạn và ăn ngoài trong một tháng và bạn chi tiêu 2,000 đô la, trong khi thông thường bạn chỉ chi 1,400 đô la cho tiền thuê nhà và cửa hàng tạp hóa, Công ty bảo hiểm của quý vị sẽ trả cho quý vị khoản bổ sung

$ 600 để tạo nên sự khác biệt. Tuy nhiên, quý vị phải giữ các biên lai thanh toán của mình và cung cấp chứng từ này cho công ty bảo hiểm của quý vị.

Để tìm hiểu phạm vi bảo hiểm của quý vị, quý vị cần đọc hợp đồng bảo hiểm của mình hoặc trao đổi vấn đề này với đại lý bảo hiểm của quý vị. Để biết thêm thông tin về bảo hiểm của người thuê nhà, hãy xem Có gì UP với Bảo hiểm Người thuê nhà?

Câu hỏi 9-61 Sự khác biệt giữa hợp đồng bảo hiểm lũ lụt do NFIP phát hành và hợp đồng do công ty bảo hiểm phát hành là gì? Liệu có phải là một hợp đồng bảo hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm tốt hơn so với hợp đồng kia?

Sản phẩm bảo hiểm lũ lụt được chính phủ liên bang cung cấp thông qua NFIP. Các hợp đồng bảo hiểm được các công ty bảo hiểm bán thường là các hợp đồng bảo hiểm NFIP được bán thông qua chương trình "Tự viết " (WYO). Phương thức cung cấp dịch vụ bảo hiểm lũ lụt giúp việc người dân mua hợp đồng bảo hiểm lũ lụt dễ dàng hơn thông qua các đại lý bảo hiểm tại địa phương. Mặc dù các hợp đồng bảo hiểm được mua thông qua các công ty bảo hiểm, nhưng về cơ bản chúng vẫn là các hợp đồng bảo hiểm NFIP.

Các yêu cầu bồi thường được giải quyết bởi những người giám định bồi thường của NFIP và những người giám định bồi thường của công ty bảo hiểm được NFIP chứng nhận để giải quyết các yêu cầu bồi thường thiệt hại do lũ lụt gây ra. Quý vị có thể gửi câu hỏi và khiếu nại đến NFIP theo số 1-800-638-6620. Một số công ty bảo hiểm cũng có thể cung cấp sản phẩm bảo hiểm lũ lụt bổ sung ngoài hợp đồng bảo hiểm NFIP hoặc với mức giá rẻ hơn. Quý vị nên kiểm tra với đại lý hoặc công ty bảo hiểm của mình để xem loại bảo hiểm nào có sẵn và phù hợp nhất với nhu cầu của quý vị.

Câu hỏi 9-62 Làm thế nào để mua bảo hiểm bảo vệ ngôi nhà và đồ đạc trong nhà tôi đối với thiệt hại do lũ lụt gây ra?

NFIP cung cấp sản phẩm bảo hiểm lũ lụt cho những người sống trong các cộng đồng tham gia Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia. Quý vị vui lòng liên hệ với đại lý bảo hiểm của quý vị hoặc NFIP theo số 1-800-427-4661 để mua hợp đồng bảo hiểm NFIP. Ngôi nhà quý vị không cần phải ở gần một vùng nước hoặc trong vùng ngập lụt để đủ điều kiện mua loại bảo hiểm này.

Câu hỏi 9-63 Tại sao tôi vẫn nên mua bảo hiểm lũ lụt nếu tài sản của tôi nằm trong khu vực có rủi ro thấp hoặc trung bình?

20-25 phần trăm của tất cả các yêu cầu bồi thường bảo hiểm lũ lụt đến từ các khu vực có nguy cơ thấp đến trung bình.

Câu hỏi 9-64 Tôi có thể mua bảo hiểm lũ lụt nếu tôi là người thuê nhà không?

Quý vị có thể mua mức bảo hiểm lũ lụt tối đa 100,000$ cho đồ đạc tại nhà thuê của mình.

Câu hỏi 9-65 Tôi có thể mua bảo hiểm lũ lụt có giá trị bao nhiêu?

Căn cứ hợp đồng bảo hiểm NFIP, quý vị có thể mua mức bảo hiểm tối đa 250,000$ cho ngôi nhà và 100,000$ cho đồ nội thất nhà mình. Quý vị có thể mua thêm bảo hiểm bổ sung thông qua một đại lý bán hợp đồng bảo hiểm WYO.

Câu hỏi 9-66 Hợp đồng bảo hiểm có điều khoản nào quy định về việc chi trả chi phí sinh hoạt bổ sung không?

Không, hợp đồng bảo hiểm NFIP không chi trả chi phí sinh hoạt bổ sung.

Câu hỏi 9-67 Tài sản trong nhà bị thiệt hại được định giá như thế nào sau khi xảy ra một sự kiện tổn thất theo hợp đồng bảo hiểm NFIP?

Nếu tài sản được bảo hiểm ít nhất 80 phần trăm giá trị của tài sản và là nơi ở chính của quý vị, thì ngôi nhà sẽ được định giá theo giá trị thay thế nếu ngôi nhà phải được xây dựng lại để thay thế. Nếu ngôi nhà được xây dựng lại ở một địa điểm mới, chi phí thay thế sẽ không vượt quá chi phí thay thế ở địa điểm cũ. Đồ đạc nội thất, thiết bị, thảm và tấm lót thảm, và tài sản ngoài trời được định giá theo giá trị tiền mặt thực tế. Giá trị thực tế bằng tiền là chi phí sửa chữa bằng vật liệu mới cùng chủng loại, chất lượng trừ đi chi phí khấu hao.

Câu hỏi 9-68 Tôi có được bảo hiểm chi phí dọn dẹp mảnh vụn không? Vậy còn các biện pháp tôi đã thực hiện để tránh thiệt hại thì sao?

Chi phí dọn dẹp các mảnh vụn trên tài sản của quý vị và chi phí loại bỏ các mảnh vụn của tài sản của quý vị trên tài sản của người khác được chi trả, nhưng chi phí này phải tuân theo giới hạn của chính sách. Quý vị di chúc được bồi thường theo mức lương tối thiểu liên bang nếu quý vị tự mình thực hiện công việc dọn dẹp. Tránh tổn thất được giới hạn ở mức $ 1,000 cho chi phí bao cát, đê tạm thời, máy bơm, tấm nhựa và gỗ, bao gồm cả giá trị công việc của bạn. Quý vị được bồi thường một khoản bổ sung 1,000$ cho chi phí di dời tài sản được bảo hiểm để bảo vệ tài sản đó khỏi bị thiệt hại do lũ lụt. Các quyền lợi này nằm trong hạn mức bảo hiểm quy định.

Câu hỏi 9-69 Nếu ô tô của tôi đậu trong phạm vi tài sản của tôi và bị hư hỏng do lũ lụt thì hợp đồng bảo hiểm lũ lụt có chi trả cho thiệt hại này không?

Không, ô tô không phải là tài sản được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm NFIP. Nếu quý vị được bảo hiểm toàn diện hoặc đầy đủ theo hợp đồng bảo hiểm ô tô của mình, thiệt hại do lũ lụt sẽ được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm đó. Nếu quý vị chỉ có bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quý vị sẽ không được bồi thường thiệt hại cho xe ô tô của quý vị. Nếu điều này xảy ra, quý vị nên nộp đơn khiếu nại riêng với đại lý hoặc công ty bảo hiểm ô tô của mình.

Câu hỏi 9-70 Sản phẩm bảo hiểm lũ lụt có bồi thường thiệt hại cho các thiết bị lắp đặt cố định sẵn không?

Quý vị vui lòng kiểm tra xem quý vị mua loại bảo hiểm lũ lụt nào. Sau đó, quý vị vui lòng gọi cho NFIP theo số 1-800-427-4661 để xác định các loại chi phí quý vị sẽ được chi trả bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm lũ lụt. Nói chung, hợp đồng bảo hiểm lũ lụt bảo hiểm thiệt hại đối với cấu trúc nhà và tài sản cá nhân. Các thiết bị lắp đặt tích hợp với hệ thống tủ có thể thuộc một trong hai loại bảo hiểm này.

Câu hỏi 9-71 Mức bồi thường cho các tòa nhà thương mại là bao nhiêu?

Lên đến $ 500,000 có sẵn cho các tòa nhà không phải là nhà ở và thêm $ 500,000 có sẵn cho nội dung của các tòa nhà không phải là nhà ở. Các tòa nhà và đồ nội thất trong các tòa nhà được định giá theo giá trị tiền mặt thực tế.

Câu hỏi 9-72 Khi nào thì sản phẩm bảo hiểm có hiệu lực theo hợp đồng bảo hiểm NFIP?

Theo quy định, người được bảo hiểm phải chờ một khoảng thời gian là ba mươi ngày trước khi hợp đồng bảo hiểm NFIP có hiệu lực. Tuy nhiên, có một ngoại lệ đối với thời gian chờ ba mươi ngày khi quý vị mua một hợp đồng bảo hiểm mới ban đầu liên quan đến một khoản vay. Trong trường hợp đó, hợp đồng bảo hiểm sẽ có hiệu lực tại thời điểm đóng khoản vay.

Câu hỏi 9-73 Nếu nhà ở hoặc tòa nhà thương mại của tôi được định giá cao hơn hạn mức bồi thường tối đa quy định trong hợp đồng bảo hiểm thì sao?

Công ty bảo hiểm bảo hiểm cho tòa nhà thương mại của quý vị đối với thiệt hại do hỏa hoạn có thể bổ sung thêm sản phẩm bảo hiểm lũ lụt. Loại bảo hiểm đó thường có giới hạn bồi thường tối đa NFIP như một khoản khấu trừ. Việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm này có thể phụ thuộc vào vùng lũ lụt của từng địa điểm. Có thể có những công ty bảo hiểm di chúc viết các hợp đồng bảo hiểm vượt quá giới hạn tối đa là 250,000 đô la. Quý vị nên liên hệ với đại lý bảo hiểm của mình để tìm hiểu thêm về các phạm vi bảo hiểm quý vị có thể lựa chọn.

Câu hỏi 9-74 Tôi có thể tìm thêm thông tin về bảo hiểm lũ lụt ở đâu?

Thủ tục thanh toán www.floodsmart.gov.

Nguồn: Tiểu mục hỏi đáp này sử dụng thông tin do Phòng quản lý Bảo hiểm Texas cung cấp.

Câu hỏi 9-75 TWIA là gì?

TWIA là công ty bảo hiểm bất động sản trên thị trường còn lại và không phải là cơ quan nhà nước. Các thị trường không tự nguyện này được tạo lập theo luật tiểu bang để cung cấp cho người tiêu dùng một giải pháp thay thế khác cho bảo hiểm khi các hãng vận chuyển bảo hiểm khu vực tư nhân truyền thống không cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Khi các công ty bảo hiểm khu vực tư nhân xác định rủi ro tổn thất là quá lớn và không muốn ký kết hợp đồng bảo hiểm một cách tự nguyện, người yêu cầu dịch vụ có thể tìm kiếm dịch vụ bảo hiểm thông qua cơ chế thị trường không tự nguyện. Hiệp hội được thành lập vào năm 1971 bởi cơ quan lập pháp Texas để cung cấp bảo hiểm gió và mưa đá trong lãnh thổ ven biển Texas.

Câu hỏi 9-76 Texas FAIR Plan và TWIA có giống nhau không?

Texas FAIR Plan (TFPA) là một công ty tách biệt với TWIA, cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho tất cả các khu vực của tiểu bang. Để biết thêm thông tin về TFPA, vui lòng truy cập trang web của TFPA.

Câu hỏi 9-77 Hợp đồng bảo hiểm TWIA bảo hiểm những loại thiệt hại nào?

Thiệt hại do gió bão hoặc mưa đá. Có ba loại bảo hiểm:

• Nơi cư trú: Nhà ở, tài sản cá nhân, nhà tiền chế
• Địa điểm thương mại: Tòa nhà thương mại, tài sản cá nhân kinh doanh, nhà phố và căn hộ chung cư
• Các hạng mục tài sản khác: Bao gồm nhưng không giới hạn ở biển báo, hàng rào, bể bơi và cột cờ

Câu hỏi 9-78 Hợp đồng bảo hiểm TWIA không bảo hiểm những loại thiệt hại nào?

Thiệt hại do lũ lụt, mưa hoặc triều cường. Mưa do gió gây ra sẽ được bảo hiểm nếu mưa vào nhà qua lỗ hở trên mái nhà hoặc tường do tác động trực tiếp của gió hoặc mưa đá gây ra.

Câu hỏi 9-79 Ai có thể được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm TWIA và quý vị có thể được nhận quyền lợi bảo hiểm đó bằng cách nào?

Trước tiên, quý vị cần liên hệ với đại lý bảo hiểm của quý vị hoặc nếu quý vị không có đại lý, quý vị vui lòng tìm đại lý tài sản và tai nạn được cấp phép ở Texas. Đại lý bảo hiểm của quý vị sẽ giúp quý vị xác định xem liệu quý vị có đủ điều kiện mua bảo hiểm TWIA. Để được đủ điều kiện hợp đồng bảo hiểm TWIA, người nộp đơn yêu cầu dịch vụ và tài sản được bảo hiểm phải đáp ứng các tiêu chí nhất định do cơ quan lập pháp Texas quy định:

• Người nộp đơn phải bị ít nhất một công ty bảo hiểm trên thị trường tư nhân từ chối cung cấp dịch vụ bảo hiểm
• Các tài sản phải nằm trong khu vực thảm hoạ được chỉ định
• Các tài sản phải được TDI chứng nhận (WPI-8/WPI-8-E)
• Các tài sản nằm tại các vùng lũ lụt cụ thể (vùng V) đã được xây dựng, thay đổi, tu sửa hoặc mở rộng sau ngày 1 tháng 9, 2009 và là tài sản có thể được mua bảo hiểm lũ lụt thông qua NFIP phải cung cấp bằng chứng về bảo hiểm lũ lụt
• Các tài sản phải ở trong tình trạng có thể bảo hiểm theo quy định của Hiệp hội trong Kế hoạch Hoạt động

Nếu quý vị đủ điều kiện mua hợp đồng bảo hiểm, đại lý bảo hiểm của quý vị có thể thay mặt quý vị nộp đơn yêu cầu dịch vụ bảo hiểm đến TWIA. Các chủ hợp đồng bảo hiểm TWIA có thể chọn thanh toán phí bảo hiểm cho TWIA trực tiếp hoặc thông qua đại lý của TWIA. Sau khi đơn yêu cầu dịch vụ bảo hiểm được phê duyệt, TWIA sẽ phát hành hợp đồng bảo hiểm.

Câu hỏi 9-80 Những địa điểm nào hiện được coi là khu vực thảm họa được chỉ định?

Hợp đồng bảo hiểm TWIA bảo hiểm cho bất động sản là nhà ở và bất động sản thương mại nằm trong khu vực được Ủy viên Bảo hiểm chỉ định. Khu vực này hiện bao gồm tất cả 14 quận ven biển cấp một và một phần của Quận Harris ở phía đông Quốc lộ 146. Các hạt cụ thể là Aransas, Brazoria, Calhoun, Cameron, Chambers, Galveston, Jefferson, Kenedy, Kleberg, Matagorda, Nueces, Refugio, San Patricio và Willacy. Khi bất động sản nằm bên trong ranh giới giữa thành phố và phía đông của Quốc lộ 146, các khu vực sau của Hạt Harris cũng được bao gồm: La Porte, Morgan's Point, Pasadena, Seabrook và Shore Acres.

Câu hỏi 9-81 Chứng nhận tuân thủ là gì? Và tại sao chứng nhận tuân thủ là yêu cầu về điều kiện phải đáp ứng để mua bảo hiểm TWIA?

Nếu quý vị là chủ sở hữu bất động sản ven biển Texas, cần bảo hiểm gió và mưa đá thông qua TWIA, Bộ luật Bảo hiểm Texas Chương 2210 yêu cầu tài sản của quý vị phải được chứng nhận là đáp ứng các yêu cầu của Bộ luật xây dựng do bão gió trong khu vực của quý vị. Giấy chứng nhận tuân thủ quy tắc và tiêu chuẩn xây dựng công trình trong điều kiện gió bão này phải được nộp cho TWIA trước khi có thể đủ điều kiện tài sản để bảo hiểm TWIA. Nếu không có Giấy chứng nhận tuân thủ, TWIA thiếu bằng chứng rằng cấu trúc nhà phù hợp với các quy tắc xây dựng hiện hành và có thể bị coi là không thể bảo hiểm và không đủ điều kiện để được bảo hiểm với TWIA.

Câu hỏi 9-82 Chứng nhận tuân thủ do bên nào cấp?

Có hiệu lực từ ngày 1 tháng 6, 2020, Bộ Bảo hiểm Texas (TDI) bắt đầu cấp Giấy chứng nhận Tuân thủ cho những hạng mục cải tạo đã hoàn thành ngoài Giấy chứng nhận tuân thủ mà cơ quan này đã cấp cho những hạng mục cải tiến đang tiến hành. Ngày cuối cùng TWIA chấp nhận đơn đề nghị cấp Giấy chứng nhận tuân thủ cho các hạng mục cải tạo đã hoàn thành là ngày 31 tháng 5, 2020. Giấy chứng nhận tuân thủ Bộ quy tắc và tiêu chuẩn xây dựng công trình trong điều kiện gió bão (WPI-8s/WPI-8-Cs) là một yêu cầu quan trọng về đáp ứng điều kiện mua hợp đồng bảo hiểm của TWIA cũng như hợp đồng bảo hiểm của một số công ty bảo hiểm tư nhân. Giấy chứng nhận tuân thủ do TWIA cấp vẫn có hiệu lực đến sau ngày 1 tháng 6, 2020. Chủ sở hữu tài sản không phải xin cấp giấy chứng nhận lại cấu trúc nhà của mình để đảm bảo đáp ứng đủ điều kiện mua bảo hiểm TWIA. Có hiệu lực từ ngày 17 tháng 5 năm 2024, TWIA đã ngừng tự động gia hạn các hợp đồng thương mại, theo quy định của pháp luật. (SB 2233).

Câu hỏi 9-83 Thay đổi này ảnh hưởng như thế nào đến các chủ hợp đồng bảo hiểm?

Các chủ hợp đồng và các kỹ sư mà họ thuê để giúp chứng nhận một cấu trúc nhà phải nộp đơn đến TDI thay vì TWIA để được cấp Giấy chứng nhận tuân thủ đối với các hạng mục cải tạo đã hoàn thành. Giấy chứng nhận tuân thủ do TWIA cấp vẫn còn hiệu lực và chủ sở hữu tài sản không phải chứng nhận lại các cấu trúc nhà tương tự đó để duy trì đủ điều kiện cho bảo hiểm TWIA trừ khi họ cập nhật cấu trúc nhà sau khi được cấp giấy chứng nhận.

Câu hỏi 9-84 Để được chứng nhận thông qua TDI cần đáp ứng một số yêu cầu như thế nào?

TDI đã giám sát chặt chẽ hơn đối với quy trình chứng nhận tuân thủ các hạng mục cải tạo đã hoàn thành, chẳng hạn như các kỹ sư được yêu cầu xác nhận rằng một hạng mục cải tạo đã hoàn thành được xây dựng theo đúng thiết kế (nghĩa là, công trình xây dựng sẽ được đánh giá chứ không chỉ thiết kế của công trình xây dựng). TDI cũng được phép:

• Từ chối đơn đề nghị cấp giấy chứng nhận tuân thủ nếu nội dung thẩm định của kỹ sư không được lập đầy đủ tài liệu; và
• Quý vị nên nộp đơn khiếu nại lên Hội đồng Kỹ sư Tư vấn và Đất đai Texas Khảo sát liên quan đến công việc kỹ thiết kế của một kỹ sư tư vấn.

Để tìm hiểu thêm, hãy truy cập Kiểm tra bão gió hoặc Giấy chứng nhận xây dựng đã hoàn thành.

Câu hỏi 9-85 Tài sản của tôi bị hư hại do gió hoặc mưa đá. Tôi làm cách nào để báo cáo yêu cầu bồi thường cho TWIA?

Có ba cách để báo cáo một yêu cầu bồi thường: 1) thông qua Trung tâm khiếu nại trực tuyến, 2) bằng cách gọi số 1-800-788-8247, hoặc 3) bằng cách liên hệ với đại lý của quý vị.

Khi quý vị đã báo cáo khiếu nại của mình, đại diện của TWIA di chúc liên hệ với quý vị trong thời gian sớm nhất. Nếu cần thiết, quý vị vui lòng thực hiện bất kỳ công việc sửa chữa tạm thời hoặc sửa chữa nhỏ nào để bảo vệ tài sản của quý vị không bị hư hại nặng thêm. Quý vị lưu ý chụp ảnh tài sản bị thiệt hại và giữ lại biên lai thanh toán và hồ sơ thanh toán đối với bất kỳ công việc sửa chữa tạm thời nào được thực hiện đối với tài sản. Quý vị không nên bắt đầu sửa chữa thực sự tài sản cho đến khi người giám định hoặc đại diện do TWIA chỉ định đã liên hệ với quý vị và giám định tài sản của quý vị. Tìm hiểu thêm về quy trình khiếu nại với TWIA tại đây.

Câu hỏi 9-86 Làm thế nào để tôi biết được trạng thái yêu cầu bồi thường TWIA của mình?

Truy cập Trung tâm khiếu nại để kiểm tra trạng thái yêu cầu bồi thường, thông tin thanh toán, gửi tin nhắn cho TWIA và tìm tên và thông tin liên hệ của các đại diện được chỉ định cho yêu cầu bồi thường của quý vị. Quý vị cũng có thể gọi số 1-800- 788-8247.

Câu hỏi 9-87 Tại sao trên séc thanh toán cho thiệt hại của tôi lại là tên của công ty cho vay thế chấp?

Người nhận cầm cố có lợi ích tài chính liên quan đến nơi ở và phải được đề tên là người nhận thanh toán trong bất kỳ yêu cầu bồi thường nào về nhà ở. Hãy tìm hiểu thêm tại đây.

Câu hỏi 9-88 Thời hạn mà tôi phải gửi yêu cầu bồi thường của mình là khi nào?

TWIA khuyến nghị quý vị nên gửi yêu cầu bồi thường càng sớm càng tốt. Thời hạn gửi yêu cầu bồi thường là một năm (365 ngày) tính từ ngày tài sản của quý vị bị thiệt hại. Ủy viên Sở Bảo hiểm Texas, khi có lý do chính đáng, có thể cho phép gia hạn thêm 180 ngày. Quý vị sẽ cần liên hệ với Sở Bảo hiểm Texas để yêu cầu gia hạn nộp yêu cầu bồi thường. Quý vị làm điều này bằng cách gửi thư có chữ ký tới Lục sự trưởng, trong đó giải thích lý do tại sao quý vị không thể gửi yêu cầu bồi thường trong thời hạn một năm. Quý vị có thể gửi thư qua email tới chiefclerk@tdi.texas.gov hoặc gửi thư đến Sở Bảo hiểm Texas, Lục sự trưởng, MC 113-2A, P.O. Box 149104, Austin, Texas 78714-9104.

Câu hỏi 9-89 Quy trình sau khi tôi gửi yêu cầu bồi thường như thế nào?

Sau khi quý vị gửi yêu cầu bồi thường, đại diện bồi thường TWIA di chúc liên hệ với quý vị để thảo luận về các bước tiếp theo, trả lời bất kỳ thắc mắc nào của quý vị và cung cấp cho quý vị các thông tin bổ sung. TWIA di chúc gửi cho quý vị và đại lý của quý vị Thông báo tiếp nhận yêu cầu bồi thường và Thư chỉ định. Thư này di chúc bao gồm thông tin liên hệ của bất kỳ người giám định và/hoặc đơn vị giám định nào được phân công điều tra các tổn thất được nêu trong yêu cầu bồi thường. Người giám định sẽ liên hệ với quý vị để lên lịch một buổi kiểm tra.

Quý vị vui lòng giữ lý lịch của bất kỳ chi phí sửa chữa nào và các biên lai, đồng thời chụp ảnh lại tình trạng hư hỏng trước khi tiến hành sửa chữa tạm thời. Quý vị cần cung cấp bản sao của những giấy tờ này cho đại diện bồi thường TWIA của mình.

Quý vị vui lòng tìm hiểu thêm về quy trình khiếu nại với TWIA.

Câu hỏi 9-90 Quy trình điều tra tài sản của tôi sẽ gồm những nội dung gì?

Nếu cần điều tra trực tiếp, người giám định tại hiện trường phải kiểm tra toàn bộ các hư hại được yêu cầu bồi thường cũng như những khu vực xung quanh tài sản được bảo hiểm có thể bị hư hại. TWIA yêu cầu quý vị cho phép đại diện của TWIA tiếp cận tài sản đã bị hư hại và có thể bị hư hại cũng như các khu vực xung quanh lệnh đánh giá yêu cầu bồi thường của quý vị một cách kỹ lưỡng và chính xác.

Câu hỏi 9-91 Tôi có thể khiếu nại về TWIA ở đâu?

Quý vị có thể gửi khiếu nại chính thức về TWIA đến Sở Bảo hiểm Texas.

Một tài nguyên khác để giải quyết những lo ngại về yêu cầu bồi thường TWIA là Nhóm COAST của TDI. Truy cập trang web của họ.

Nguồn: Tiểu mục hỏi đáp này sử dụng thông tin do Hiệp hội Bảo hiểm Bão Texas và Sở Bảo hiểm Texas cung cấp: www.twia.org/frequently-asked- câu hỏi; www.twia.org/coverage-eligibility; www.tdi.texas.gov/wind.